Zjistěte, jak tradiční anuita TIAA funguje

Většina lidí, kteří pracují ve veřejném vzdělávacím systému, má přístup k investičním možnostem TIAA-CREF v rámci svého plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Mnoho nadcházejících důchodců, kteří mají TIAA-CREF, narazí na zmatek o tom, jak funguje TIAA tradiční anuita, a zejména jak to funguje, když půjdete vydělat peníze. Chcete-li tento zmatek vyčistit, podívejme se na akumulační fázi ve srovnání s fází výplaty.

FÁZA AKUMULACE

Tradiční anuita TIAA funguje jinak, když šetříte peníze (to, co se nazývá akumulační fáze), než při přechodu na vydělávání peněz (výplatní fáze).

Ve fázi akumulace je jistota zaručena a získáte garantovanou minimální úrokovou sazbu. Mohou být také získány další úroky. Tato dodatečná úroková sazba je každoročně určována správní radou TIAA a od roku 1948 každý rok TIAA vyplácí určitou částku dodatečných úroků navíc k garantované minimální úrokové sazbě.

Skutečná částka úroků, kterou vyděláte na vaší tradiční anuitě TIAA, bude záviset na tom, kdy budete platit příspěvky, protože finanční prostředky jsou seskupeny do toho, co nazývají "ročníky". Každá skupina peněz může mít jinou úrokovou sazbu a úroková sazba pro každou ročníku se může časem měnit. Podrobné informace o procesu připsání úrokové sazby najdete na stránce TIAA-CREF's Retirement Investments & IRAs Interest Rates.

Omezení převodu peněz: Na rozdíl od mnoha dalších možností investování v zaměstnavatelských plánech, kde můžete kdykoliv přenést peníze a vybrat peníze, jakmile zvolíte tradiční anuitu TIAA, nemůžete jednoduše přeneste peníze najednou.

Nejrychlejším tempem, kterým můžete peníze přesunout, je výběr toho, co se nazývá "výplata výplaty anuity", kdy část vašeho zůstatku bude každoročně převedena v průběhu deseti let (několik anuit TIAA nabízejí různé doby převodu, ale většina je deset let).

To znamená, že když vyberete možnost TIAA Traditional Annuity, budete chtít pochopit, jak se s plánem hodí, protože změna myšlení není tak snadná.

Toto omezení odchozích převodů je pro úspěch TIAA důležité, neboť umožňuje TIAA mít kontrolu nad celkovými spravovanými prostředky, aby mohli dlouhodobě investovat a splnit svůj cíl poskytovat vysokou úrokovou sazbu a současně zaručovat jistotu. Nyní se podívejme na to, co se stane, když chceš získat příjmy z TIAA Tradiční Anuity - to, co nazývám "výplatní fáze".

PAYOUT PHASE

Během výplatní fáze máte tři hlavní možnosti. To je tam, kde vidím hodně zmatek.Vaše volby jsou:

1. Příjem z tradiční anuity - umožňuje vám stáhnout pouze úroky získané z TIAA Tradiční Anuity. Pomocí této možnosti je k dispozici použitelná zaručená minimální úroková sazba, která určuje smluvně garantovanou minimální částku úroků, kterou získáte. Tato volba nevyžaduje, abyste anuitoval svou smlouvu - pouze vybíráte získané úroky. Stejně jako v akumulační fázi může být tato minimální úroková částka doplněna dodatečnými částkami vykázanými meziročně.
2. Možnosti výplaty garantované výdělečnou výdělečnou dobou - Tato možnost poskytuje zaručený příjem tak dlouho, dokud žijete. Zvolíte si anuitní pojmy, jako je pouze život, společný přeživší nebo život s určitou zaručenou dobou. S touto volbou musíte požádat o anuitní nabídku, abyste zjistili, jaký bude váš měsíční příjem. Neměli byste používat výše uvedenou zaručenou úrokovou sazbu, abyste zjistili výši výplaty. Úroková sazba a míra výplaty nejsou stejné a mnoho účastníků TIAA toto chápu špatně, a tak mylně odhadne měsíční příjem, který mohou obdržet. Výše výplaty je přizpůsobené číslo určené podle vašeho věku, čas, kdy požadujete nabídku a výplatní termín, který si vyberete. Výše výplaty využívá ve vzorci garantovanou minimální úrokovou sazbu (jinou sazbu než v akumulační fázi), která určuje výši výplaty - ale zaručená minimální úroková sazba není vaší výplatní sazbou - jde jednoduše o jednu složku vzorce. Při výplatě anuity se každou platbou, kterou obdržíte, zahrnují úroky a výnos některých vašich zájemců. Stejně jako ve fázi akumulace existují dodatečné částky, které mohou být vypláceny navíc k zaručenému životnímu zisku ve výplatní fázi. Tyto dodatečné částky se vyskytují v případě, kdy společnost má nadbytečné rezervy. V přehledu TIAA Traditional Annuity uvádí, že "Je důležité si uvědomit, že pokud by byla TIAA typickou akciovou pojišťovnou, nepotřebné rezervy by mohly být využity spíše pro akcionáře než pro její účastníky. "Naštěstí pro účastníky TIAA jsou pro ně využívány dodatečné rezervy. Kromě výplatního termínu, který si vyberete, můžete si vybrat mezi klasifikovanou metodou, kde se dostanete zpočátku méně, ale váš příjem se zvyšuje každý rok nebo standardní metodou, která poskytuje pevnou měsíční částku.
3. Výnos z variabilní anuity - tato možnost poskytuje měsíční příjem za celý život, který se bude lišit v závislosti na výkonu podkladových investičních opcí. S touto volbou, jako výše uvedená možnost 2, rušíte svou smlouvu a vybíráte termín anuity.

Brožura TIAA CREF Lifetime Retirement Income přináší skvělou práci v tom, že stanoví tři možnosti a nakonec poskytuje ukázkové ukázky měsíčních příjmů z každé varianty vedle sebe. Toto je pouze vzorek a neodráží měsíční příjem, který můžete získat. Pro zobrazení čísel musíte požádat o osobní zobrazení.Tento obrázek ukazuje rozdíl mezi smluvně garantovanou výplatou v rámci výše uvedené možnosti 2 a potenciální výplatou včetně dodatečných částek, které může každoročně poskytnout správní rada.

Nástroj TIAA pro online penzijní plánování

TIAA nabízí skvělý nástroj pro online plánování odchodu do důchodu (musíte se jej přihlásit), který vám umožní modelovat potenciální převody na možnosti TIAA Traditional Annuity. Chcete-li spustit tento model v rámci nástroje, musíte provést falešný převod na Tradiční důchod. Někteří účastníci se obávají, že to skutečně přenáší peníze - ale v rámci nástroje je pouze pro účely modelování - nenastávají žádné skutečné převody.

Zjistili jsme, že ne všichni zástupci zákaznických služeb TIAA-CREF jsou obeznámeni se všemi nuancemi příjmových a distribučních možností. Pamatujte, že mnoho zástupců zákaznických služeb je jen pár let mimo školu. Vy, na druhé straně, máte dlouholeté zkušenosti. Buďte trpěliví a pečliví ve svém výzkumu a budete schopni přesně posoudit a modelovat své možnosti.

Závěr: pokud chcete garantovaný výsledek a máte přístup k tradiční anuitě TIAA, je to skvělá volba.