Jak funguje zdravotní pojištění?

Zdravotní pojištění je velmi komplikované a mnoho lidí je s tímto procesem obtěžováno a otráveno. Zde je vysvětlení zdravotního pojištění a jak se stalo dominantním dodavatelem zdravotní péče v Americe.

Skutečný účel zdravotního pojištění

Vzhledem k tomu, že zdravotní pojištění je primárním dopravním prostředkem pro zdravotní péči ve Spojených státech, lidé ztratili zřetel na svůj základní účel. Je to jako pojištění pro vaše auto, dům nebo byt.

Má chránit vaše životní úspory před zničujícími náklady na závažnou nehodu, zdravotní nouzi nebo chronické onemocnění.

Na rozdíl od jiných pojištění však zdravotní pojištění umožňuje, abyste získali tuto zdravotní péči, když ji potřebujete. Pokud nemáte pojištění vozidel, můžete autobus vzít, dokud si nedokážete dovolit opravit auto. Pokud si zlomíte nohu, nemůžete ji splnit sami, dokud neušetříte dostatečně, aby jste jeli k lékaři.

Zdravotní pojištění má tedy dva cíle: 1) chránit své majetek a 2) zajistit, aby jste mohli mít zdravotní péči, když ji potřebujete. To je důvod, proč většina diskusí o reformě zdravotní péče ve Spojených státech skutečně znamená, že zdravotní pojištění je k dispozici pro více lidí.

Výběr zdravotního pojištění je velmi komplikovaný

Zdravotní pojišťovny poskytují spoustu možností. Ale předtím, než si zvolíte plán, musíte projít různými kombinacemi odpočitatelných, splátkových, spoluúčasti a pojistného.

1. Měsíční pojistné. Stejně jako pojištění automobilů nebo majitelů domů, zaplatíte to i v případě, že si nikdy neučiníte nárok. To zajišťuje peněžní tok, takže pojišťovny mohou platit své každodenní náklady.
2. Odpočitatelný. To je to, co zaplatíte dříve, než pojišťovna přispěje desetníkem. Deduktily se mohou pohybovat od 500 dolarů ročně (obvykle k dispozici pouze z plánů sponzorovaných společností) na 10 000 dolarů ročně nebo více. Jsou roční, což znamená, že začínáte 1. ledna každého roku.
3. Poplatek za každou návštěvu. Typický copay je 20 dolarů za návštěvu lékaře, 50 dolarů za návštěvu nemocnice a 10 za 40 dolarů za každý předpis. Za návštěvu zaplatíte 100%, dokud nebude odpočitatelná částka splněna.
4. Soužití. To je procento, které zaplatíte za procedury, jako jsou operace nebo pobyt v nemocnici. Pokud vás lékař navštíví v nemocnici, můžete zaplatit poplatek za návštěvu a spoluúčasti za hospitalizaci.

Pojišťovny vybírají odpočitatelné, kopající a spoluúčasti, aby vám neumožňovali běžet na doktora za každou čichaci. Obávali se, že pokud by zdravotní péče byla 100% bezplatná, náklady by mohly narůstat. Zákon o cenově dostupné péči stanovil, že vaše náklady (odčitatelné, copay a coinsurance) nesmí překročit maximální částku ve výši $ 6, 600 pro jednotlivce nebo 13, 200 za rodinu.Poté zaplatí pojišťovna 100 procent.

Všechny tyto volby činí zdravotní pojištění velmi složité. Musíte být tvůrcem kurzů na vlastní zdraví.

Můžete například být ochotni platit vyšší měsíční prémii za nižší procento spoluúčasti a / nebo odpočitatelnou. To by mělo smysl, pokud máte chronické onemocnění, jako je cukrovka, a věděte, že budete často navštěvovat lékaře.

