Video: Boris Q&A - 401K subs special 2024
Kolik peněz byste investoval do vašeho 401k nebo IRA důchodu? Deset procent? Patnáct procent? Kolik peněz potřebujete na odchod do důchodu?
Odpověď závisí na tom, kolik získáte z důchodu, příjmu z pronájmu, licenčních poplatků, sociálního zabezpečení a dalších forem důchodového příjmu.
Pro účely tohoto článku předpokládáme, že nemáte žádné další zdroje důchodu. Tento předpoklad nám umožní zaměřit se výhradně na vaše příspěvky na účet důchodového spoření.
Čím dříve začínáte, tím méně musíte přispívat
Jako pravidlo platí, že čím mladší začnete, tím menší je částka, za kterou můžete přispět. Podívejme se na některé příklady.
Příklad 1
Předpokládejme, že jste 30, vyděláte 50 000 dolarů ročně a chcete odejít do důchodu ve věku 65 let. Dosud jste dosud uložili nulu. Chcete-li odejít do důchodu, chcete žít na 85% vašeho předdůchodového příjmu před zdaněním (což je 42,55 dolarů ročně).
Chcete-li dosáhnout svého cíle, musíte v době odchodu do důchodu nahromadit hnízdo ve výši 2 miliony dolarů (přesně 2 miliony dolarů). To může znít jako hodně, ale nezapomeňte: za posledních 35 let bude 2 miliony dolarů v dnešní době díky inflaci za hodně méně než 2 miliony dolarů. Také si pamatujte, že peníze musí trvat déle - možná až 35 let, pokud žijete 100.
Jak dosáhnete 2 miliony dolarů? Pokud jste 30letý, který má $ 0 uložen, kdo chce žít v dnešním ekvivalentu 42, 500 dolarů ročně při odchodu do důchodu, musíte ušetřit 600 dolarů měsíčně.
To předpokládá, že investujete do 70 procent akcií, 25 procent dluhopisů a 5 procent hotovosti a trhy v průměru.
Příklad 2
Předpokládejme, že jste 40, vyděláváte 50 000 dolarů ročně, chcete odchod do důchodu ve věku 65 let, dosud jste ušetřili nulu a chcete žít na dnešním ekvivalentu $ 42, 500 rok odchodu do důchodu.
Jinými slovy předpokládáme stejný scénář jako příklad 1, přičemž jediná proměnná je věk.
Při použití stejných investičních předpokladů jako v předchozím příkladu budete muset ušetřit $ 1 000 za měsíc. Jinými slovy, čekání na desetiletí, kdy začnete šetřit, vám přinese takřka dvojnásobek míry úspor, abyste dosáhli stejného cíle.
(Použití stejné sady předpokladů, ale změna proměnné tak, aby jste začali ukládat ve věku 20 let, byste museli ušetřit asi 375 dolarů měsíčně. Pokud jste uložili $ 1, 000 měsíčně od 20 let, Máte 8, 4 miliony dolarů při odchodu do důchodu.)
Proč taková odchylka?
Tato změna je způsobena silou složeného úroku, kterou Albert Einstein nazval "nejmocnější silou ve vesmíru".
Sjednocený zájem je termín, který popisuje, že zájem / zisky z vašich investic mají větší zájem.Jinými slovy, zájem staví na sebe. (Klikněte na odkaz pro podrobnější vysvětlení).
Čím mladší jste, když začnete šetřit, tím více času se vaše investice mohou spojit. Pokud počkáte, až budete starší, musíte ušetřit více, abyste kompenzovali ztracený čas.
Jak jste to vypočítali?
Vypočítal jsem to pomocí kalkulačky online odchodu do důchodu od společnosti Fidelity Investment.
Zadáním věku, požadovaného věku odchodu do důchodu, investičního stylu a částky, kterou jste již uložili, kalkulačka vypočítá, kolik byste měli měsíčně ušetřit, abyste dosáhli svých cílů v oblasti důchodového spoření. Jako odmítnutí této modelové kalkulačky poskytuje pouze hrubý směrový výsledek, na který by se nemělo jednat.
Existují nějaké pravidla Thumb?
Zde jsou 4 pokyny, které vám pomohou rozhodnout, kolik chcete ušetřit na odchod do důchodu:
1: Maximalizujte svůj zájem zaměstnavatele.
Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašemu příspěvku na odchod do důchodu, plně využijte tohoto zápasu - i když máte vysoké úroky. Dluh z kreditních karet vám může stát 25% úroků; (100%).
(Co je to firemní zápas? Řekněme, že vaše šéfové žetony za 50 centů za každý dolar, který přispějete, do jisté částky.
Toto se nazývá že 50% "návrat" dostanete za své peníze, protože každý $ 1, který investujete automaticky, činí $ 1.50.)
To je důvod, proč důchodové spoření by mělo být vaší hlavní prioritou, dokonce vyšší než vyplácet dluh z kreditních karet nebo platit za školní výuku vašich dětí.
2: Zvažte Pro a Con's z Roth vs. Tradiční
"Roth" důchodové účty, jako jsou Roth 401k a Roth IRA, vám umožňují přispívat po zdanění. Vy placujete daně z vašeho příjmu nyní, ale vyhýbáte se daním, když jej odeberete v důchodu, včetně daní z kapitálových zisků.
Tradiční důchodové účty, jako tradiční 401 tisíc nabízené většinou zaměstnavatelů, vám umožňují přispívat před zdaněním dolarů. Vy vyhýbáte se daním, ale dostanete daňový doklad v důchodu.
Váš věk, příjmy a předpoklady o současných a budoucích daňových sazbách určují, zda je Roth vs. tradiční nastavení pro vás správné. Přečtěte si více o účtech odchodu do důchodu v Rothu, promluvte si s daňovým odborníkem a věnujte mu pečlivé úvahy. Váš daňový poplatek je jednou z největších výdajů, jaké kdy budete mít - stejně jako v případě hypotéky - takže se musíte věnovat pečlivému zvážení daňové strategie, když plánujete odchod do důchodu.
3: Zvyšte svůj procentní podíl podle dekády, kterou začnete
Neexistuje žádné jediné pravidlo, pokud jde o procentní podíl vašich příjmů, které byste měli odložit do důchodu. Procento se liší podle věku, kdy začnete ukládat.
Pokud jste 20 let, získejte 50 000 dolarů ročně a ušetříte 10 procent z vašich příjmů - 5 000 dolarů ročně - na důchodový účet, budete více než dosahovat vašich cílů při odchodu do důchodu.
Pokud jste 30 let, když začnete ukládat, 10 procent nebude stačit.Budete muset ušetřit 15 procent svých příjmů (asi 7, 200 dolarů ročně), abyste splnili vaše cíle v důchodu.
Pokud začnete ve věku 40 let, budete muset ušetřit 24% svého příjmu, nebo 12 000 USD ročně, abyste dosáhli svého cíle.
Začněte ve věku 50 let a budete muset ušetřit téměř polovinu svých příjmů - 2 000 dolarů za měsíc nebo 24 000 dolarů za rok, abyste dosáhli svého cíle.
4: Nevystavujte se nadměrnému riziku, abyste kompenzovali ztracenou dobu
Pokud jste začali ukládat do důchodu později v životě, možná budete v pokušení podniknout mimořádně rizikové investice, abyste kompenzovali ztracený čas. Nedělejte to. Riziko je obousměrná: můžete vyhrát velké, ale můžete ztratit více. A v pozdějším věku máte méně času na to, abyste se zotavili ze ztráty. (Podívejte se na 7 tipů pro ukládání do důchodu s pozdním začátkem.)
Jediným způsobem, jak kompenzovat ztracený čas, je úspora více. Zde je několik tipů, jak najít způsoby, jak ušetřit.
Poplatky za spisovatele na volné noze; Kolik bych měl účtovat?
Rychlost psaní; kolik bych měl účtovat? Spisovatel na volné noze vám ukáže, jak nastavit poplatky za psaní, které můžete vést do banky.
Měl bych se vrátit do práce po odchodu do důchodu?
O návratu do práce po odchodu do důchodu? Práce by mohla mít vliv na vaše výdaje, daně a dávky sociálního zabezpečení. Zde je to, co potřebujete vědět.
Kolik peněz bych měl mít ve svém portfoliu?
Kolik peněz byste měli mít ve svém nouzovém fondu nebo ve svém portfoliu pro příležitosti? To je jedna z nejdůležitějších otázek, které můžete položit.