Půjčky pro kupující na domácím trhu mají klady a zápory

Získání dobré půjčky je vždy důležité a je to obzvláště velká dohoda pro poprvé kupující domů. Prvotní kupující se často dostanou na své finanční náklady, takže mají prospěch z úvěrových úvěrů, jako jsou snadnější schvalování a záloha.

Existuje několik způsobů, jak se dostat na vaši první hypotéku, včetně:

• Použití úvěrových programů určených pro první kupující a

• Nakupování a kvalifikaci na základě vašeho silného úvěru a příjmu

Zatímco úvěry speciálně navržené pro váš první nákup domů mohou znít přitažlivě, nejsou vždy perfektní. Často přicházejí s navzájem propojenými struny, které by mohly nebo nemusely být zlomené.

Co je Prvotřídní Homebuyer Loan?

Prvotřídní úvěr na bydlení je navržen tak, aby pomohl lidem stát se majiteli domů, obvykle v určitých zeměpisných oblastech. Tyto programy se liší v závislosti na tom, kde žijete a co máte k dispozici, ale obecnou myšlenkou je poskytnout finanční pomoc kvalifikovaným kupujícím. Výhody přicházejí v několika formách, z nichž některé jsou popsány níže.

Záloha: možnost kupujícím provést velmi malou zálohu (nebo vůbec žádný zálohu).

Úrokové náklady: organizace dotují (nebo pomáhají platit) úrokové poplatky a mohou také pomoci vypůjčovatelům získat nárok na půjčku s nižší úrokovou sazbou. Výsledkem je jednodušší měsíční platba.

Granty: "volné peníze", které lze uhradit na závěrečné náklady, zálohu a vylepšení domu po koupi.

Odpuštění úvěru: zrušení hypotečního dluhu (nebo alespoň část dluhu). To se obvykle děje po dlouhou dobu, aby zákazníci byli pobídni, aby zůstali v domácnosti dlouhodobě.

Pomoc s poplatky: limity o tom, kolik věřitelů je povoleno účtovat za uzavření úvěru.

Odložené platby: půjčky, které nemusí být splaceny (a neúčtovat úroky), dokud nevyplácíte dům - obvykle prodejem domů a stěhováním. Tyto půjčky někdy slouží jako záloha.

Uvědomte si, že programy, které máte k dispozici, mohou nabízet některé z výše uvedených výhod - záleží na vaší finanční situaci a kde žijete, takže budete muset vědět, co je k dispozici ve vaší oblasti .

Kde najít úvěrové programy

Hledání dobrých úvěrových programů vyžaduje nějakou práci.

Dobrým místem pro zahájení je webová stránka HUD o programech nákupu domů (klikněte na svůj stav a klikněte na "Pomocné programy" v části "Nákup domova"). Můžete také také vyhledávat na webu, a určitě zahrnout stát nebo město bydliště. Pokud máte zájem, můžete také obsahovat jakékoliv charakteristiky o vás (s vaším umístěním nebo bez něj); například pokud jste veteránem, učitelem nebo zdravotním postižením, můžete najít další programy.

Kdo se kvalifikuje?

Definujte kupující "poprvé": , jak si můžete představit, většina programů je zaměřena na osoby, které mají doma nikdy . Některé organizace však nabízejí pomoc lidem, kteří předtím vlastnili, pokud nevlastní v posledních několika letech.

Znovu zjistěte, co je k dispozici.

Finanční potřeba: možná budete muset splnit určité finanční omezení. Většina programů pro kupující na prvním místě je přínosem pro osoby s nízkými a průměrnými příjmy. Pokud vyděláte příliš mnoho, nebudete mít nárok na program. Díky značným aktivům (například hotovost v bankovních nebo investičních účtech) může také snížit vaše šance.

