Jak vybrat zdravotní pojištění, které je pro vás vhodné

Většina z nás se zdravotním pojištěním se vztahuje na skupinový plán, který nabízí náš zaměstnavatel nebo zaměstnavatel našeho manžela. Jiní si zakoupí své vlastní individuální politiky nebo mají pokrytí COBRA. Některé z nich vůbec nemají pokrytí. Ať už jste ženatí, svobodní, mají děti, mladé nebo staré, potřebujete určitou úroveň zdravotního pojištění, abyste se ochránili před finančními katastrofami v případě vážné nemoci nebo nehody.

Ať už si zvolíte skupinový plán nebo individuální plán, je třeba udělat důležité kroky, které ovlivní nejen kvalitu zdravotní péče, ale i peněženku. Vyzkoušejte některé z těchto možností, abyste mohli učinit informované rozhodnutí, které odpovídá vašim konkrétním potřebám a rozpočtu.

Typy plánů zdravotního pojištění

Při zvažování plánů zdravotního pojištění je poměrně málo zaměnitelných termínů, k nimž se potýkají, a všichni přicházejí s vlastními důsledky, které je třeba zvážit. I když je důležité znát rozdíl mezi HMO, PPO, plány POS a plány odškodnění, je naprosto užitečné začít s nejčastějšími typy plánů zdravotního pojištění. Nejběžnější typy lze seskupit do jedné ze tří kategorií:

1. Odškodnění poplatků za služby
2. Organizace zdravotní péče (HMOs)
3. Preferované organizace poskytovatelů (PPOs)

jejich základní výhody a nevýhody.

1. Plány odškodnění nebo odměny za služby

Tradiční plány, které vám umožňují navštívit libovolného lékaře nebo odborníka, který si vyberete, aniž byste museli žádat o postoupení, se nazývají plány odškodnění, poplatek za službu nebo místa poskytování služeb (POS). S těmito plány bude pojišťovna platit za stanovenou část vašich poplatků a zaplatíte zbytek.

Tyto plány poskytují nejvyšší flexibilitu, neboť neupravují poskytovatele, které můžete použít, a obecně si nevyžadují, abyste si vybrali lékaře z primární péče (PCP), ale jsou stále těžší a těžší najít a obecně přicházejí s vysoká cena.

Výhody plánu odškodnění

Primární výhodou plánu odškodnění je to, že se můžete rozhodnout pro získání zdravotní péče kdekoli a od toho, komu chcete, aniž byste dostali doporučení nebo předchozí souhlasy.

Nevýhody plánů odškodnění

Aby pojišťovny dokázaly řídit náklady, přesouvají více nákladů na vás prostřednictvím vyšších pojistných a odpočitatelných částek, což vám způsobuje vyšší nároky na odškodnění než HMO a PPO. Dále se dá očekávat, že zaplatíte za zdravotnické služby v přední části a pak předložíte své pojišťovně nárok na úhradu, která spojuje vaše peníze a vystavuje vám riziko, že se nedostanete zpět.

2. Organizace pro péči o zdraví (HMO)

Organizace HMO nebo organizace pro udržování zdraví je sdružení zdravotnických pracovníků a zdravotnických zařízení, které prodávají pevný balíček zdravotnických služeb za pevnou cenu. V rámci pojistného plánu HMO má každý pacient lékař primární péče, který je často označován za strážce, protože služby poskytované odborníkem nejsou zahrnuty v plánu, pokud správce (PCP) nepotvrdí, že odborník je nezbytný a vydává - síťové doporučení.

Jako taková je veškerá vaše péče koordinována prostřednictvím PCP.

Výhody HMO

Primární výhodou HMO je to, že vaše náklady z kapes jsou často nižší a předvídatelnější. Další výhodou je, že formuláře žádosti nejsou obvykle nutné.

Nevýhody HMO

Služby poskytované zdravotnickými pracovníky mimo síť obecně nejsou pokryty, s výjimkou případu skutečné nouze. Další nevýhodou pro některé je, že služby poskytované specialisty vyžadují postoupení od primárního lékaře, což může vyžadovat dodatečné jmenování lékaře. Podle plánu HMO mohou být některé služby omezeny na ambulantní služby duševního zdraví. I když toto riziko existuje v rámci jakéhokoli plánu pojištění v HMO, pravděpodobně nedostanete lékařskou péči, kterou potřebujete, ať už proto, že není pokryta, nebo proto, že PCP nevydá potřebnou žádost.

3. Preferované organizace poskytovatelů (PPO)

Organizace PPO nebo preferované poskytovatele obsahuje organizovanou péči o HMO, ale s přidanou flexibilitou, že může jít mimo síť zdravotnických pracovníků a zařízení jakémukoli poskytovateli zdravotní péče dle vašeho výběru, když cítíte, že je to nutné. Když odcházíte mimo síť, vaše výhody jsou méně a vy vyplácíte víc z vlastní kapsy, než kdybyste zůstali v síti, ale stále máte nějaké pokrytí (na rozdíl od jednoho v HMO). Pokud je pro vás důležitá flexibilita a výběr, PPO může být dobrou volbou, pokud je k dispozici.

Výhody PPOs

Primární výhodou PPO je to, že máte větší flexibilitu, než byste měli v HMO, ale ne tak vysoké náklady spojené s plánem odškodnění.

Nevýhody PPO

Primární nevýhodou PPO je to, že může být obtížnější předvídat vaše mimo kapesní náklady.

Kde mohu získat zdravotní pojištění?

Většina lidí získává zdravotní pojištění prostřednictvím skupinového plánu, který je sponzorován (a často alespoň částečně zaplacený) zaměstnavatelem nebo zaměstnavatelem jeho manžela. Mnoho malých zaměstnavatelů však nenabízí zdravotní pojištění. Pokud je vaše společnost jednou z nich, můžete získat skupinové pojištění prostřednictvím členství v odborové organizaci, profesním sdružení, klubu nebo jiné organizaci, která členům poskytuje zdravotní pojištění.

Pokud nemůžete najít pokrytí skupinami, můžete si zakoupit individuální zásady, které byly v minulosti extrémně nákladné pro mnohé. Jedním z hlavních cílů zákona o cenově dostupné péči (také známého jako ACA a Obamacare) bylo přepracování individuálního trhu zdravotního pojištění a vytvoření individuálních plánů za přijatelné ceny.Nyní můžete procházet zdravotní pojišťovny ACA (nazývané také tržiště) prostřednictvím HealthCare. kde můžete vyhledávat a porovnávat zásady a zjistit, zda máte nárok na jakékoli dotace. Stále si můžete zvolit individuální plány, které jsou nabízeny přímo od pojišťovacího dopravce nebo zprostředkovatele nebo brokera (nazývané jako off-exchange plány).

Při výběru plánu zdravotního pojištění je nejlepší porovnávat všechny své možnosti pečlivě porovnáním výhod a nákladů a rozhodováním o tom, které výhody jsou pro vás nejdůležitější. Může být užitečné použít pojišťovací agent, který by měl být obeznámen s politikami nabízenými ve vaší oblasti a výhodami a náklady každého z nich.