Nevýhody úvěrů FHA: náklady, možnosti a další

Úvěry FHA jsou oblíbené, protože usnadňují téměř všem koupi domů. Homeownership je realitou pro stále více a více lidí, ale tyto půjčky nejsou pro každého. Ujistěte se, že máte správný profil a že rozumíte nevýhodám úvěrů FHA, než se s nimi zamilujete.

Nejdůležitější informace o půjčce FHA

I při poškozeném úvěru a omezených prostředcích na zálohu můžete získat úvěr na bydlení s přiměřenou úrokovou sazbou.

Záloha: Úvěry FHA vám umožňují snížit až na 3 5%. To vám umožní koupit dražší dům s menšími penězi a můžete rezervovat finanční prostředky na zlepšení projektů nebo jiných cílů.

Problémy s úvěry: Dlužníci se špatnou úvěrovou historií mají obtížné získat souhlas s běžnými poskytovateli úvěrů. S podporou FHA můžete získat schválení s nízkým kreditní skóre.

Domácí zlepšení: Úvěry FHA 203k umožňují financovat projekty domácích úprav a koupit dům současně. V kombinaci s dalšími funkcemi úvěrů FHA dělají věci snadné a levné.

Nevýhody použití úvěru FHA

Při nákupu domů je rozumné zhodnotit, zda vám úvěr FHA skutečně pomůže. Podívejte se na velký obrázek a zvažte všechny vaše finanční cíle.

Nízká záloha: nízká záloha může být červená vlajka. Uvedení dolaru na 3,5% může znamenat, že ještě nejste na pevné finanční úrovni a přijetí úvěru na bydlení by mohlo být riskantní.

Stojí za to podívat se na méně drahé domy nebo čekáte, dokud neuspějete větší platbu? Nezapomeňte, že čím více půjčujete, tím větší zájem zaplatíte (což podstatně snižuje váš dům).

Pojištění předem: Odložení méně než 20% znamená, že budete muset zaplatit pojištění hypotéky a úvěry FHA jsou opatřeny dvěma typy pojištění, které budete platit po celý život vašeho úvěru.

Existuje poplatek předem ve výši 1.75% a mnozí dlužníci se rozhodnou, že tento poplatek zaúčtují do zůstatku úvěru. Opět platí, že čím více zapůjčíte, tím více zaplatíte - takže platíte více než 1,75%, pokud nezapíšete při uzavření. Větší půjčka také znamená, že budete mít větší měsíční platbu.

Probíhající pojištění: budete také platit průběžné (měsíční) pojištění hypotéky. Stávající částka pojistného na hypotéku (MIP) činí mezi 0,80% a 1,05% z vašeho zůstatku úvěru, ačkoli může jít až o 0,45%, pokud získáte 15letou půjčku FHA. Tato dodatečná cena znamená, že budete platit každý měsíc více. Na rozdíl od soukromého hypotečního pojištění, které lze zrušit, jakmile získáte více než 20% vlastního kapitálu ve svém domě, pojištění FHA nemůže být zrušeno (pokud nedostanete svůj úvěr do 3. června 2013). Jinými slovy, budete muset zaplatit svůj úvěr nebo refinancovat, abyste tyto náklady vyloučili.

Výběr úvěru: pro lepší nebo horší, máte při výběru úvěru FHA omezené možnosti. U většiny dlužníků je standardní 15letá nebo 30letá fixní půjčka ideální volbou - takže zde není žádný problém. Existují však některé situace, kdy je úroková hypotéka nebo půjčka s nastavitelnou sazbou vhodnější. Nepoužívejte pouze tyto produkty k nižší platbě - ujistěte se, že máte větší plán.

Omezení vlastnictví: Získání schválené půjčky FHA vyžaduje vlastnost, která splňuje určité standardy. Například musí být splněny základní požadavky na ochranu zdraví a bezpečnost. Pokud hledáte fixer-horní, hlavní smlouvu, nebo některé foreclosures, úvěr FHA nebude fungovat. U nemovitostí, které jsou přesunuty připraveny, půjčka FHA by měla být v pořádku. Nákup bytové jednotky však může být náročný: jestliže není dostatek jednotek ve vaší budově obsazen vlastníkem (nebo se vyskytnou jiné problémy), úvěr FHA nemusí být volbou.

Kvalifikace: Úvěry FHA nejsou vždy schváleny vždy . Stále můžete potřebovat minimální kreditní skóre a budete muset doložit dostatečný příjem na splacení úvěru. Chcete-li získat nárok na nejnižší platbu, budete potřebovat skóre FICO nad 580, ale pokud máte v úmyslu provést větší zálohu, můžete získat schválení s nižšími skóre.

Váhání prodávajícího: V některých situacích může být půjčka FHA nevýhodou při nákupu domů. Prodejci chtějí vědět o potenciálních kupujících (obchodníci s nemovitostmi mohou tyto informace sdílet) a úvěr FHA nemá sílu signálu. A co víc, může se prodávající obávat, že další požadavky zpomalí (a potenciálně ohrožují) dohodu. Pokud kupujete na horkém trhu, zkuste jinou formu financování.

Alternativní půjčky

Standardní úvěry na bydlení (které nejsou podporovány FHA) řeší mnoho výše uvedených problémů. Dokonce i když si myslíte, že nebudete schvalováni, stojí za to nakupovat za konvenční půjčku - jen abyste zjistili, jaké nabídky jsou k dispozici. S konvenčními půjčkami budete mít větší flexibilitu a stále si budete moci koupit až s 5% nebo 10% dolů.

V případě vojenských dlužníků stojí také pohled na úvěry VA.

Důležité informace

Pravidla HUD a úvěrové funkce FHA se pravidelně mění. Tento článek nemusí odrážet nejnovější změny a vy byste mohli vynechat důležité finanční přínosy. Chcete-li získat aktuální informace, promluvte přímo s zástupcem HUD nebo s bývalým poradcem schváleným HUD. Pro kontaktní informace navštivte stránku HUD. gov.