Jak žádné úvěry na uzavření nákladů nefungují

Nákup nemovitostí je drahý - a víte, že po dohodě budete muset trochu více vynaložit na zlepšování - takže je logické, že kupující chtějí mít hotovost k dispozici. Žádné půjčky s uzavřenými cenami vám pomohou snížit částku, kterou potřebujete k nákupu domů, ale rozhodně nejsou úvěry zdarma .

Pokud jste v pokušení použít půjčku bez uzavíracího poplatku, musíte pochopit, jak fungují, jaké jsou kompromisy a kdy mají největší smysl.

Bez svobodného oběda

Kdykoli půjčíte peníze, někdo dostane zaplaceno. Věřitel získá zájem, který je dostatečně snadný k pochopení, ale co s transakčními náklady? Je třeba zaplatit jednorázové poplatky za kreditní šeky, hodnocení, počáteční poplatky a vyhledávání titulů. Hypoteční makléři vydělávají provizi a ostatní mohou získat poplatky za doporučení. Kdo platí, když nejsou náklady jasně uvedeny?

Žádné závěrečné náklady = "Vyšší sazba"

Pokud používáte úvěr bez uzavření, stále platí 999. Všimnete si, že tyto úvěry mají vyšší úrokové sazby. Místo toho, abyste zaplatili dopředu v paušální částce (např. Při psaní šeku), budete v průběhu času platit dodatečně. Náklady se přidávají - v malých kusech - na každou měsíční platbu, kterou uděláte. To nemusí být nutně dobrá nebo špatná věc. Otázka je

kolik zaplatíte za měsíc za měsíc - a je to lepší, než zaplatit všechny náklady právě teď?

Chcete-li to zjistit, možná budete muset udělat trochu matematiky a budete muset předvídat, jak dlouho půjdete na úvěr (před tím, než prodáte dům nebo refinancujete půjčka do jiného úvěru).

Úvěr s vyšší úrokovou sazbou znamená, že budete mít vyšší měsíční platbu. Pokud jste zvědaví, jak to funguje, podívejte se, jak vypočítat měsíční platby - úroková sazba je klíčovou "složkou" tohoto výpočtu. Porovnejte sazby, které jsou k dispozici za půjčky s uzavíracími náklady a bez nich.

Například rozdíl může být 0. 5% (získáte aktuální nabídky od věřitelů na základě úvěru a kreditní skóre, abyste se ujistili, že pracujete s příslušnými čísly).

U půjčky ve výši 250 000 USD by měsíční jistina a úroková platba činily 1342 USD. 05, pokud půjčíte na 5%. Pokud to narazíte na 5,5% (protože nebudete platit žádné závěrečné náklady), platba se změní na 1419 USD. 47. Za kolik měsíců stojí za zaplacení

mimo 77 USD. 42 za měsíc? Záleží na tom, kolik jsou závěrečné náklady, a jak moc si chcete peníze v kapse udržet. Když žádné náklady na uzavření nejsou dobrým nápadem

Platba za každý měsíc není nutně špatná. V některých případech může být tou správnou volbou. Samozřejmě, měli byste založit své rozhodnutí na velkém obrázku - nikoliv bezprostřední bolest psaní velkých šeků za uzavření nákladů dnes.Úvěry bez uzavírání nákladů se nejlépe vyřeší, když:

Kurzy jsou vysoké a očekáváte, že budou brzy splaceny

• Úvěr budete držet jen několik let
• Pokud dojde v blízké budoucnosti k poklesu sazeb , může to mít smysl platit z kapsy velké výdaje za účelem uzavření úvěru s vysokou sazbou. Můžete se pokoušet prostě zaplatit trochu více každý měsíc, a pak refinancovat úvěr v případě poklesu sazeb. Bohužel můžete

nikdy být jistý o velikosti, směru nebo načasování změn úrokových sazeb, takže musíte učinit určité předpoklady a přijmout určitá rizika (ať už zaplatíte náklady z kapsy nebo ne). Pokud jste si docela jistý, že prodáte dům nebo refinancujete úvěr během několika málo let (za pět let nebo méně, řekněme), pak by mohlo mít smysl přeskočit zaplacení závěrečných nákladů. Tuto vyšší měsíční platbu zaplatíte jen pár let - nikoliv po celou dobu 30leté hypotéky. Možná víte, že změna zaměstnání nastane ve vaší budoucnosti nebo problémy ve vaší kreditní zprávě vám umožní získat mnohem lepší půjčku v budoucnu. Opět je nemožné předvídat budoucnost, ale vždy můžete dělat plány a směřovat tímto směrem.

Když je to špatná myšlenka

Bude to bolet platit velké náklady právě teď, ale to může být správná věc, pokud se dokážete pečlivě nastavit dlouhodobě. Zajištění menší měsíční platby na mnoho dalších let vám pomůže předcházet některým životním překvapením (a utratíte méně, pokud skončíte s dlouhou dobou).

Když jste:

Poměrně nízké ceny a očekáváte, že se zvýší

• Budete mít úvěr po mnoho let
• Můžete si dovolit koupit nejlevnější sazbu
• Jak získat nejlepší úvěr

Pokud máte zájem o žádné úvěry s uzavíracími náklady, ujistěte se, že zvážíte všechny faktory a utratíte

minimálně čísla. Ano, je to domácí úkol, ale je to důležité rozhodnutí. Pak nakupujte. Často získáte různé nabídky od stejného makléře - některé z nich

s náklady na uzavření a jiné s různými úrovněmi uzavíracími náklady. Se všemi možnostmi před sebou zjistíte, že můžete najít cenu, která je pro vás přijatelná. Proveďte také srovnání nákupů. Zeptejte se několika hypotečních makléřů, stejně jako vašeho bankového nebo družstevní záložny pro citace. Kontaktujte svého věřitele online. Zjistíte, že náklady na uzavírání jsou různé a nabízejí různé sazby.

Uzavírací náklady jsou složité a žádné úvěry na uzavření nákladů nejsou vždy tak levné, jak se zdá. Ujistěte se, že chápete, jak fungují závěrečné náklady předtím, než vytáhnete spoušť.