Jak Banky stanovují úrokové sazby na podnikatelské úvěry

Když banky nabízejí na navrhované bankovní půjčky úrokovou sazbu pro majitele malých podniků, obvykle používají pro výpočet této úrokové sazby referenční hodnotu. Většinou je tato měřítka hlavní úrokovou sazbou. Základním kurzem je úroková sazba, kterou banka účtuje svým nejvýnosnějším zákazníkům. Jedná se o základní sazbu z podnikových půjček vyslaných alespoň 75% 30 největších bank. V některých případech, v závislosti na podnikání a věřiteli, majitelům podniků může být nabízena sazba založená na podobném měřítku, londýnská mezibankovní nabídková sazba nebo LIBOR.

Úroková sazba v USA

Hlavní úroková sazba je důležitá pro malé podniky, protože banky ji obecně používají jako výchozí úrokovou sazbu, z níž lze vypočítat úrokovou sazbu k úhradě bankovních úvěrů. Průměrný zákazník malého podniku obvykle může počítat s tím, že přidá několik procentních bodů k současné základní sazbě. V pevném období peněz může malý podnik platit ještě vyšší sazbu. To je téměř neslýchané pro malé podnikání, které mají být nabídnuty úvěr na prime.

Pevná versus proměnná

Základní sazba se liší více, než si myslíte. Například v únoru 1972 činila U. S. Prime Rate 4,5%. Následně začalo vlnovitý vzestup, který obecně měnil buď měsíční čtvrtletí nebo půl bodu. Byly chvíle, kdy se vrátila zpět, ale jen do určité míry. V prosinci roku 1980 se stala primátem překvapivého 21,5 procenta - jeho nejvyšší hodnoty.

Tento druh rozsahu a podkladová volatilita úrokových sazeb, kterou představuje, může být pro malý podnik zničující, zejména proto, že poskytovatelé krátkodobých podnikatelských úvěrů často odmítají malým podnikům půjčku s fixní úrokovou sazbou, a proto je vystavují neudržitelným úrokovým nákladům jako primární rychlost vzrůstá.

Obecně platí, že pokud majitel malého podniku může dostat pevnou sazbu v prostředí s nízkou úrokovou sazbou, jako je období "kvantitativního uvolňování", které následovalo po finančním rozkladu roku 2007, považuje to obezřetné udělat to tak. I když je obecně pravda, že úrokové sazby nabízené na půjčky s pevnou úrokovou sazbou jsou o dva body vyšší než podobný úvěr s proměnlivou sazbou, přijetí mírně vyššího pevně stanoveného produktu poskytuje jistotu a chrání vlastníka podniku před chaotickou základní sazbou situace, která převládala v úrokovém kurzu, který vyvrcholil v roce 1980 v 21. letech.

Mějte na paměti, že majitelé malých firem neplatí 21,5% - obecně platí o 1 až 5 bodů více.

LIBOR

Další důležitou úrokovou sazbou je londýnská mezibankovní nabídková sazba nebo LIBOR. Pokud je vaše malá firma import / export nebo jiný podnik s mezinárodní účastí, pak tato úroková sazba může být pro vás důležitá.LIBOR je jednodenní úroková sazba pro londýnský trh Eurodollar za úvěry. Obecně se pohybuje v souladu s hlavní sazbou, ačkoli historicky byla o něco nižší než americká primární, ale také volatilnější.