Co hledat při nákupu deštníku

Výběr politiky zastřešující odpovědnosti může být obtížné. Jedna věc, neexistuje žádná standardní politika, takže jeden deštník se může výrazně lišit od jiného. Za druhé, rozdíly mezi politikami mohou být jemné. Tento článek zvýrazní některé vlastnosti, které se budou hledat při hodnocení deštníku nebo srovnání s jiným.

Nadměrné krytí proti deštníkům

Mnoho zastřešujících politik poskytuje kombinaci nadměrné odpovědnosti a zastřešujícího pokrytí.

Nadměrné krytí poskytuje dodatečné limity, pokud ztráta přesahuje limity stanovené vašimi primárními zásadami odpovědnosti. Pokrytí zastřešení se vztahuje na ztráty, které nejsou kryty primárním pojištěním.

Některé tzv. Deštníky jsou ve skutečnosti přehnané politiky v přestrojení. Jednoduše odrážejí pokrytí poskytované základními politikami. Když nakupujete deštník, podívejte se na zásadu, která poskytuje širší pokrytí než vaše hlavní zásady. Váš agent nebo makléř vám může pomoci určit, který deštník je pro vás vhodný.

Smlouva o pojištění

Smlouva o pojištění je základem deštníku. Je to logické místo, které začíná při přezkumu politiky. Skládá se z rozsáhlého prohlášení o poskytnutém pokrytí. Existují tři klíčové rysy, které lze hledat v dohodě o pojištění.

První je prohlášení, že pojistitel "zaplatí jménem". To znamená, že pojistitel zaplatí předem náhradu škody než poskytnutí náhrady.

Vyhýbejte se jakémukoli deštníku, který začíná frází "my vám odškodníme". To znamená, že vaše pojišťovna vám uhradí výdaje pouze poté, co jste je vyplatili z kapsy.

Za druhé, deštník by měl mít stejnou spouštěcí podmínku (výskyt nebo tvrzení) jako hlavní obecné zásady odpovědnosti.

Pokud se zásada primárního ručení vztahuje na základě výskytu, měla by se deštník aplikovat na základě výskytu. Stejně tak byste si měli zakoupit deštník, který se týká nároků, pokud jsou vaše primární všeobecné zásady odpovědnosti nárokovány.

Zatřetí zkontrolujte, zda deštník obsahuje vlastní pojistnou retenci (SIR). SIR je částka v dolaru (například 10 000 USD), kterou musíte zaplatit z kapsy za každou pohledávku, která je kryta deštníkem, ale nikoli vaším primárním pojištěním. Pokud je to možné, vyberte zásadu bez SIR.

Kdo je pokryt?

Střešní politika by se měla vztahovat na všechny osoby a subjekty popsané v části "kdo je pojištěným" ve vašich obecných odpovědnostech a obchodních odpovědnostech. V ideálním případě poskytne širší pokrytí než vaše základní zásady.

Jednou důležitou funkcí, kterou hledáte, je automatické pokrytí pro další pojištěnce. To eliminuje potřebu přidávat jednotlivé osoby do vašeho deštníku prostřednictvím potvrzení.Některé zásady se týkají určitých typů dalších pojištěných, jako jsou pronajímatelé nebo dodavatelé. Ostatní zahrnují všechny strany zahrnuté jako další pojistitelé podle primárních zásad. Některé deštníky omezují pokrytí na strany, které musí být kryty jako další pojištěné za podmínek písemné smlouvy.

Obrana

Obranná část politiky by měla uvést, že pojistitel bude hradit náklady na obranu kromě (mimo) limitu pojistky. To je důležité, protože náklady na obhajobu nároku mohou být podstatné. Pokud tyto náklady snižují vaše pojistné, můžete mít jen malou nebo žádnou pokrytí, abyste mohli zaplatit náhradu škody.

Některé deštníky jasně neuvádějí, zda jsou náklady na obranu zaplaceny vedle limitu. V takovém případě vyhledejte pojem konečná čistá ztráta . Dohoda o pojištění může uvádět, že pojistitel zaplatí konečnou čistou ztrátu jménem pojištěného. Pokud tato zásada obsahuje tento výraz, vyhledejte jeho význam v části Definice. Ujistěte se, že konečná čistá ztráta nezahrnuje náklady na obranu.

Vyloučení

Pokud jste zakoupili odpovědnost zaměstnavatele a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, měl by váš deštník obsahovat i tyto kryty.

Ujistěte se, že nejsou vyloučeny.

Při vyhodnocování zastřešující nabídky se nezapomeňte ptát, jaké potvrzení a vyloučení pojistitel přidá k zásadám. Všimněte si, že deštník může vyloučit některé ztráty, na které se vztahuje primární politika. Například většina deštníků vylučuje majetkové škody na majetku ve vaší péči nebo kontrole, včetně škody na pronajatých prostorách. Podobně většina deštníku vylučuje povinnosti, které vám byly uloženy na základě nepořádaného motoristu nebo bezpříčinného autorského práva.

Podmínky

Mnoho deštníků obsahuje ustanovení v části Podmínky s názvem Údržba podkladového pojištění. Tato klauzule obvykle vyžaduje, aby jste dodržovali všechny primární zásady, které byly platné při zakoupení deštníku. Pokud zrušíte nebo neobnovíte primární zásadu, musíte okamžitě informovat svého zastřešujícího pojistitele.

Konečně, pokrytí území v zastřešujícím prostředí by mělo být širší než oblast ve vašich základních zásadách odpovědnosti. Většina deštníků pokrývá výskyty a nehody, k nimž dochází kdekoli na světě.