6 Pravidla odnětí sazby, aby se Vaše úspora stala poslední

Potřebujete důchod odchodu do důchodu. Otázkou je, kolik peněz byste si každý rok vybrali? Chcete se ujistit, že neužíváte své účty příliš rychle. Odpověď je určena výpočtem míry bezpečné odezvy.

Bezpečná stahovací doba je odhadovaná částka peněz, kterou si můžete každý rok stáhnout z vašich investic, přičemž ponecháte dostatečnou jistotu, že finanční prostředky vydrží po celý váš život - a to i v případě, že odchodujete do důchodu v době, kdy ekonomika a / trh se nedaří dobře.

Například, pokud vynakládáte 4 000 000 dolarů za každých 100 000 000 dolarů, které jste investovali, měli byste počáteční stahování 4 procent. Tradiční výpočty uvádějí, že tato míra stažení je správná; můžete investovat asi 4% svých investic každý rok a pravděpodobně nikdy nevyčerpáte peníze.

Pokud však chcete stáhnout trochu víc, existuje řada šesti pravidel, která můžete dodržet, což vám poskytne největší pravděpodobnost zvýšení vašeho důchodu. Pokud dodržujete tato pravidla, pravděpodobně byste mohli mít až 6 až 7 procent původní hodnoty portfolia, což znamená, že byste mohli vybírat $ 6 000 - 7 000 000 za rok za každých 100 000 dolarů, které jste investovali. To není jistá věc. Pokud budete používat tato pravidla, musíte být flexibilní; pokud věci nebudou dobře fungovat, možná budete muset provést nějaké úpravy a vyřadit je později.

Zde funguje pravidla.

Pravidlo č. 1

Vaše portfolio vám poskytne vyšší míru stažení z trhu, pokud má trh poměr nízké ceny k zisku.

Poměr ceny k zisku (P / E ratio) je nástroj, který lze použít k odhadu budoucích dlouhodobých výnosů (15 a víceletých cyklů) akciového trhu. Upozorňujeme, že není velmi užitečné při předvídání krátkodobých výnosů na akciovém trhu.

Pro důchodce může být poměr P / E trhu použit při určování správné počáteční stavy čerpání; což je částka, která může být každoročně bezpečně stažena, s možností zvýšení výtěžnosti za další rok s inflací.

Pokud je poměr P / E na akciovém trhu (S & P 500) nižší než 12, míra bezpečné odebrání se pohybuje od 5,7% do 10,6% v závislosti na sledovaném časovém období.
Pokud je poměr P / E akciového trhu v rozmezí 12-20, míra bezpečného stažení se pohybuje od 4,8% do 8,3% v závislosti na sledovaném časovém období.
Pokud je poměr P / E na akciovém trhu vyšší než 20, míra bezpečného stažení se pohybuje od 4,4% do 6,1% v závislosti na sledovaném časovém období.

Je třeba vzít na vědomí, že pokud odchodujete do důchodu, když má akciový trh nízký poměr P / E, vaše portfolio bude pravděpodobně podporovat více příjmů v průběhu vašeho života než někdo se stejnou částkou, který odchází do důchodu, když má trh vysoký P / E poměr.

Pravidlo č. 2

Musíte mít správný podíl akcií na pevných výnosech, takže váš důchodový příjem může držet krok s inflací. Konkrétně musí mít vaše portfolio minimální majetkovou angažovanost ve výši 50 procent a maximální majetkovou angažovanost ve výši 80 procent.

Pokud se dostanete příliš daleko od tohoto rozmezí, vystavujete se nebezpečí, že vám pominou peníze. Příliš mnoho akcií a volatilní trhy vás mohou v nejhorším čase vystrašit. Příliš vysoká výše příjmů a váš důchod nebude udržovat krok s inflací.

Níže jsou tři zdroje, které vám pomohou vybrat správnou alokaci pro důchody:

Přečtěte si, kolik z mých peněz by mělo být na skladě Vs Dluhopisy?
Pro zkušeného investora mohou online kalkulačky pomoci s určením, kolik peněz je třeba dát. Vyzkoušejte systém Allocation Asset společnosti SmartMoney.
Pro začátečníky je nejlepší požádat o kvalifikovanou odbornou radu k určení příslušné alokace.

Pravidlo č. 3 o vyřazení z provozu

Abyste maximalizovali míru čerpání, musíte použít portfolia tříd majetku.

Přemýšlejte o vytváření portfolia třídních aktiv, jako je vytvoření dobře vyváženého jídla. Představte si například, že se posadíte na velkolepou večeři steaku, krevety a zadní žebra dítěte. Ačkoli jídlo má odrůdu, není vyvážené.

Ve světě investic, místo skupin potravin, máte třídy aktiv.

Vyvážené portfolio obsahuje přinejmenším alokaci k těmto těmto třídám akcií: americké akcie jak velkých, tak i malých akcií (fondy akcií nebo akciových indexů), mezinárodních akcií a fixních příjmů ( hotovost, vkladové certifikáty a dluhopisy). Každý rok byste toto portfolio znovu vyvážili zpět do cílové směsi.

