Jaké sazby můžu dostat na úvěrovou linii?

Úvěrová linie je užitečným nástrojem pro správu peněžních toků. Můžete si zakoupit zásoby a zaplatit výdaje před příjmem a můžete minimalizovat náklady pouze tím, že použijete to, co potřebujete. Ale předvídání vašich výpůjčních nákladů je těžké. Jak uvidíte níže, úrokové sazby pro obchodní úvěry jsou od 5 procent do více než 20 procent. Inzertní sazby jsou vždy nízké, ale charakteristiky vaší firmy - stejně jako typ věřitele, který používáte - určují, kolik skutečně zaplatíte.

Výhody a nevýhody podnikových úvěrových linek

Úvěrová linie je fond peněz, který můžete čerpat podle potřeby. Získáte maximální kreditní limit a můžete použít téměř libovolnou částku úvěrového rámce až do výše uvedeného limitu. Úvěrové linky jsou revolvingové půjčky, takže máte flexibilitu splácet svůj dluh, nechat účet otevřený a půjčit více v budoucnu, pokud to bude potřeba.

Vzhledem k tomu, že můžete zachovat zůstatek s nulovým zůstatkem úvěru, úvěrové limity vám pomohou minimalizovat úrokové náklady. Můžete například použít prostředky pouze k nákupu dodatečného inventáře nebo k pronájmu další pomoci před zvláště náročným prázdninovým obdobím. Splácejte úvěr rychle a během zbývajícího roku se vyhneme úrokovým nákladům.

Primárním rizikem tohoto druhu úvěru je potenciál vašeho věřitele kdykoli ukončit nebo zrušit linku. Poskytovatelé úvěru si často vyhrazují právo snížit váš úvěrový limit a to způsobí problémy, pokud se spoléháte na něco, co zmizí, když ho potřebujete.

Co určuje sazby?

Některé faktory ovlivňují úrokové sazby z úvěrových linek:

1. Vaše kreditní historie: Věřitelé chtějí vidět solidní historii půjček a splátek úvěrů. Pro většinu vlastníků malých podniků a nových podniků věřitelé používají osobní kreditní skóre vlastníka a vyžadují osobní záruku. V průběhu času může vaše společnost založit podnikatelský kredit.
2. Vlastnosti vašeho úvěru: Nízkorizikové úvěry mají nižší úrokové sazby. Úroveň rizika závisí na věcech, jako je výše vašeho úvěru a jakákoli záruka, kterou jste slíbili k zajištění úvěru.
3. Charakteristika vašeho podnikání: Startoví lidé jsou riskantní, ale pokud máte značné výnosy nebo jste v podnikání několik let, jste méně riskantní dlužník.
4. Úrokové sazby v širším hospodářství: Úrokové sazby jsou obvykle stanoveny na "rozpětí" nad tržní úrokové sazby. Například vaše sazba může být o 3 procenta vyšší než londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR). Jak se tržní sazby mění, vaše sazby se pravděpodobně změní.

Různí věřitelé nabízejí různé sazby - a to i v případě, že vše výše zůstane stejné - proto je užitečné se s několika věřiteli informovat.

Kde získat úvěrovou linku

Řada finančních institucí poskytuje podnikům úvěrové linky.

Online věřitelé jsou t nejnovější možností pro dlužníky. Tyto služby získají finanční prostředky od bank, investorů, jednotlivců a dalších zdrojů a mají tendenci nabízet nízké úrokové sazby z úvěrových obchodních linek. Do této kategorie patří peer-to-peer místa půjček, stejně jako tržní věřitelé zaměřené na podnikatelské úvěry.

Tradiční banky a družstevní záložny mají dlouhou historii poskytování úvěrových linek podnikům.

Jsou stále dobrou volbou, zejména pokud máte stávající obchodní vztah s finanční institucí. Použití banky pro kontrolu obchodních účtů a obchodních účtů vám může pomoci získat schválení a získat příznivou úrokovou sazbu. Místní družstevní záložny jsou obzvláště obeznámeni s vámi a vaším podnikem, což může pomoci, pokud je vaše bonita těžko prokázána.

Kreditní karty jsou technicky úvěrové linky a obvykle je snadné získat souhlas. Úrokové sazby a poplatky za kreditní karty mají tendenci být vysoké, ale můžete se kvalifikovat do obchodů a výherních sazeb - prostě nespadají do pasti vedoucí rovnováhy a placení úroků za dvojciferné sazby.

Úvěrové sazby SBA

Úvěry, které podporuje SBA Small Business Administration (SBA), jsou dobrou volbou, pokud jste obzvláště citliví na úrokové náklady.

Tyto úvěry jsou vydávány soukromými firmami, jako jsou banky, družstevní záložny a on-line poskytovatelé půjček, ale vláda USA garantuje část úvěru. Výsledkem je, že věřitelé mají menší riziko, když schvalují půjčky.

Úrokové sazby u úvěrových linek SBA se liší od věřitele až po věřitele a závisí na kritériích uvedených výše. SBA však stanoví maximální limity pro rozpětí, které mohou věřitelé účtovat. Například pro úvěry SBAExpress mohou věřitelé účtovat 4,5 procenta až 6,5 procenta nad LIBOR. Porovnejte to s kreditními sazbami ve výši 20 procent nebo více a další přírůstek žádosti o půjčku SBA se stává atraktivnější.

Vzorové kurzy vybraných věřitelů

Hledáte hrubou představu o tom, co věřitelé účtují? Zobrazí se zde několik oblíbených nabídek, které však nemusí být v souladu s vašimi potřebami. Chcete-li zajistit, abyste získali co nejlepší řešení, nakupujte mezi několika věřitelů, včetně malých finančních institucí ve vaší oblasti. Nezapomeňte, že nejnižší inzerované sazby jsou k dispozici pouze pro ideální dlužníky a definice "ideální" se liší od věřitele až po věřitele.

Jak hodnotíte věřitele, podívejte se na ty, kteří upřednostňují dlužníky, kteří odpovídají vašemu profilu, jako jsou vaše celkové výnosy, doba trvání v podnikání a kreditní skóre. Také věnujte pozornost dodatečným poplatkům, které zvyšují vaše výpůjční náklady. Někteří věřitelé vám účtují za každé vyřazení, zatímco ostatní vám účtují měsíční poplatek za údržbu - nebo žádné další poplatky.

• Kreditní klub je jedním z původních míst půjčování P2P a nabízí půjčky na podnikání i osobní půjčky. Úrokové sazby na úvěrových linkách se pohybují od 7% do 22% 60%.
• Fundera je služba online, která spojuje malé firmy s řadou věřitelů.Sazby úvěrových linek se pohybují od 7 procent do 25 procent.
• Kabbage je technologicky založený věřitel, který poskytuje krátkodobé úvěrové linky. Ceny jsou uváděny jako "měsíční tarifní sazba" od 1,5% do 10%. Chcete-li odhadnout roční sazbu, musíte se během celého roku podívat na celkové poplatky.
• Bank of America je standardní "velká banka", která nabízí obchodní úvěry, včetně úvěrů SBA a konvenčních úvěrů. U nezajištěných úvěrových linek jsou reklamní úrokové sazby "tak nízké" jako 5,5%. Se zajištěním může být pro hlavní dlužníky nižší než 4,5 procenta.