Omezení úvěru

Drahé domy? Většina programů nastavuje dolarový limit na nemovitost, kterou kupujete, takže neočekávejte, že si koupíte nejdražší nemovitosti ve vaší oblasti. Místo toho budete omezeni na méně nákladné nemovitosti, které jsou pravděpodobně dostupné pro osoby, které splňují výše uvedená omezení příjmů. Znovu je myšlenka přinést užitek těm, kteří nejvíce potřebují.

Vlastník-obyvatel: obvykle musíte žít v domě jako své hlavní bydliště.

Pokud se chystáte pronajmout místo, budete muset použít jiný typ úvěru - tyto programy nejsou určeny pro investory.

Zdraví a bezpečnost: domů, které kupujete, pravděpodobně musí splňovat určité fyzické požadavky. Musí být v dobrém stavu a bez jakýchkoliv bezpečnostních rizik (například nátěrové hmoty na bázi olova). Pokud máte doma v paměti, že nemůžete koupit, protože je v špatném stavu, můžete místo toho zkusit využít rehabilitační půjčku FHA 203k. Úvěry za 203k vám umožňují zakoupit nemovitost a zlepšením fondu pouze jedním úvěrem.

Nevýhody prvotřídních domácích úvěrů

U některých prvotřídních domácností jsou tyto programy dokonalé. Otevírají dveře do vlastnictví domů, kde by jinak nebyla rodina schopna koupit si dům. Společenstvím také prospívají - majitelé domů se starají o svůj majetek, zapojují se a přispívají k ekonomice. Průmyslové půjčky poprvé mohou být v některých případech špatnou volbou.

Při specializované půjčce mohou některé potenciální výzvy zahrnout:

• Cenové omezení nemusí umožnit koupi domova, který chcete
• Pokud prodat svůj dům příliš brzy, můžete ztratit některé výhody programu > Možná budete muset zaplatit daň za opětovné získání některých výhod, které jste obdrželi
• Možná jste omezeni na krátký seznam typů půjček (pouze 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou)
• Pokud vaše bydliště zvyšuje hodnotu , budete pravděpodobně muset sdílet tyto zisky s programem
• Vzhledem k těmto omezením byste se měli lépe vyhýbat dotovaným prvotřídním úvěrům na bydlení. Patrick Schwerdtfeger, makléř hypotečního úvěru v Kalifornii, poznamenává, že pravděpodobně půjdete dopředu pomocí hypotéky prostého vanilky, pokud máte slušné úvěry. S úvěrovým skóre FICO nad 720, nemusíte mít žádnou výhodu s dotovanou první homebuyerskou půjčkou.Jakmile se dostanete pod úroveň 680, dotované programy začnou vypadat lépe.

Další možnosti

Pokud zjistíte, že úvěrové programy jsou příliš omezující, zvážíte konvenční půjčku nebo úvěr FHA, který není určen pro první kupující.

Úvěry FHA

umožňují koupit pouze s minimem 3,5%. Nepotřebujete velký kredit, takže jsou možnost pro lidi, kteří se právě začínají půjčovat (nebo ti, kteří se zotavují z finančních těžkostí). Konvenční úvěry

také umožňují malé zálohy. Pravděpodobně budete ale muset zaplatit soukromé hypoteční pojištění (PMI), dokud se nedostanete k úvěru na hodnotu alespoň 80%. Úvěry PACE

umožňují upgradovat vlastnictví, které vlastníte, což by mohlo rozšířit vesmír domů, které považujete za půjčky. Pokud by dům byl perfektní, kdyby měl jen energeticky úsporné spotřebiče, mohli byste získat finanční prostředky (které budete muset splatit) za tyto aktualizace. Nejlepším přístupem je prozkoumat všechny vaše možnosti. Podívejte se, co nabízí váš tradiční hypoteční makléř, podívejte se na online půjčky a porovnejte nabídky s dotovanými úvěry. Jakmile se podíváte na čísla, zvažte hodnotu flexibility.

Kromě úvěrových programů se ujistěte, že jste se dozvěděli o daňovém úvěru pro domácnosti na prvním místě, abyste maximalizovali své úspory.