Na druhou stranu lidé, kteří jsou obvykle zdraví, mohou chtít nejnižší možné pojistné a vyšší odpočitatelnost. Jsou ochotni mít možnost platit více za zdravotní péči, protože věří, že šance jsou malé. Obvykle platí, že čím nižší je odpočitatelnost, tím vyšší je prémie, spoluúčasti nebo soupojištění. Vzhledem k tomu, že náklady na zdravotní péči rostly, více lidí si zvolilo plány s vyššími odměny, aby udržely své měsíční pojistné cenově dostupné. Obamacare nebyl schopen tuto základní chybu systému zdravotního pojištění napravit.

Proč se Amerika spoléhá na zdravotní pojištění za zdravotní péči

Zdravotní pojištění je nezbytné, aby Američané zaplatili za vysoké náklady na zdravotní péči. Bez ní by vaše celoživotní úspory mohly být vyhlazeny zdravotní cenou ve výši 300 000 dolarů. Další informace naleznete v článku Proč náklady na zdravotní péči představují nejčastější příčinu bankrotu.

Před druhou světovou válkou bylo sotva někdo pojištěn a ti, kteří udělali, byli krytí pouze za náklady na nemocniční pokoj a stravu. Po válce federální vláda zavedla zmrazení mezd k omezení inflace. To však znamenalo, že společnosti nemohou dát náměty, aby získali ty nejlepší zaměstnance. Místo toho nabízely výhody včetně zdravotního pojištění.

V roce 1954 provedla společnost IRS nezdanitelné pojistné na zdravotní pojištění. To znamenalo další dolar zdravotního pojištění, který byl cennější než dolar zdanitelného platu. Tato daňová penalizace sama o sobě zvyšuje schodek Spojených států o 250 miliard dolarů ročně. Politici však pravděpodobně nebudou opětovně zvoleni, pokud navrhnou odstranění této oblíbené daňové lhůty.

To je obzvláště pravda, protože daňová přirážka je jako poskytnutí vládní pojistné podpory pro vyšší střední třídy a pro bohaté. Centrum daňové politiky odhadlo, že průměrný přínos daňové úlevy na zdravotním pojištění činí přibližně 800 dolarů pro domácnost ve středních 20% příjemců. To je skvělé pro střední třídu. Ale výhoda je čtyřnásobná, nebo $ 3, 400, pro lidi v top 20 procent příjmů. (Zdroj: "Pokladna mění pravidlo pro použití v oblasti zdravotní péče", US Treasury, 31. října 2013.)

Alternativy k zdravotnímu pojištění

Mnoho zemí přijalo všeobecnou zdravotní péči. pro zdravotní péči, stejně jako pro vzdělání a obhajobu.Je to jako rozšíření Medicare nebo Medicaid na každého.Chcete-li jít k lékaři nebo nemocnici, vláda zvedá většinu nebo celý účet.Někdy to trvá dlouho, než vidět odborníka nebo přijmout nouzovou operaci.Na druhou stranu, nikdo se nemusí obávat, že umírá na onemocnění, protože si nemůže dovolit léčení.Zde je jeden důvod, proč univerzální zdravotní péče v Americe selhala.

Další alternativou je samooplatek. Pokud by lidé platili za svou zdravotní péči, vyjednávali o ceně, aby získali nejlepší nabídku. To by celkově snížilo náklady na zdravotní péči. Mohli by si vzít půjčky za drahé procedury, jako třeba auto nebo dům. Bude lépe pečovat o své zdraví, aby se vyhnuli nemožným chorobám, jako je cukrovka. Na druhou stranu by mohlo přinést lidem s nízkými příjmy, aby si vybrali mezi potravinami a léky. Přístup ke zdravotní péči se stal součástí dnešního amerického snu.

Více o zdravotním pojištění

• Klady a zápory Obamacare
• Co se stalo s Trumpcare?
• Jak reforma zdravotní péče snižuje podvody v oblasti zdravotní péče
• Pravda o společnosti Obamacare
• Přidává ACA národní dluh?

Podrobný průvodce pro výběr správného pojištění naleznete v mé knize The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .