Byste měli splatit svůj dluh nebo investovat?

Společná situace, s níž lidé čelí při vstupu na pracovní sílu nebo se dostanou vážně, když poprvé převezmou kontrolu nad svými penězi, rozhodují o splácení svých dluhů nebo investování. Oba jsou obdivuhodné a nezbytné. Vyplácení dluhu znamená snížení stresu, nižší rizika, větší schopnost odolat osobním nouzovým situacím nebo makroekonomickým náporům, jako je recese nebo deprese a zvýšená flexibilita, která může maximalizovat osobní štěstí.

Investování znamená vybudovat rezervu, která může chránit vás a vaši rodinu během životních zápasů a vytváří to, o čem doufáte, že se stane stále rostoucími částkami pasivních příjmů z dividend, úroků a nájmů, na produktivní podniky, které vytvářejí pracovní místa a zvyšují životní úroveň vašich spoluobčanů.

Co byste měli dělat? Teoreticky by nejinteligentnější postup při rozhodování o splacení vašeho dluhu a investování měl být porovnání dvou proměnných:

1. Poměr úroků po zdanění, které platí na vašem dluhu
2. Míra návratnosti po zdanění Očekáváte, že vyděláte na vašich investicích

Ti, kteří se přihlásí k této škole akademické čistoty, by řekli, že odpověď na snížení dluhu vs. investice může být vyřešena tímto prohlášením: "Pokud získáte vyšší návratnost po zdanění na vašich investicích než náklady na úroky po zdanění na vašem dluhu, měli byste investovat.

Jinak byste měli vyplatit vaši zůstatek. " Příkladem by byl milionářský investor Warren Buffett, který úmyslně přemístil hypotéku na svůj domov v Omaha, Nebraska až do posledních desetiletí, protože věděl, že může peníze dát do práce v jiném investičním portfoliu a mnohem více v dlouhodobém horizontu.

To však není vždy optimální, jakmile zvážíte úpravu rizika. Místo toho mnoho finančních plánovačů dnes doporučuje to, co považuji za inteligentnější soubor pokynů, které poskytují to nejlepší z obou slov.

Navrhovaná hierarchie, na kterou mají splácet dluhy a které investice do fondu

Zde je návod, jak to funguje.

1. Financujte jakýkoli důchodový účet, který vy a váš manžel / manželka máte v práci, jako např. 401 (k) plán nebo SIMPLE IRA, až do výše libovolných odpovídajících odpovídajících peněz, které obdržíte. U mnoha společností se odpovídající částky pohybují v rozmezí od 50% do 150% z prvního [x]%. (Nejlepší 401 (k) plán ve Spojených státech v současné době nabízí energetický gigant ConocoPhillips, který odpovídá ohromující 900% z prvních 1% platu, který zaměstnanec ušetří na odchod do důchodu.)
2. Vytvořte svůj nouzový fond vysoce likvidní, kontrolní, spořící, peněžní nebo srovnatelný účet pojištěný společností FDIC.
3. Pokud splňujete pokyny pro způsobilost, plně financujte Roth IRA jak pro vás, tak i pro vašeho manžela.Musíte zkontrolovat limity příspěvků platné v daném daňovém roce. Například v roce 2015 může manželský pár vydělávat méně než 183 000 dolarů v přizpůsobeném hrubém důchodu až do výše 5 500 dolarů ze získaného příjmu na jednoho manžela (6 500 dolarů na jednoho manžela, pokud je starší 50 let).
4. Vyplácejte jakýkoli vysoký úvěrový dluh, dluh studentských půjček nebo jiné závazky. Osobně bych pravděpodobně upřednostňoval dluh studentských půjček, protože to může být nejtěžší v bankrotu. Pokud se něco pokazilo, zbavit se nejprve by vám mohlo dovolit odejít do nejvýhodnější pozice. Mějte na to, dokud nebudete bez dluhů a nepřestanete je přidávat téměř za všechny náklady.
5. Obraťte se a přispějte k účtům 401 (k) vašeho a vašeho manžela až do maximální výše povolené vaším plánem nebo daňovými předpisy.
6. Pokud jste skutečně vážní v důchodu, podívejte se na strategii, která zahrnuje používání účtu HSA (Health Savings Accounts) jako jiného typu de facto IRA nad Vaším Roth IRA.
7. Začněte vytvářet majetek v plně zdanitelných makléřských účtech, plánech reinvestování dividend, přímých účtech podílových fondů nebo dokonce i nákupu dalších penězotvorných aktiv, které jsou ve vaší oblasti odborných znalostí; E. G. , realitní investor mohl koupit bytové domy, kancelářské budovy, průmyslové sklady. Alternativně můžete zvážit financování školního plánu 529 pro vaše děti a / nebo vnoučata.

