Konsolidační půjčka nebo převod zůstatku? Klady a zápory

Splácení dluhů není nikdy snadné. Nižší úroková sazba a menší platby mohou zpřísnit zátěž.

Pokud jde o společné spotřebitelské dluhy, jako jsou kreditní karty a osobní půjčky, dvě z nejoblíbenějších způsobů, jak snížit vaši sazbu, zahrnují převody zůstatku a půjčky na konsolidaci dluhu.

Takže, která možnost je nejlepší? Oba mají výhody a nevýhody, ale můžete si vzít vědomé rozhodnutí, jakmile se podíváte na poplatky za půjčku a jak je váš dluh v současné době nastaven.

Převody zůstatku kreditní kartou

Přenos zůstatku pomocí kreditní karty je snadný a v ideálním případě můžete platit 0% úroky z vašeho dluhu (alespoň po omezenou dobu). Pomáhá zastavit krvácení: vaše úrokové náklady zmizí a 100% každé platby jde směrem ke snížení zůstatku úvěru. Převody zůstatku kreditní kartou jsou nejpřitažlivější, když víte, že rychle splácíte dluhy.

Nicméně budete muset věnovat pozornost několika věcem.

Poplatky: v mnoha případech budete muset zaplatit poplatek (může to být zhruba 3% z částky, kterou převedete, nebo platné dolarové částky - podle toho, co je větší). Jakékoli úspory, které získáte z nižší úrokové sazby, vyžadují více než pokrytí poplatku za převod. Můžete také přijmout nové roční poplatky, pokud otevřete novou kreditní kartu.

Úrokové sazby: Nejlepší úrokové sazby jsou k dispozici pro zákazníky s dobrým úvěrem. Mohli byste vidět atraktivní nabídky v s, ale budete chtít přezkoumat, co vydavatel karty skutečně nabízí po přezkoumání vašeho kreditu.

I když dostanete 0% APR, tato sazba nemusí trvat dlouho; zkontrolujte, co se stane po promoci.

Váš kredit: nabídky na převod zůstatku nejsou nutně špatné pro váš kredit, ale mohou způsobit problémy. Pokaždé, když požádáte o novou kartu, věřitelé se podívají na váš kredit a tyto dotazy mohou vylepšit vaše kreditní skóre.

Pokud máte příliš mnoho spotřebitelských účtů (například kreditních karet) otevřených, může také snížit skóre.

Pokud skončíte pomocí kreditní karty k převodu zůstatků, ujistěte se, že je použijete jako nástroj dluhové výplaty - ne nástroj zvyšující dluh : nevyužijte kartu, kterou jste zaplatili a hlouběji do dluhů.

Konsolidace dluhu

Místo použití kreditních karet můžete také konsolidovat dluh pomocí osobní půjčky, nějakého typu zajištěného úvěru nebo půjčky P2P. Velká půjčka vám umožní kombinovat několik úvěrů a získat vše na jednom místě. Dluhové konsolidační úvěry často přicházejí s pevnou sazbou, takže mají větší smysl, když propagační období kreditních karet jsou příliš krátká (například můžete získat pouze 0% APR po dobu tří měsíců, ale bude trvat tři roky, než splácíte svůj dluh ).

Poplatky: můžete nebo nemusíte platit žádné poplatky za úvěry na konsolidaci dluhu. U některých půjček uvidíte zjevné náklady, jako jsou náklady na zpracování nebo vznik, s jinými půjčkami budou náklady neviditelné (jsou začleněny do úrokové sazby). Porovnejte několik úvěrů, abyste našli kombinaci předplacených poplatků a úroků, které vám nejvíce prospívají.

Úrokové sazby: sazba, kterou platíte, závisí na druhu úvěru, který používáte. Osobní nezajištěný úvěr bude mít vyšší sazbu než úvěr na vlastním kapitálu.

V každém případě pravděpodobně zaplatíte úroky ve výši nižších než než standardní úrokové sazby platebních karet (ale sazby "teaser" nebo propagačních platebních karet by měly být nižší - alespoň na několik měsíců ). Pokud budete splácet dluh po dobu několika let - což je delší než jakákoli propagace kreditními kartami - můžete se lépe vypořádávat s půjčkou na konsolidaci dluhu.

Úrokové sazby mohou být proměnné (půjdou nahoru a dolů jako sazby platební kartou) nebo mohou být opraveny v závislosti na vaší půjčce. Pevná sazba usnadňuje plánování (zjistíte, jaké jsou vaše měsíční platby po celou dobu trvání úvěru), ale fixní sazby mohou začít vyšší než variabilní sazby.

Váš kredit: kdykoliv získáte novou půjčku, úvěrová poptávka ovlivní vaše kreditní skóre - alespoň v krátkodobém horizontu. V dlouhodobém horizontu by některé půjčky na konsolidaci dluhu mohly být potenciálně lepší pro váš úvěr než pro převod zůstatků.

Úvěrové skóre je vyšší, když používáte směs různých druhů úvěrů a splátkové úvěry jsou atraktivnější než dlužník, který se spoléhá pouze na kreditní karty. Pokud například uděláte veškeré půjčky kreditními kartami, zdá se, že vyděláváte nad rámec vašich prostředků na spotřební zboží a platí vysoké úrokové sazby - což není udržitelné.

Úvěr na konsolidaci dluhů by mohl naznačovat, že jste se zavázali splatit dluh a pro tento účel jste použili správný typ dluhu. To znamená, že jste důvtipný dlužník (za předpokladu, že provádíte platby podle dohody a vyhnout se převzetí více dluhů, než si můžete dovolit), takže pravděpodobně budete v budoucnu splácet další půjčky.

Zástavní záruka

U některých půjček na konsolidaci dluhů možná budete muset zástavní záruku. To znamená, že udělujete bankovnímu povolení, abyste vzali svůj majetek (například váš dům nebo automobil) a prodali je, pokud nebudete úvěr splatit.

Zabezpečení vám může pomoci získat souhlas, ale zástava vašeho majetku je riskantní. Co když věci nefungují, jak jste plánovali - můžete žít bez vašeho domova? Můžete se dostat do práce a získat příjmy bez vašeho auta? Nejlepší je udržet nezajištěné úvěry nezajištěné, protože jediná ohrožená věc je váš kredit. Pokud použijete úvěr na bydlení, abyste mohli splácet nezajištěné dluhy z kreditních karet, dramaticky zvýšíte své riziko . Možná již máte dluh, který je zajištěn zajištěním. Pokud tomu tak je, zvážte refinancování těchto úvěrů odděleně (kromě nebo místo použití převodů zůstatků nebo půjček na konsolidaci dluhu).Na druhé straně, pokud můžete splácet zajištěné dluhy a přeměnit je na nezajištěné dluhy,

snížíte riziko - ujistěte se, že stojí za případné další náklady. Studentské úvěry

Pokud máte studentské půjčky, udělejte si nějaké domácí úkoly před konsolidací těchto půjček nebo jejich vyplácení osobním úvěrem (včetně převodů na přebytek). Pokud jste si půjčili pomocí nějakého typu státního úvěru, mohli byste ztratit jisté výhody, jako je například možnost odpuštění půjčky nebo možnost odložit platby. Další podrobnosti naleznete v části Výhody federálních studentských půjček.