Co je Úřad pro pojišťovnictví (ISO)?

Úřad pro pojišťovací služby nebo zkratka ISO poskytuje statistické informace a poradenské služby pojišťovnám. ISO se zaměřuje na pojištění majetku / nehod, včetně osobních i obchodních linek. Mezi její zákazníky patří pojišťovny, pojistné matematiky, agenti a makléři a vládní subjekty, jako jsou oddělení pro hasiče a stavební úřad.

Historie

ISO se od svého založení podstatně vyvíjela.

ISO vzniklo v roce 1971, kdy několik ratingových agentur konsolidovalo a vytvořilo neziskové sdružení pojistitelů. Do roku 1993 byla společnost ISO reorganizována jako nezávislá společnost pro zisky. V roce 2008 vytvořila novou společnost s názvem Verisk. ISO se stala veřejností následujícího roku a stala se stálou dceřinou společností společnosti Verisk. Jako dceřiná společnost veřejné společnosti již ISO není kontrolována pojišťovnami.

Potřeba ISO

Pojistitelé vyvíjejí sazby na základě projekcí budoucích ztrát. Získávají údaje o minulých ztrátách a poté používají pravděpodobnosti, aby předpověděli, zda budoucí ztráty budou vyšší, nižší nebo stejné jako ty, které se dříve vyskytly. Ztráty jsou mnohem předvídatelnější, jak se zvyšuje množství dat. To znamená, že pojišťovatelé mohou předvídat budoucí ztráty přesněji, pokud mají k dispozici velké množství ztrátových dat.

Zatímco někteří pojistitelé mohou být schopni předvídat ztráty přesně pomocí vlastních ztrátových dat, většina z nich nemůže.

Většina pojišťoven je relativně malá. Nemohou vytvářet dostatečné množství údajů, aby dokázali předpovědět budoucí nároky. Mnoho pojistitelů tedy spoléhá na ISO pro data.

Sdílení dat

ISO shromažďuje údaje o ztrátách od pojistitelů, kteří nakupují své produkty a služby. Tito pojistitelé se nazývají odběratelé ISO .

Účastníci každoročně oznamují své pojistné, ztráty a výdaje ISO. Pojistitelé kategorizují údaje podle odvětví podnikání (typ krytí). Například pojistitel může poskytnout samostatné údaje o obchodním vlastnictví, automatickém fyzickém poškození a obecné odpovědnosti.

ISO zpracovává všechna data, která shromažďuje, a poté je prodává pojišťovnám. Pojistitelé tyto údaje používají k posouzení ziskovosti každého typu pojištění. Rovněž hledají ztrátové trendy. Ztráty mohou pro některé druhy pojištění vzrůst a klesat u ostatních.

Náklady na ztráty

Společnost ISO v minulosti využívala pojistné a ztrátové údaje, které shromažďovaly od pojistitelů, aby zveřejňovaly sazby. Odběratelé ISO používali tyto sazby k výpočtu pojistného. V současné době ISO většinou zveřejňuje náklady na ztráty spíše než sazby. Pojistitelé určují své vlastní sazby pomocí údajů o ztrátových nákladech jako výchozího bodu. Pojistitel by mohl vypočítat sazbu počátkem ztrátových nákladů a přidáním poplatků za administrativní výdaje, daně a zisk.

Formuláře zásad

Jednou důležitou službou, kterou ISO poskytuje pojistitelům, je psaní zásad. Vytvoření nových formulářů zásad je nákladná a časově náročná úloha. Pojistitelé se tomuto úkolu mohou vyhnout použitím předtištěných formulářů ISO. Mohou se také vyhnout některým rizikům spojeným s psaním zásad.

Politiky vypracované pojišťovnami mohou být vykládány soudy jinak než zamýšleným pojistitelem. Formuláře ISO obecně představují méně rizik, protože většina z politických jazyků již byly analyzovány soudy.

Mnoho politických formulářů ISO se používá jako průmyslová norma. Tyto formuláře slouží jako referenční kritéria pro analýzu a porovnávání politik vytvořených jednotlivými pojišťovnami. Například Formulář obecné odpovědnosti ISO pro komerční odpovědnost je průmyslovým standardem pro všeobecné pojištění odpovědnosti. Někteří pojistitelé vyvinuli formuláře zásad, které jsou širší než formulář ISO. V marketingových materiálech tyto pojistitelé často zdůrazňují oblasti, ve kterých je jejich forma širší než norma ISO.

Někteří pojistitelé vydávají pojistné smlouvy používající ISO formuláře a potvrzení "jak je" (bez jakýchkoliv změn).

Ostatní pojistitelé používají jazyk ISO jako výchozí bod pro vývoj vlastních formulářů. Mnoho formulářů a potvrzení, které se nacházejí na trhu, obsahuje kombinaci standardního jazyka ISO a vlastního pojetí pojistitelů.

Pravidla hodnocení a upisování

Jedním z hlavních produktů, které ISO poskytuje pojistitelům, je příručka pro obchodní linky. Tato publikace obsahuje pravidla a pokyny pro upisování a hodnocení ratingů poskytovaných formuláře politiky ISO. Obsahuje samostatné oddíly pro pojištění komerčních automobilů, všeobecné odpovědnosti a pojištění komerčních nemovitostí.

Příručka obchodních linií využívá jak pojistitelé, tak pojišťovací makléři a makléři. Vysvětluje, jak se mají používat různé formy ISO. Například v sekci Commercial Auto jsou popsány typy vozidel, které mohou být zahrnuty v obchodních zásadách. Příručka obsahuje tabulky klasifikace, pravidla pro hodnocení, popisy území a pokyny pro výpočet pojistného. Označuje také, kdy mají být k politice přidávat, odstraňovat nebo upravovat pokrytí připojeny konkrétní doložky.