Používáte-li finanční prostředky a / nebo finanční poradce, kteří mají vyšší výdaje než indexové fondy, možná budete muset snížit nižší sazbu výběru, která bude účtovat vyšší poplatky, které platíte.

Pravidlo č. 4

Musíte převzít odchod do důchodu v určitém předepsaném pořadí.

Při čerpání výdajů musí váš důchod pocházet z každé kategorie v určitém pořadí. Pro nového investora mohou být tato pravidla složitá. Chcete-li tuto myšlenku zjednodušit, obrázek tři vědra.

Kbelík číslo jedna je plná hotovosti; dostatečné na pokrytí nákladů na životní náklady za jeden rok.
Vnitřní kbelík číslo dva stakuje vaše investice s pevným výnosem (někdy nazývaný bond reel) .Každá vrstva představuje jednoroční životní náklady.Rozhodne se každoročně utrácí peníze "zráží" a přechází z "fixního příjmu "Košík k" hotovostnímu "koši.To zajišťuje, že máte vždy dostatek hotovosti na pokrytí vašich nadcházejících výdajů
Třetí kbelík je naplněn do ráfku s akciemi. .Profesionální rok je každý rok, kdy akcie mají nadprůměrné výnosy, zhruba roční výnosnost vyšší než 12-15% .Na konci roku přetečení prodáváte přebytečné akcie a využíváte výnosy k doplnění pevných výnosů a peněžních prostředků kbelíky.

Bude mnoho let, kdy se akvarijní kbelík nepřeplní. Bude trvat na disciplíně, aby si uvědomil, že je v pořádku, aby se v těchto letech dostal na nízkou úroveň peněz s pevným příjmem a hotovost. Nakonec přijde rok přeplnění a všechny buňky budou znovu naplněny. Tímto pravidlem zabráníte, abyste se stal obětí vašich vlastních emocí a prodávali investice v nepříznivém čase.

Mnoho z těchto pravidel bylo vyvinuta prostřednictvím výzkumu prováděného Jonathonem Guytonem. Další podrobnosti o jeho předepsané objednávce naleznete v něm, které prostředky se nejprve použijí v článku s názvem Rozhodovací pravidla a maximální počáteční stavy čerpání na svých internetových stránkách. Tento článek byl poprvé publikován v časopise Journal of Financial Planning z března 2006.

Pravidlo č. 5

Musíte přijmout snížení výdělku v důchodu v průběhu trvání medvědů.

Toto pravidlo funguje jako záchranná síť, která chrání váš budoucí důchodový příjem před erozí na trzích s medvědy. Je spuštěn, pokud je aktuální míra stažení 20 procent vyšší než původní počáteční stahování. Zní to mrzutě? Nejlepší způsob, jak vysvětlit toto pravidlo, je použít příklad.

Předpokládejme, že máte $ 100, 000 a začnete stahovat 7 procent nebo 7 000 dolarů každý rok.

Trh klesá již několik let a hodnota vašeho portfolia je nyní na 82 000 dolarů. Stejné stažení 7 000 dolarů je nyní 8,5 procenta z aktuální hodnoty portfolia. Vzhledem k tomu, že vaše výběry nyní představují větší část vašeho portfolia, vstupuje do tohoto pravidla "placení" a říká, že musíte snížit stávající odběr o 10 procent. V tomto příkladu by vaše stažení z hodnoty 7 000 až 6, 300 za rok.

Podobně jako v reálném životě, kde se na vás několik let obdržíte bonus a další roky je vyžadováno snížení platu, toto pravidlo přidává flexibilitu, kterou potřebujete k tomu, abyste vydrželi měnící se ekonomické podmínky.

Pravidlo č. 6:

Pokud jsou dobré časy, máte nárok na zvýšení.

Toto konečné pravidlo je většina lidí oblíbená. Opačný pravidlo pro výplatu se nazývá pravidlo prosperity. Říká se, že dokud portfolio dosáhne v předchozím roce pozitivního výnosu, můžete se zvýšit.

Výše zvýšení se vypočítá zvýšením měsíčního výběru v poměru ke zvýšení indexu spotřebitelských cen (CPI). Pokud jste vybrali 7 000 dolarů ročně, měl by trh pozitivní výnos a CPI se zvýšil o 3 procenta, pak v následujícím roce byste stáhli 7, 210 dolarů.

Podle těchto pravidel trvá disciplína. Odměnou je vyšší úroveň penzijního příjmu a zvýšená schopnost udržet kupní sílu.

Je důležité informovat se o vašich penězích. Pokud se veškerá tato investice "mumbo jumbo" dostane ohromující, pak se ujistěte o krok zpět a přemýšlejte o tom jako o nové kariéře. Trvá to, než se naučíte nové dovednosti. Pamatujte, že správná rozhodnutí vám pomohou vytvářet důchodový příjem, který bude trvat.

Před zavedením vlastního plánu důchodového důchodu věnujte čas tomu, abyste se učil co nejvíce.Zkuste jednu z těchto tříd online investic, abyste se dozvěděli více. Pokud hledáte odborné poradenství od kvalifikovaného finančního poradce, který vám poskytne výhradní honorář, ujistěte se, že najdete někoho, kdo je obeznámen s nejnovějším výzkumem v této oblasti.