Dostat ze dluhu s dluhem Snowball

Dluhová sněhová koule, oblíbená Davem Ramseyem, je metoda, která vám umožní snížit dluh tím, že nejprve vyřešíte malé váhy. Získání dluhů je jedním z hlavních finančních cílů pro mnoho lidí.

Možná nejnebezpečnější finanční riziko, které dnes čelí spotřebitelům, je rostoucí dluh. Krize dluhu se stala tak významnou, že průměrná rodina Spojených států nese asi 8 000 dolarů z dluhu z kreditních karet a zhruba 43% Američanů utratí více, než každý rok.

To není žádná banální statistika. Revolvingový dluh, který je spousta zákazníků, nemá konečný termín, což znamená, že pro většinu z nás náš dluh bude trvat navždy.

Jak splácet dluh

Přestože se příliš mnoho spotřebitelů obrací na poněkud riskantní řešení, jako jsou konsolidační úvěry nebo společnosti zabývající se vypořádáním dluhů, stále více se rozšiřuje koncepce správy dluhů s názvem "dluhová sněhová koule". Toto je místo, kde se nejprve vyplácejí menší zůstatky, následované většími zůstatky. Použití dluhové sněhové koule, která se má dostat z dluhů, je víc než jen módní jméno, je to skutečně způsob, jak systematicky splácet dluhy, a má motivující faktor, který je vybudován. Při splácení menších dluhů vidíte úspěch a motivuje abyste se drželi plánu.

Jak dluh sněhová koule funguje

Zde je návod, jak funguje dluhová koule; jako příklad, řekněme, že máte pět současných dluhových zůstatků, z nichž jeden je 100 dolarů, druhý je 500 dolarů, dva jsou 800 dolarů a jeden jezdec se současným zůstatkem 4 000 dolarů.

Před zahájením tohoto procesu, je nejlepší, pokud je to vůbec možné, být zachyceno a aktuální pro všechny měsíční platby. Tento proces výpisu dluhů ve vzestupném pořadí je důležitý, jak uvidíme jenom v okamžiku. Je také velmi důležité, abychom nepřidali žádný nový dluh, když tento proces provádíme.

Postup krok za krokem, abychom se dostali z dluhů, musí začít tím, že platí pouze minima na všechny dluhy, s výjimkou těch nejmenších. V našem příkladu řekněme, že nejmenší dluh, naše zůstatek 100 dolarů, má měsíční platbu ve výši 10 USD. Nyní přichází těžká část, která určuje, kolik peněz si můžete dovolit přidat k měsíční platbě za nejmenší zůstatek. Nejlepší volbou by bylo zdvojnásobení, pokud by to bylo možné, na 20 nebo více. Nicméně, jakákoliv částka vám pomůže. Zaplacení více než minima sníží účet rychle. Pro naše účely předpokládejme, že platíme dvojnásobek, takže každý měsíc směřuje k vyrovnání dalších 10 dolarů.

To znamená, že zůstatek na tom bude placen rychleji, pravděpodobně za šest měsíců nebo méně, i při této nízké platbě. Zde je místo, kde krása dluhové sněhové koule začíná a skutečně začíná pomáhat někomu, aby se dostal z dluhů: tím, že vezme částku platby, v tomto případě 20 dolarů, která směřovala k nejmenšímu dluhu a použila ji na druhý nejmenší dluh, nyní dlužíme i dluhy rychleji.

Pokud druhá platba, s zůstatkem 500 dolarů, měla minimální platbu ve výši 50 USD, nyní platí 20 dolarů za měsíc. Za předpokladu, že částka 10 dolarů z platby směřuje pouze k finančním poplatkům, to stále znamená 60 dolarů měsíčně přímo uplatněných na dluh.

To znamená, že dokonce i 500 dolarů bude plně uhrazeno asi za 8 měsíců. Takže teď jsme vyplatili dva dluhy za pouhých 14 měsíců.

Zde je místo, kde se sněhová koule zrychluje. Můžeme tento proces zopakovat na dvou dluzích za 800 dolarů. Pokud používáme stejnou matematickou metodu, použijeme na jednu ze zůstatků další 70 dolarů, pak druhá, první dluh je splacen za šest měsíců a druhá se vyplácí za méně než čtyři měsíce a nyní máme celkem $ 205 každý měsíc, který lze použít na velkou částku ve výši $ 4 000.

Jen aby to bylo jednoduché, řekněme, že platba na 4 000 dolarů je již 200 dolarů měsíčně, přičemž 100 dolarů mizí navždy v poplatcích za financování. Přidáme tedy naše 205 dolarů na minimální platbu, která směřuje k jistině, a celková částka ve výši 4 000 dolarů může být ještě vyplacena za necelý rok, a to i za vysokou úrokovou sazbu.

Tak pojďme to shrnout. Všechny naše dluhy jsme vyplatili s výjimkou velkých bank za 24 měsíců, a pak trvalo asi rok, než jsme zaplatili poslední velký účet. To je celkem jen tři roky, kdy se spláce více než 6 000 dolarů v dluhu tím, že neuděláte nic víc, než platit minimum na všech dluzích, s výjimkou přidání 20 dolarů navíc nejmenší nejprve. Zatímco tři roky nejsou okamžitou opravou, je to neuvěřitelně krátké, když ve srovnání s platbami, které doslova trvají věčně, pokud budete i nadále dělat minimální platby na všechny dluhy. Ale vy víte, co je nejlepší? Po zaplacení veškerého dluhu máte náhle v kapse každý měsíc téměř 600 dolarů! To může znamenat dlouhou cestu při vytváření nouzového fondu, šetření na odchod do důchodu nebo vyhrazení pro vysokoškolské vzdělání.