Násobit 25 a 4 procentní odstupné

Kolik peněz potřebujete při odchodu do důchodu? Dvě oblíbené pravidla načrtávají odpověď.

Pravidlo "Vynásobit 25" a pravidlo "4 procent" jsou často vzájemně zaměňovány, ale obsahují zásadní rozdíl: jeden řídí, kolik byste měli ušetřit, zatímco druhý odhaduje, kolik můžete bezpečně stáhnout.

Podívejme se důkladně na každou z nich, takže jste na obou.

Násobit podle pravidla 25

Pravidlo Multiply by 25 odhaduje, kolik peněz budete potřebovat při odchodu do důchodu vynásobením požadovaného ročního příjmu do hodnoty 25.

Například: Pokud chcete-li od vašeho portfolia odchodu do důchodu odstoupit 40 000 dolarů ročně, potřebujete ve svém důchodovém portfoliu $ 1 milion dolarů. ($ 40,000 x 25 se rovná 1 milionu dolarů.) Chcete-li stáhnout 50 000 dolarů ročně, potřebujete $ 1. 25 milionů. Chcete-li stáhnout 60 000 dolarů ročně, potřebujete $ 1. 5 milionů.

Toto pravidlo se odhaduje na částku, kterou můžete stáhnout z portfolia. Nevztahuje se na jiné zdroje důchodu, jako jsou žádné důchody, nájemné, sociální zabezpečení nebo jiné příjmy.

Proč tolik? Toto pravidlo palce předpokládá, že budete schopni vygenerovat roční rentabilitu ve výši 4% ročně. Předpokládá, že akcie v dlouhodobém výhledu (15-20 let nebo více) budou produkovat roční výnosy zhruba 7 procent. Investiční legenda Warren Buffet předpovídá, že akciový trh v USA zaznamená přes 7 procent dlouhodobých výnosů v průběhu několika desetiletí.

Mezitím inflace má tendenci erodovat hodnotu dolaru zhruba 3 procenty za rok.

To znamená, že vaše "skutečná návratnost" - po inflaci - bude asi 4 procenta.

4 procentní pravidlo

Pravidlo o 4 procentech je z pochopitelných důvodů často zmateno pravidlem Násobit podle 25 - Pravidlo 4 procent, jak předpokládá jeho název, předpokládá i návratnost 4 procent.

Pravidlo o 4 procentech však řídí, kolik byste měli odstupovat ročně, jakmile odjedete do důchodu.

Jak to naznačuje název, toto pravidlo říká, že byste měl odstoupit 4 procenta svého důchodového portfolia v prvním roce.

Například odešlete do svého portfolia $ 700 000. Ve vašem prvním roce odchodu do důchodu vyčerpáte 28, 000 dolarů. ($ 700, 000 x 0, 04 se rovná 28 000 dolarů.)

Následující rok stáhnete stejnou částku, upravenou o inflaci. Za předpokladu 3 procent inflace, měli byste stáhnout $ 28, 840. ($ 28, 000 x 1,33 se rovná $ 28, 840.)

$ 28, 840 číslo může být více než 4 procent z vašeho zbývajícího portfolia, v závislosti na tom, během vašeho prvního roku odchodu do důchodu. Nebojte se o tom - stačí pouze vypočítat 4 procenta. Zásady říkají, že byste měli během prvního roku odchodu do důchodu odstoupit 4% a pokračovat ve výběru stejné částky, upravené o inflaci.

Jaký je rozdíl?

Pravidlo Multiply by 25 odhaduje, kolik budete potřebovat v důchodovém portfoliu. Pravidlo o 4 procentách odhaduje, kolik byste měli od vašeho portfolia odvézt po odchodu do důchodu.

Jsou tyto pravidla přesné?

Někteří experti kritizují tato pravidla jako příliš riskantní. Je nerealistické očekávat dlouhodobé 7 procentní výnosy, jak se říká, pro důchodce, kteří si většinu svého portfolia drží v dluhopisech a hotovosti.

Lidé, kteří chtějí konzervativnější přístup, se rozhodnou pro násobení pravidlem 33 a pravidlem 3 procent.

Vynásobením 33 předpokladů získáte "skutečný" výnos - po inflaci - o 3 procent. To představuje 6procentní dlouhodobý zisk za rok, mínus 3procentní inflace.

3 procentní pravidlo obhajuje stažení 3 procent vašeho portfolia během prvního roku odchodu do důchodu. Osoba s portfoliem 700 000 dolarů by během prvního roku odchodu do důchodu odstoupila 21 000 dolarů, přičemž v roce 2002 se na inflaci upravila na 21, 630 v druhém roce.

Někteří lidé tento přístup odmítli jako příliš konzervativní, jiní však tvrdí, že je vhodné pro dnešní důchodce, kteří žijí déle a chtějí zvládnout rizika v jejich portfoliu.

Měla byste nastavit inflaci?

Zde je důležitá následná otázka: Potřebujete upravit čísla pro inflaci, zvláště pokud jste několik desetiletí od odchodu do důchodu?

Ano. Přečtěte si tento článek, který vysvětluje, jak velice detailně nastavit inflaci.

Pokud nechcete přečíst celý článek, je zde "stručný přehled":

• Pokud jste 10 let od odchodu do důchodu, násobte 1. 48.
• Pokud jste 15 let odchod do důchodu, násobek 1. 8.
• Pokud jste 20 let od odchodu do důchodu, vynásobte 2. 19.
• Pokud jste 25 let od odchodu do důchodu, vynásobte 2. 67.

Předpokládejme, že chcete odkupovat 80 000 dolarů ročně z vašeho penzijního portfolia a máte 25 let od odchodu do důchodu. Vynásobte $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. Je to váš cíl, který byl upraven na inflaci.