Jak můžu dostat ze dluhu?

Existuje spousta článků, které popisují taktiku, kterou lidé používají k vyloučení dluhů. Vyříznou své kreditní karty nebo si plastové karty vloží do nádoby arašídového másla. Zastaví zakoupení kávy u společnosti Starbucks a použijí peníze na zaplacení své Visa. Obchodují s vozem za starší nebo palivově účinnější model nebo přinesou nájemce do své volné ložnice.

Ale existuje několik duševních a emocionálních problémů, které by se lidé měli také zabývat, pokud chtějí dobýt svůj dluh.

# 1: Přiznejte, že máte problém

Přiznejte, že máte problém s výdaji. Přiznej, že jsi šel přes hlavu. Nedělejte si výmluvy. Ano, časy byly těžké. Ano, peníze byly těsné. Ale existovaly věci, které byste mohli udělat jinak.

Dokud se omlouváte, udělíte si tiché povolení pokračovat ve opakování stejných finančních zvyků. Riskujete, že se dostanete do stejných výkyvů, které vás v první řadě vedly k zadlužení. Prvním krokem k splacení vašeho dluhu je, abyste se ocitli čistě sami, přestali dělat výmluvy, přestali ukazovat prstem na vnější faktory mimo vaši kontrolu a zaměřili se na to, jak můžete změnit svůj život.

# 2: Poznejte rozdíl mezi touhou a potřebou

Příliš málo lidí chápe hranici mezi potřebami a luxusem. Chléb a mléko jsou nutností. Oreo cookies a zmrzlina - ačkoli je technicky "obchod s potravinami" v tom smyslu, že si je koupíte v obchodě s potravinami - jsou luxusem.

Udržování klimatizačního zařízení v létě je 78 nebo 80 stupňů nutností; Zkracování klimatizačního zařízení na 68 nebo 70 stupňů je luxusem.

Pravidlo o rozpočtování 50/30/20, popularizované ekonoma Harvardovou Elizabeth Warrenovou, uvádí, že lidé by měli vyčlenit 50% svých příjmů na potřeby, 30% k potřebám a 20% na úspory a dluhy redukce.

Pokud máte vážný zájem o zrušení svého dluhu, možná budete chtít udělat ještě jeden krok dále: věnujte 40% svých příjmů úsporám a snižování dluhů a pouze 10% k potřebám. Připusťte, že to bude vyžadovat vážné oběti: kabelová televize, výlety do zoo, restaurace a nové oděvy mohou být všichni potřeba snížit z rodinného rozpočtu.

# 3: Vyberte taktiku a držte se s tím

Existují dvě populární taktiky, které lidé používají k rozdrcení svého dluhu. Jedna se nazývá "dluhová koule." Podle této strategie by člověk měl ušetřit 1 000 dolarů v nouzovém fondu a poté použít každou náhradní část na dluh s nejmenším zůstatkem bez ohledu na jeho úrokovou míru . Měli by platit tento dluh, dokud nebude uzavřen (samozřejmě s minimálními splátkami na ostatní dluhy).

Jakmile je tento dluh vyškrtnut ze seznamu, měly by všechny své peníze použít na další nejmenší dluh na svém seznamu a tak dále. Každý zkazený dluh vytváří efekt "sněhové koule", který zvyšuje dynamiku dalšího dluhu. Navíc každý podmaný dluh vytváří psychologické vítězství, které motivuje osobu k útoku na další.

Druhá taktika se nazývá "stohování dluhů. " Tato strategie říká, že by člověk měl vyhazovat veškeré náhradní centy na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou bez ohledu na celkovou bilanci.

Jakmile je seznam vyškrtnut, osoba by měla tyto peníze použít na další vyšší míru a tak dále. Tato strategie šetří nejvíce peněz v úrokových platbách po dobu trvání všech půjček, ačkoli - v závislosti na velikosti zůstatku - trvání psychologického vítězství překročení dluhu může trvat déle.

Existuje velká diskuse o tom, která strategie je lepší. Můj názor je, že osobní finance jsou osobní; nejlepší taktika je ten, který nejlépe vyhovuje vaší osobnosti.

To je řečeno, tady je moje rada: vybrat jednu taktiku - dluh sněhu nebo dluh stohování - a držet se s tím. Nepřepínejte mezi různými taktiky splácení dluhů. Dodržujte metodu, kterou jste zvolili několik týdnů nebo měsíců. Přepínejte pouze jako poslední možnost, pokud opravdu věříte, že tato taktika prostě nevyhovuje vám.

# 4: Oslavte

Kdykoli dosáhnete psychologického vítězství - ať už je to jeden dluh z vašeho seznamu, nebo dva týdny dodržování vašeho splácení, nebo jakékoliv jiné symbolické vítězství, které zažíváte - oslavte ho. Radujte se z toho.

Ale tady je kicker: neslavuj ho utrácet peníze. To je jako oslavovat ztrátu hmotnosti o hmotnosti 5 kilogramů s dvojitým cheeseburgerem.

Místo toho se naučte svobodné způsoby, jak oslavit. Házet Frisbee v parku. Vezměte dlouhou bublinkovou koupel. Přečtěte si svou oblíbenou dětskou knihu. Jděte dlouhou procházkou v lese se svým psem. Oslavte bez otevření peněženky.