Brzy 401 (k) Výběry: Co potřebujete vědět

Když váš účet 401 (k) roste v hodnotě, může být lákavé získat ruce na vaše těžce vydělané úspory. Mnoho lidí považuje za obtížné považovat své penzijní spoření za nevýkonné, zejména proto, že vznikly okamžité potřeby a potřeby.

Ale pokud potřebujete zálohu na nový dům, školní výuku pro vaše děti nebo dokonce peníze za neočekávanou finanční krizovou situaci, je důležité postupovat velmi opatrně, když uvažujete o stažení 401 (k).

Každá 401 (k) abstrakce znamená obětovat významné výhody vašich hard-earned předchozích příspěvků plánu. Mohou dokonce vést k vyšším daním z příjmů a dalším sankcím.

401 (k) Pravidla o vyloučení účtu a sankce

Jedním z nejužitečnějších výhod plánu 401 (k) je, že každý příspěvek přináší daňové výhody. Nejen, že vaše daň z příspěvků je dnes odpočitatelná, ale i vaše příspěvky na váš účet rostou od zdanění. Tyto daňové výhody jsou však použitelné pouze v případě, že se budete řídit pravidly plánu, a tato pravidla omezují vše od toho, jak můžete každoročně přispívat na tento plán, až budete moci vybrat peníze z plánu bez pokuty.

S výjimkou výjimek jsou všechny tradiční 401 (k) výběry zdanitelné jako běžný příjem, i když s aktivy Roth 401k se zachází rozdílně. V ideální situaci byste nevyčerpali finanční prostředky z vašich 401 (k) až po odchodu do důchodu.

Vyplatíte daně z příjmů z těchto výběrových výpůjček stejně jako u každého výplatního pásu, který jste získali, když jste byl zaměstnán. Mnoho lidí však zjistilo, že jsou v odchodu do důchodu v nižším daňovém pásmu než v průběhu pracovních let, což může přispět k relativnímu snížení daní.

Pokud však vyčerpáte prostředky z Vašeho 401 (k) dříve, než dosáhnete nejméně věku 59 let, dlužíte nejen daň z příjmů na částku, kterou odvoláte, ale i tyto finanční prostředky podléhají dodatečné 10% daň z předčasné distribuce.

Zde se věci rychle stávají lepivými. Pro některé lidi to může znamenat snížení celkové částky, kterou jste vybrali téměř polovinu po zaplacení daní a penále! Nejen že "ztratí" ty peníze na daně, které dnes ublížily, ale bude to stát ještě mnohem víc vašeho důchodce.

Výjimky vůči 401 (k) Tresty za stažení

To znamená, že existuje několik výjimek z 10% předčasné distribuční pokuty, které mají za cíl zmírnit část finančních ztrát v určitých situacích. Za následujících okolností jsou 401 (k) výběry provedené před dosažením věku 59 ½ vyloučeny z dodatečné sankce:

Zemřete a účet se vyplácí vašemu příjemci

• Stáváte se zdravotně postiženým
• Ukončíte zaměstnání a jsou starší 55 let
• Vybíráte částku, která je nižší, než je přípustná jako odpočet z lékařských výdajů
• Začínáte v podstatě rovnými pravidelnými platbami (viz Pravidlo 72 (t))
• kvalifikovaný vztah domácích vztahů
• Odběry v každém z těchto scénářů by podléhaly pouze běžným daním z příjmů, nikoli dodatečnému 10procentnímu sankci, ale výběry musí být provedeny podle pravidel plánu as příslušnou dokumentací.Nezapomeňte se obezřetně seznámit s požadavky vašeho plánu předtím, než přijmete takový výběr.

Dodatečné 401 (k) Údaje o předčasném odchodu

Kromě sankcí a daní splatných při předčasném odstoupení od smlouvy 401 (k) ztratíte potenciální budoucí růst investic tohoto penzijního plánu. Existují roční limity na částku, kterou můžete přispět na plán 401K, takže si nemůžete později vyhradit předchozí výběr. Nemluvě o tom, že by bylo mnohem obtížnější ušetřit dost na to, aby "dohnalo" ztracené příjmy a složené úroky.

Ačkoli 401 (k) půjčky mají své vlastní významné nedostatky, možná budete chtít takovou půjčku zvážit, pokud máte finanční záchvěvu a vaše jediná možnost se zdá být vaše peníze na odchod do důchodu. Dokonce i s jeho nevýhodami je obecně výhodnější 401 (k) úvěr než přímý výběr 401K, ačkoli ani jeden z nich není ideální.

Na druhém konci spektra může většina lidí odložit rozdělení z plánů 401 (k) a tím maximalizovat přínosy jejich odloženého zdanění až do 1. dubna roku následujícího po roce, ve kterém dosáhli věku 70 ½.

Po tomto bodu musíte nejméně každou požadovanou minimální distribuci odebrat (RMD).

Vaším RMD se vypočítá jako zůstatek na vašem účtu od začátku daného roku, dělený podle délky života, jak stanoví IRS v tabulce Uniform Life Expectancy. Výjimka existuje, pokud váš manžel je vaším jediným příjemcem a je o více než 10 let mladší než vy. Stejně jako u předčasného odstoupení od smlouvy, nepřijímáte vaše roční výdaje na tržní hospodářství, přichází s prudkým postihem. Sankce za to, že nebudete odebrána vaše platební bilance, je 50 procent rozdílu mezi tím, co mělo být rozděleno a co bylo skutečně staženo.