Jak kreditní skóre funguje

Úvěrové skóre je číslo, které pomáhá věřitelům rozhodnout, zda půjčku schválí nebo ne, a jaké druhy úvěrů nabízí. Skóre je vytvořeno počítačem, který skenuje vaše kreditní zprávy (vaše přehledy obsahují informace o historii výpůjček).

Chcete-li se dozvědět o svém kreditu, je užitečné porozumět velkému obrazu a pak se dostat do podrobností o konkrétních kreditních výsledcích.

Základy kreditního skóre

Úvěrové skóre jsou navrženy tak, aby usnadňovaly půjčování rozhodnutí pro věřitele.

Banky a družstevní záložny se chtějí dozvědět, zda je pravděpodobné, že vaše půjčky nebudou splácet, a tak se podívají na vaši historii výpůjček za stopy. Například jste si půjčili peníze dříve a úspěšně jste splatili úvěry nebo jste nedávno přestali dělat platby za několik úvěrů?

V minulosti museli věřitelé ručně přečíst vaše kreditní zprávy, které obsahují stránku po stránce s podrobnostmi o historii výpůjček. Když získáte půjčku, věřitelé oznamují vaši činnost úvěrovým kancelářím a tyto informace jsou sestavovány do úvěrových zpráv. Přečtení těchto zpráv je časově náročné a je snadné vynechat důležité detaily.

S kreditními skóre, počítačový program čte stejné informace a vyplivne skóre - jednoduché číslo, které věřitelé mohou využít k vyhodnocení, jak pravděpodobně budete splácet. Namísto toho, aby každý žadatel o půjčku vynaložil 20 minut, skóre vynaložilo mnohem méně úsilí na to, aby se vygenerovalo.

Úvěrové skóre může být také prospěšné pro dlužníky.

Věřitelé jsou méně schopní použít subjektivní úsudek, když skóre jim říká většinu toho, co potřebují vědět. Skóre nebude (nebo by nemělo) být diskriminováno na základě toho, jak vypadáte nebo jak jednáte.

Typy skóre

Máte počet kreditů . Pro každý bodový model, který byl vyvinut, máte alespoň jedno skóre.

Většina lidí se odkazuje na kreditní skóre FICO, když mluví o skóre, ale máte několik různých skóre FICO - jeden pro každou úvěrovou kancelář - plus jiné druhy skóre. Když mluvíme o vašem kreditu, je důležité pochopit, jaký druh skóre je používán.

Tradičním způsobem je skóre FICO nejoblíbenějším skóre, které se používá u důležitých úvěrů, jako jsou úvěry na bydlení a auto. To se však postupně mění. Bez ohledu na skóre, které používáte, většina modelů hledá více nebo méně stejných věcí: chtějí předpovědět, zda budete pravděpodobně platit své účty včas .

Úvěrové skóre FICO zkoumá, kolik dluhů máte, jak jste v minulosti splatili, a další. Skóre dosahuje kdekoli mezi 300 a 850 a jsou tvořeny následujícími součástmi:

• 35% Historie plateb - jste zmeškali platby nebo selhali z úvěrů?
• 30% Dlužné částky - kolik dlužíte (a jste vyčerpán)?
• 15% Délka úvěru - vám půjčuje nová?
• 10% Nový kredit - požádali jste o několik úvěrů v nedávné minulosti?
• 10% Druh úvěru - máte zdravou směs různých druhů dluhů (auto, doma, kreditní karty a další)?

Alternativní kreditní skóre jsou často založeny na podobných informacích. Ale někteří lidé nemají historii půjček - možná jste mladí, nebo jste si nikdy půjčili.

Novější "alternativní" kreditní skóre se zaměřuje na jiné zdroje informací, jako například zda platíte faktury včas (včetně účtů za služby, nájemného a další).

Existují i ​​další typy bodů . Mohou použít kombinaci informací z úvěrových zpráv a jiných zdrojů. Například věřitelé někdy vytvářejí přizpůsobené "skóre aplikací", které používají informace, které dodáváte ve své žádosti o úvěr (může být použit váš příjem nebo doba v současném bydlišti).

Informace o skóre

Jak zjistíte, co je vaše kreditní skóre a co je ve vašich kreditní zprávy?

Volné kreditní zprávy jsou k dispozici všem uživatelům ve Spojených státech podle federálních zákonů. Chcete-li získat zprávu od tří hlavních zpravodajských agentur (TransUnion, Equifax a Experian), navštivte stránku AnnualCreditReport. com. Nezapomeňte, že vaše hodnocení jsou založeny na informacích ve vašich kreditní zprávách.

Pokud vaše kreditní zprávy vypadají dobře, vaše skóre bude vysoká.

Volné kreditní skóre jsou těžší, ale existuje několik způsobů, jak získat zdarma skóre. Zeptejte se vašeho věřitele na vaše skóre kdykoli požádáte o půjčku a zjistěte, zda vaše banka nebo společnost s kreditními kartami poskytuje bezplatné skóre. Buďte opatrní na webových stránkách, které uvádějí na trh bezplatné informace - některé z nich nabízejí "neoficiální" skóre (které mohou být užitečné) a jiné jsou podvody.

Získání souhlasu

Kreditní skóre neumožňuje určit, zda je vaše žádost o půjčku schválena. Jedná se jednoduše o čísla vytvořená z kreditní zprávy (nebo jiného modelu kreditu). Váš věřitel stanoví standardy, na kterých jsou kreditní skóre přijatelné , a vydávají konečné rozhodnutí. Pokud se rozhodnete žít bez dluhu, nebudete mít úvěrovou historii ani vysoké kreditní skóre (ale stále by to stálo za to).

Chcete-li zlepšit své kreditní skóre, musíte prokázat, že jste zkušený, zodpovědný dlužník, který pravděpodobně splácí včas. Pokud vytvoříte své kreditní soubory s pozitivními informacemi, vaše kreditní skóre bude následovat. Trvá to čas, ale je to možné.

Někdy vaše kreditní zpráva obsahuje chyby. Když k tomu dojde, můžete vynechat příležitosti, které si jinak zasloužíte. Je důležité, abyste tyto chyby opravili v případě, že se někdo zeptá na váš kredit. Tento proces je nudný, ale stojí za to. Pro časově citlivé opravy (když žádáte o hypotéku a koupíte si dům), rychlá rescoring může získat vaše skóre vyšší během několika dnů.