Jak může doložka o marži ovlivnit vaši pokrytí majetku

Zahrnuje vaše zásady komerčního vlastnictví přikrývku? Pokud tomu tak je, vaše pojistitel může do vaší politiky přidat klauzuli margin . Klauzule o vyloučení z velké části vylučuje značnou část přínosu omezení pro deky. Proto je důležité pochopit, co to je a jak ovlivňuje vaše krytí majetku.

Mezery pro deka

Mezera pro deky pomáhá zajistit dostatečné pokrytí, pokud se část vaší nemovitosti zvýší během období politiky.

Limit se může vztahovat na více než jeden druh majetku, jako jsou budovy a osobní majetek. Může se také vztahovat na majetek na více místech. Předpokládejme například, že vaše politika v oblasti nemovitostí zahrnuje hranici 3 milionů dolarů, která pokrývá budovy a osobní majetek ve dvou lokalitách. Pokud dojde ke ztrátě v libovolném místě, bude k dispozici celý limit ve výši 3 miliony dolarů.

Na rozdíl od určitého limitu poskytuje dekutivní limit hodnotu polštáře, která vás chrání, pokud část vaší nemovitosti neočekávaně vzroste. Předpokládejme například, že po vydání vašeho pravidla přidáte nové zařízení do některé z vašich míst. V důsledku toho se hodnota vašeho osobního majetku zvyšuje z 500 000 dolarů na 650 000 dolarů. Pokud bude veškerý váš osobní majetek zničen požárem, bude k dispozici limit pro deku ve výši 3 miliony dolarů. Kdybyste pojištěl osobní majetek za specifický limit 500 000 dolarů, váš limit by byl vyčerpán.

Budete muset zaplatit zbylých $ 150, 000 z kapsy.

Omezená pokrývka je často kombinována s dohodnutým pokrytím. Pokud zvolíte toto pokrytí, musíte před pojistnou smlouvou předložit pojistně hodnotě pojistné hodnoty vašemu pojistiteli. Výkazem se rozumí dohoda mezi vámi a vaším pojistitelem, že hodnoty, které jste uvedli, představují skutečné hodnoty pojištěného majetku.

Poté, co vaše pojistitel obdrží prohlášení, doložka o spoluúčasti ve vašich zásadách bude pozastavena. Pokud dojde ke ztrátě, vaše pojistitelka zaplatí až do výše pojistného, ​​které se vztahuje na poškozený majetek.

Ustanovení o marži

Ustanovení o rezervě se přidává k doložce obchodního vlastnictví. Omezí částku, kterou obdržíte za ztrátu, pokud je poškozená nebo zničená nemovitost, která je předmětem omezení. Pokud dojde ke ztrátě, vaše pojistitel nebude platit více než stanovené procento hodnoty poškozeného majetku.

Uvedená poznámka obsahuje plán pojištěného majetku. V rozvrhu jsou uvedeny všechny typy majetku, který je pojištěn pod mezní úrovní. Každý je označen číslem budovy, číslem budovy a popisem. Příklad vzorového plánu je uveden níže.

Plán

Prostory # :

1

Budova # :

1

:

Budova se nachází na 125 Market St., Pleasantville, CA Prostory #:

1 Budova #:

1

Klasifikace:

%

120

Popis nemovitosti: 125 Market St., Pleasantville, CA

Jak to funguje V tomto příkladu se na budovu a osobním majetku nacházejícím se na 125 Market Street vztahuje klauzule o kumulační klauzuli ve výši 120 procent. Pojistitel použije toto procento pro výpočet maximální ztráty splatné pro každý typ majetku. Maximální ztráta

, která je splatná , je nejvíce, kterou pojistitel zaplatí za ztrátu týkající se tohoto majetku. Pojistitel vypočítá maximální splatnou škodu tím, že vynásobí procentuální klauzuli podle hodnoty poškozeného majetku. Tato hodnota je založena na nejnovější hodnotě hodnoty, kterou jste poskytli pojistiteli.

Předpokládejme například, že jste si zakoupili politiku vlastností s omezením 3 milionů dolarů. Vaše aktuální zásady jsou založeny na následujících hodnotách, které jste předložili pojistiteli (předpokládejme, že limity a hodnoty představují náklady na náhradu):

Budova v areálu # 1 (125 Market St.): 1 milion dolarů. Firemní osobní majetek v prostorách # 1: 500 000, 000. Budova v areálu č. 2 (250 trhů): 1 milion dolarů.

Firemní osobní majetek v prostorách č. 2: 500 000, 000.

1. Pokud je budova v objektu č. 1 zcela zničena v případě požáru, vaše pojistitel nebude platit více než 1 dolar. 2 miliony (1 milion dolarů 1. 2) nahradit budovu. Stejně tak, pokud je veškerý váš majetek v objektu č. 1 zničen, nejvíce vaše pojistitelka zaplatí, aby jej nahradil, je 600 000 dolarů (500 000 dolarů, 1,20 dolarů).
2. Nevýhody
3. Klauzule o marží jsou určeny pro pojišťovny a ne pro pojistníky. Pokud je doložka o rezervě zahrnuta v zásadách vlastnictví, částka splatná za ztrátu může být výrazně nižší než celkový limit.
4. Klauzule o marži bude mít největší dopad, pokud:

Vaše nemovitost utrpí velkou ztrátu.

Poškození majetku se od doby, kdy začaly vaše zásady, zvýšil.

Nezvýšili jste zvýšenou hodnotu pojistiteli.

Předpokládejme například, že vlastníte dvě budovy na oddělených místech. Všechny vaše nemovitosti na obou místech jsou pojištěny za 4 USD. 5 milionů přikrývek. Váš majetek podléhá klauzuli o kumulaci ve výši 115%. Než začnete s vaší pojistkou, předložili jste pojistiteli prohlášení, že hodnota každé budovy činí 1 USD. 5 milionů. Prohlášení ukázalo, že hodnota vašeho osobního majetku na každém místě činí 750 000 dolarů.

• V jednom z vašich lokalit vybuchne oheň, což vážně poškodí budovu a její obsah. Škoda činí 1 dolar. 8 milionů za vaši budovu a 900 000 dolarů za váš osobní majetek. Celková částka škody činí 2 USD. 7 milionů, což je podstatně méně než váš limit.Přesto vaše pojišťovna zaplatí pouze 1 dolar. 75 milionů za škody na vaší budově (1, 5 milionů dolarů 1,15) a 862,500 dolarů za váš osobní majetek (750 000 dolarů 1,15). Budete muset zaplatit zbývající ztrátu sami. Vaše ztráta z kapsy je 50 000 dolarů za škody na vaší budově a 37 500 Kč za škody na vašem osobním majetku.
• Coinsurance a odčitatelnosti
• Z důvodu jednoduchosti výše uvedené výpočty ignorovaly odpočitatelné a spoluúčasti. Ty neovlivňují výpočet maximální splatné ztráty. Vaše pojistitelka však sníží jakoukoli ztrátu ze ztráty o částku Vaší odpočitatelnosti. Pokud vaše pojistka obsahuje doložku o zajištění, vaše pojišťovna sníží vaši ztrátovou platbu, pokud je poškozený majetek nedostatečně zajištěn.