Hlavní výhody při splácení dluhu vs. investice

Chováním tímto způsobem dosáhnete několika věcí:

1. Minimalizujete svůj daňový poplatek, a to jak ze zisku, tak z výnosů z investic, což znamená více peněz ve vašem vlastní kapsa.
2. Pro své penzijní fondy vytváříte značnou ochranu proti bankrotu. Váš penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, jako je 401 (k), má podle současných pravidel neomezenou ochranu proti bankrotu, zatímco vaše Roth IRA má od roku 2015 ochranu proti bankrotu ve výši 1, 245, 475 dolarů. případech splácet dluh. Pokud musíte jít na jadernou energii a vyhlásit úpadek, chcete, aby těmto aktivům existoval právě v okamžiku, kdy vystupujete z soudní síně, čímž získáte více bohatství, abyste mohli pohodlně odejít do důchodu.
3. Snižujete své dluhy v průběhu času. Přichází bod, ve kterém jsou zcela splaceny a váš volný peněžní tok prochází střechou.
4. Do zdanitelných účtů investujete pouze rizikověji, jakmile jsou splněny všechny vaše další základní potřeby. Například pokud máte spoustu dluhů a malý důchodový účet, pravděpodobně byste neměli investovat do IPO.

Přístup konzervativního investování k vyplácení dluhu oproti investicím

Alternativně existuje i jiný způsob chování, který může být velmi inteligentní za správných okolností a pro správný typ psychologického profilu. To má být zcela bez dluhu, vykreslování čáry kolem vašich aktiv tak, abyste se nikdy nemuseli starat o to, že je od vás odnesete za událost s nízkou pravděpodobností. Znám lidi, kteří se vůbec vyhýbali investicím, dokud nevlastnili svůj vlastní domov, přímo zaplacenou vysokou školu a vybudovali nouzový fond, který pracoval v běžných zaměstnáních po celých dvacátých a na počátku třicátých let.V době, kdy se blížili ke střednímu věku, měli založení, které umožnilo, aby jejich investitivní majetek stoupal, zcela neohraničený finančními požadavky, které se zdály, že pronásledují určité osoby a rodiny na věky. Jinými slovy, jejich odpovědí bylo vždy nejprve splácet dluhy, pak - a teprve tehdy - začne spořit.

Možná si neuvědomujete, jak jsou obyčejní tito lidé, ale existují. Ve skutečnosti má 1 ze 6 vlastníků domů ve věku do 44 let své hypotéky zcela splacen (většina majitelů domů má v době, kdy jsou starší občané), 1 ze 2 Američanů nemá dluh z kreditních karet, a 2 z 5 vysokoškolských studentů nemají žádný dluh studentských půjček se zbývajícími 3 z 5 dlužných daleko méně než by média věřila kvůli neschopnosti rozlišovat mezi střední a střední. Zatímco některé z nich jsou výsledkem pomoci mezi generacemi (např. Bohaté rodiny pomáhají svým vlastním), je mnohem nižší, než byste si mysleli. Ve skutečnosti v tomto okamžiku zděděný bohatí tvoří nejmenší procento bohatých, které kdy v globální historii mají. To neodpovídá vyprávění, které jste dostali do nočních zpráv, ale je to pravda.

Ve skutečnosti není normální, že žijete ve Spojených státech. Pokud tak učiníte, je to chyba operátora; jste zlikvidovali, pokud nedošlo k nějaké zdravotní situaci nebo nepředvídané katastrofě, která by byla mimo vaši kontrolu. Proč nejsou tito lidé, kteří se stali vlastními silami, mluví? Proč vám neříkají, že nejenže zaplatili dluh, ale investovali také? Je to fenomén známý jako tajné bohatství. Nikdo nechce být 38letým trpaslíkem na večeři, který říká: "Jo … máme portfolio šesti čísel, vyplácíme náš dům, máme dostatek nouzových fondů a tiše užíváme prázdniny, neříkáme vám to o ", i když takový výsledek není jen tak vzácný. Lidé skutečně nemají tušení, kolik peněz je obklopuje, protože je to převážně taboo k diskusi. Pokuste se někomu vysvětlit, že jsme dosáhli bodu, kdy 1 z 5 amerických domácností získává minimálně 999 dolarů za měsíc a pravděpodobně vám nebude věřit. Naše bohatství jako národ je opravdu obscénní. (Pokud se chcete pobavit, sledujte reakci někoho z jiného bohatého západního národa, jako je Irsko, když jim řeknete, že podle některých vládních metrik vlády je manželský pár se dvěma dětmi považován za "žijícího v chudobě" což je ekvivalent příjmů domácností € 40, 500. Málokdo má tušení, že o tom mluví naši politici, když diskutují o americkém socioekonomickém boji.)

Bottom Line: Jste proměnná, která záleží

V konečném rozboru mám za to, že ve vašem rozhodnutí musí být zohledněna ekonomika chování. Musíte se rozhodnout mezi investováním a splácením dluhů, které 1. můžete žít, 2. s největší pravděpodobností budete držet, dokud nebude dokončen, a 3. vám umožní spát dobře v noci. Pokud budete pokračovat, měli byste se nakonec dostat do cíle konce hry, který má mít žádný dluh a spoustu skvělých, lukrativních investic poskytujících příjemnou životní úroveň pro Vaši rodinu.S dostatečnou trpělivostí a tvrdou prací je to cíl, který můžete dosáhnout.