Se domníváte, že úvěrová trasa Home Equity (HELOC) vám pomůže?

Kredit za domácí kapitál, nebo HELOC, je místo, kde si půjčujete pomocí vlastního kapitálu ve svém domě jako záruku. Váš věřitel nastaví limit na půjčování a můžete se rozhodnout, že si půjčíte co nejvíce, jak chcete, po dohodnuté časové období. Je to podobná kreditní kartě v tom, že stáhnete peníze, jak to potřebujete.

Nezaměňujte však na domácí úvěr úvěr s úvěrem pro domácnosti . Půjčka na bydlení je tam, kde vám věřitel poskytne jednu paušální částku a každý měsíc provedete stejnou platbu, dokud nebude půjčka splacen.

Úroková sazba se liší tím, že se točí - můžete peníze použít, vyplatit je a znovu použít. Domácí půjčka s vlastním kapitálem přichází také s pevnou úrokovou sazbou, zatímco HELOC je variabilní.

• Další informace: Jak funguje úvěrová linka

Požadavky na HELOC

Jednou z hlavních požadavků na kvalifikaci úvěru na domácí kapitál je samozřejmě vlastní kapitál v domácnosti. Banky vyžadují, abyste si udržovali 10 až 20% vlastního kapitálu v domácnosti po celou dobu, a to i poté, co jste si uzavřeli úvěr. Aby se dlužníci mohli kvalifikovat, musí mít ve svém domě podstatný podíl. Další požadavky HELOC zahrnují důkaz o příjmech, stálé zaměstnání a dobré kreditní skóre (typicky nad 680).

Příkladem HELOCu

Řekněme, že jste si zakoupili svůj domov za $ 210, 000 a zaplatili 100 000 dolarů. Pro zjednodušení je dům stále ještě v hodnotě 210 tisíc dolarů, takže vám s 100 000 dolarů ve vlastním kapitálu. Za předpokladu, že banka požaduje, aby si udržel poměr 20 procent poměru k úvěrům, mohl byste dostat HELOC za 100 000 dolarů minus 42 000 dolarů ($ 210, 000 x 20 procent = 42 000 dolarů), což je $ 58 000. > Je HELOC právě pro vás?

V první řadě se musíte rozhodnout, co chcete s penězi dělat. Pokud máte zájem dělat domovní renovace, běžným důvodem pro získání HELOCu, půjčka na bydlení by možná byla lepší. Úvěr vám poskytne jednu jednorázovou částku, která vám umožní dokončit vaši rekonstrukci a vrátit půjčku.

Úvěrová linie vám umožňuje opakovaně platit a půjčit si, stejně jako kreditní karta. I když je zájem typicky mnohem nižší než na kreditní kartě, může to být stále nebezpečné, pokud neustále půjčujete a splácíte. Jinými slovy, nechcete se dostat přes hlavu.

Na druhou stranu může být HELOC nejlepší volbou, pokud platíte za školní výuku dítěte. Výuka je revolvingový účet, což je scénář, kdy HELOC má smysl. Zaplať výuku, zaplatit částku a opakovat další semestr.

Pokud hledáte konsolidaci dluhu tím, že vyplácíte kreditní karty s vysokým úrokem, může být dobrá volba domácího kapitálového úvěru, protože měsíční platby jsou fixní.Získejte peníze, okamžitě zaplaťte karty a začněte platit banku za nižší cenu. Zatímco HELOC může dělat totéž, jakmile vyplácíte HELOC, peníze se stanou opět k dispozici. Pro některé jsou tyto peníze lákavé a mohou je vrátit zpět do dluhů, přesně tam, kde začaly.

U některých dlužníků daňové zvýhodnění zpřísňují HELOC a úvěry na vlastním kapitálu - úroky, které zaplatíte z těchto půjček, mohou být daňově odpočitatelné. Mluvte s daňovým zpracovatelem, abyste zjistili, jaké jsou požadavky a jakým způsobem je možné odečíst.

Možná budete muset rozbalit položky a existují limity (včetně mimo jiné omezení úrokových poplatků na dluhy až do výše 100 000 USD). Podrobnosti jsou k dispozici v publikaci IRS 936.

Otázky, které si můžete položit před získáním HELOCu, obsahují:

Pro co potřebujete peníze?

Můžete ušetřit na to místo toho, abyste spoléhali na půjčku?

• Můžete si dovolit placení nejhoršího scénáře, nebo ten s nejvyšší úrokovou sazbou?
• Budete v pokušení použít peníze neopatrně?
• Jaký je váš plán splatit dluh?
• Jaké jsou podmínky a úrokové sazby?
• Nezapomeňte, že váš dům je používán jako záruka. Pokud spadnete do těžkých časů z nějakého důvodu (například neočekávaná ztráta zaměstnání nebo zdravotní výdaje), riskujete ztrátu vašeho domova, pokud nemůžete platit za svůj úvěr. Mohli byste také mít problémy s prodejem svého domu kvůli dalšímu zástavnímu právo na nemovitost.
• Nakonec se jen rozhodnete, zda je HELOC pro vás vhodný. Ujistěte se, že jste plně pochopili poplatky, podmínky úvěrové linky. Je to stále dluh a měl by se brát vážně. Pokud je k dispozici volba, která nevyžaduje dluh, jako např. Vyzdvihnutí práce na částečný úvazek, abyste získali více peněz, je vždy nejlepší cestovat.

Tento článek byl editován Justin Pritchard.