Věci, které je třeba zvážit před nákupem domu

Pro mnoho lidí vlastnictví domova přináší pocit hrdosti a svobody, které nelze sjednat pronájmem. Když vlastníte svůj vlastní dům, nejste vázáni pravidly pronajímatele a vaše měsíční platby skutečně vytvářejí kapitál. I když nákup domů může být prvním krokem k budování dlouhodobého bohatství, je důležité pochopit výhody a nevýhody vlastnictví domů předtím, než se ponoříte.

Výhody vlastnictví domova

Nejprve se podívejme na některé výhody nákupu domů. Nejzřejmější výhodou je to, že je to vaše. Můžete namalovat svou růžovou kuchyni, změnit krajinu, nainstalovat basketbalový obruč nebo přeměnit nedokončené sklepení na kino. Za předpokladu, že pracujete v rámci jakéhokoli stavebního nebo územního nařízení, můžete s vaším domovem dělat téměř vše, co chcete.

Dalším hlavním přínosem vlastnictví domova je to, že některé z vašich měsíčních hypotečních plateb se vám vrátí ve formě vlastního kapitálu. Když budete platit nájemné, nikdy nevidíte žádné z těchto peněz. Na druhou stranu část vaší hypotéky bude částečně aplikována na jistinu úvěru, která staví vlastní kapitál.

Vzhledem k tomu, že váš domov se může stát majetkem, máte také potenciál vydělat peníze, pokud jej můžete prodat za více, než jste původně zaplatili. V některých případech může být tento zisk dokonce osvobozen od daně. Navíc můžete být schopni se připojit k vlastnímu kapitálu domova, zatímco ještě žijete v něm, aby bylo možné zlepšit nebo konsolidovat dluh.

Konečně nezapomínejme, že z vlastnictví domova mohou existovat i další daňové výhody. V mnoha případech jsou úroky z hypoték a majetkové daně, které zaplatíte, odpočitatelné, což znamená, že snížíte celkové daňové zatížení.

Nevýhody vlastnictví domova

I když existuje mnoho pozitivních aspektů nákupu domů, nezapomeňme ani na potenciální nevýhody.

Vzpomínáš si na dobu, kdy se ve vašem bytě rozpadl velký spotřebič? Pravděpodobně jste museli zavolat svou kancelář nebo majitele domu, a vybrali je nebo si je vyměnili za několik hodin nebo za několik dní zdarma. Když vlastníte svůj vlastní dům, může dojít k mnoha neočekávaným nákladům na opravy a údržbu, které byste jinak neměli, pokud byste si pronajali.

Další věcí, kterou je třeba zvážit, je možnost skutečně ztratit peníze z domu. Zatímco v průběhu času nemovitosti obecně vzrostly v hodnotě, jsou chvíle, kdy trh s nemovitostmi zůstává relativně plochý nebo skutečně klesá. V závislosti na nákladech spojených s prodejem a skutečné částce, za kterou prodáváte dům, můžete ztratit peníze.

Konečně, nákup domů je dlouhodobý návrh. Při pronájmu můžete být zavázáni pouze k měsíčnímu nebo ročnímu pronájmu, takže vyzdvižení a přesun může být provedeno relativně krátce.Jakmile si koupíte domů, není to tak snadné, abyste se zvedli a posunuli. Máte značný finanční závazek a proces prodeje domů může trvat několik měsíců.

Když kupujete dům, věnujte čas pochopení výhod a nevýhod a ujistěte se, že to děláte ze správných důvodů.

Zjistěte, kolik domů můžete získat

Pokud jste se rozhodli, že nákup domu je pro vás to pravé, první krok je určit, co si můžete dovolit. Jedním ze společných pokynů je poměr dluhu k příjmu. Většina věřitelů naznačuje, že celkový poměr dluhu k příjmu by neměl překročit 36%, a samotný hypoteční dluh by měl být nižší než 28% měsíčního příjmu.

Za účelem výpočtu poměru osobního dluhu k příjmu nejprve doplňte svůj celkový měsíční hrubý příjem. Jakmile získáte tuto částku, vynásobte ji 36% nebo 0. 36. Toto číslo představuje maximální výši měsíčních splátek, včetně hypotéky.

Dále doplňte všechny aktuální měsíční splátky dluhů bez hypotéky a odečtěte ji od předchozí celkové částky, kterou jste právě vypočítali. Toto číslo vám poskytne přibližnou maximální výši hypotéky, kterou si můžete dovolit.

V ideálním případě by tato částka měla činit 28% nebo méně z vašeho měsíčního příjmu.

I s těmito pokyny je důležité si uvědomit, že vaše osobní situace nakonec diktuje to, co si můžete opravdu dovolit, a tak zohledněte všechny aspekty vaší situace.

Nalezení správné hypotéky

Jakmile zjistíte, kolik domů si můžete dovolit, je čas nakupovat správnou hypotéku. Vzhledem k tomu, že pravděpodobně budete financovat půjčku za stovky tisíc dolarů, je důležité, abyste učinili inteligentní rozhodnutí. Špatná hypotéka může významně ovlivnit vaše finance v průběhu času.

Dobrou zprávou je, že pro téměř každou situaci existuje typ hypotéky. Špatnou zprávou je, že volba nesprávného může stát za desettisíce dolarů úroky po dobu trvání úvěru. Nejčastější půjčky pocházejí ze dvou forem: fixní a nastavitelné úrokové půjčky.

Pevný úrokový úvěr vám poskytne stabilitu. Úroková sazba se nezmění po dobu trvání úvěru, takže vaše platby zůstanou stabilní. Jedna výhoda s půjčkou s pevnou úrokovou sazbou je, že pokud úrokové sazby narostou, budete i nadále platit stejnou nižší sazbu. Na druhou stranu, pokud klesnou sazby, můžete platit více než současná sazba, ačkoli je možné, že bude možné refinancovat za nižší sazbu.

S úlevou s nastavitelnou sazbou obětujete určitou stabilitu plateb za schopnost hypotéky přizpůsobit se převládajícím úrokovým sazbám. Když úrokové sazby klesají, může to být ve váš prospěch. Ale když se zvyšují sazby, můžete se s vyššími měsíčními platbami dostat.

Záloha

Kromě toho, jaký druh úvěru je třeba hledat, měli byste zvážit zálohu. V tradiční hypotéce byste poskytli zálohu ve výši 20% nebo více z ceny domu.Dvacet procent je kouzelné číslo, protože pro většinu věřitelů to je částka vlastního kapitálu, kterou potřebují, abyste se vyhnuli placení PMI nebo soukromého hypotečního pojištění.

Když nemůžete dát dvacet procent dolů, věřitel obecně vyžaduje, aby jste také zaplatili prémii PMI, která může být kdekoli od dvaceti dolarů až po několik set dolarů každý měsíc. Při nakupování za hypotéku to vezměte v úvahu a zeptejte se, zda neexistují alternativy k placení PMI, pokud nebudete schopni přijít s plnou zálohou.