Dozvědět se o plánech ochrany proti přečerpání

My všichni děláme chyby. Někdy se tyto chyby týkají pokusů o utrácení peněz (pomocí debetní karty nebo psaní šeku), pokud tyto peníze nejsou k dispozici na našem bankovním účtu.

Ochrana proti přečerpání umožňuje strávit víc, než máte při kontrole, což (někdy) brání tomu, aby vaše karta byla odmítnuta a vaše šeky odskočily.

Mějte na paměti, že banky tuto funkci automaticky přidaly ke všem kontrolním účtům.

V dnešní době je to volba "opt-in": musíte ji požádat, pokud chcete, a možná nebudete chtít (ochrana proti přečerpání může být drahá a mnoho lidí je bez ní lepší).

Přehled ochrany proti přečerpání

Pokud máte na vašem účtu ochranu proti přečerpání a váš účet je záporný, banka bude za vás pokrývat určité platby. Předpokládejme, že se pokoušíte utrácet 100 dolarů s vaší debetní kartou, ale nemáte ve svém běžném účtu 100 dolarů (nebo jsou prostředky ve vašem účtu, ale zatím nejsou k dispozici pro utrácení). Banka může platbu stále schválit a jednoduše očekávat, že budete platit částku 100 dolarů později.

Samozřejmě existují limity. Budete mít různé limity na částku dolaru, na kterou se vztahuje plán ochrany proti přečerpání. Také můžete mít oprávnění zrušena, pokud často píšete kontroly nad vaší dostupnou zůstatek.

Náklady na ochranu proti přečerpání

Banky to neplatí zdarma. Účtují poplatky částečně kvůli zneužívání služby a (ne překvapivě) vytváří pro banku zdroj příjmů.

Ujistěte se, že víte, jaké poplatky budou, pokud do účtu přidáte funkci ochrany proti přečerpání. Obvykle bude podobný poplatku za nedostatečné finanční prostředky.

Dále mohou existovat úrokové náklady. V závislosti na vašem plánu ochrany proti přečerpání může být částka vašeho přečerpání považována za "půjčku".

V takovém případě banka účtuje úroky až do splacení. Tato možnost (známá jako úvěrová linka úvěru ) je obvykle levnější než zaplatit paušální poplatek za každý kontokorent, který zasáhne váš účet.

Nakonec si zapamatujte větší obrázek. Používáte-li příliš častou ochranu proti přečerpání, znamená to, že se dostáváte do špatných návyků, které budou během vašeho života značně stát. Je to známka toho, že jste nedosáhli dobře peněžního toku. Přestože se vrácené šeky nezobrazují okamžitě ve vaší kreditní zprávě, mohou ovlivnit, jak malé banky a družstevní záložny hodnotí vaši bonitu. Mohou také stát spoustu peněz, vést k občanským a trestním obviněním a nakonec poškodit váš kredit.

• Další informace: Co je kredit?
• Tato čísla obsahují: Jak úvěrové výsledky fungují

Klady a zápory ochrany proti kontokorentům

Zaměřme se na nejdůležitější věc: náklady na kontokorentní úvěry stojí.Je zřejmé, že důvod, proč jste měli, je, že nemáte dostatek peněz a nyní budete mít ještě méně. Můžete vidět, jak vám dlouhodobě nepomůže ochrana na přečerpání.

Pro některé je hlavním přínosem ochrany proti přečerpání, že strana, kterou jste napsali šek, není si vědoma toho, že jste při splácce šeku nedostali peníze.

To vás znemožní, abyste se stávali v rozpacích, pokud napíšete kontrolu příteli nebo obchodnímu partnerovi.

Další výhodou je, že se můžete vyhnat odškodnění od prodejce (za předpokladu, že platíte šekem). Pokud nemáte ochranu před kontokorem, možná budete muset zaplatit bankovnímu poplatku (nedostatečné finanční prostředky nebo NSF) a dodatečný poplatek (vrácená kontrola) prodejci. Nakonec můžete skončit s negativními zprávami ve vašem souboru ChexSystems.

Minimalizace poplatků za kontokorentní úhrady

Pokud musíte používat programy na ochranu před kontokorem, nakupujte, abyste minimalizovali náklady. Koneckonců, myšlenkou je zvýšit částku peněz, které máte nakonec k dispozici. Níže naleznete několik otázek, které vám pomohou najít nejlepší plán ochrany proti přečerpání.

• Existuje úroková sazba nebo paušální poplatek za kontokorent? V závislosti na frekvenci oproti částce přečerpání, které zažijete, může být jedna metoda lepší než druhá.
• Můžu propojit svůj běžný účet s zdrojem finančních prostředků, který bude použit před funkčním přečerpáním? Pokud můžete připojit kreditní kartu nebo (ještě lépe) spořicí účet, ze kterého můžete vytáhnout, můžete se vyhnout poplatkům.
• Byl by pro mě výhodnější kontokorentní úvěr? Zeptejte se svého bankéře, jaké možnosti máte k dispozici. Zjistěte, jak přesně funguje každý proces, a zjistěte důsledky každé volby.

Nejlepší způsob, jak minimalizovat náklady na kontokorentní ochranu, je zabránit kontokorentům. Vedle základního finančního plánování můžete mít k dispozici karty na vašich účtech pomocí webových a dalších technologií, abyste se ujistili, že máte finanční prostředky.

zjistím, že lidé v penězích mohou ušetřit energii a peníze, pokud jsou proaktivní. Pokud víte, že máte nízkou peněžní hotovost (protože vyvažujete svůj rozpočet a kontrolujete své účty online), zjistěte, zda můžete získat několik dalších dní. Můžete zavolat večírku, na kterou vám dlužíte šek, a zeptat se, jestli budou na vaši platbu čekat několik dní.

Minimalizovat problémy, pokud držíte karty na vašem účtu:

• Více čtení: Jak vyvážit kontrolu účtů
• Sledujte: Video - Vyvážení šekové knížky
• Další informace: Co se stane,

Přímý, proaktivní přístup je lepší na vašich financích, než psaní špatných šeků nebo vytáhnutí debetní karty a naděje na to nejlepší.

Jsou protiprávní poplatky nelegální?

V červenci roku 2010 federální zákon změnil, jak mohou banky a družstevní záložny účtovat poplatky za kontokorent. Banky znovu používaly automatické přidávání kontokorentní ochrany k vašemu účtu a obecně neexistoval žádný způsob, jak se této ochrany vyhnout. "V důsledku toho spotřebitelé zaplatili bankám miliardy poplatků za jednoduché chyby na svém běžném účtu (běžným příkladem bylo 38 dolarů latte - 3 dolary za kávu a 35 dolarů za kontokorentní poplatek).

Banky musely vypnout funkci přečerpání a nabízet pouze zákazníkům, kteří se rozhodli, ale někteří zákazníci stále platí kontokorentní poplatky (bez započtení). Existují dvě pravděpodobné příčiny neočekávaného kontokorentního poplatku:

• Banka porušuje zákon a nelegálně účtuje zákazníkům (což je nepravděpodobné, ale určitě se to stalo)
• Vinník nebyl jedním z "jednorázových" platby, na které se vztahuje zákon o přečerpání úvěru

Můžete určitě tvrdit, zda by měl mít zákon obecnější definované přečerpání, ale faktem je, že současný zákon vás nechrání před určitými typy přečerpání (jako opakované platby, které čerpou zůstatek na vašem účtu pod nulou).