Pojištění Základy - Jak je vaše politika organizována?

Stejně jako mnozí majitelé malých firem může být vaše pojistné smlouvy matoucí. Přesto dnes používané politiky jsou mnohem lépe čitelné než ty, které byly použity před několika desetiletími. V minulosti byly zásady psány pomocí dlouhých, obtížných vět a velkého technického žargonu. Není divu, že si je přečetlo jen málo pojistníků. V uplynulých letech se pojišťovny snažili zjednodušit politiky. Za tím účelem zkrátili dlouhé věty a nahradili technické termíny běžně používanými slovy.

Zatímco pojištění je nyní jednodušší, není vždy snadné pochopit. Pojistná smlouva je koneckonců právní smlouva. Tento článek vysvětlí, jak jsou politiky obvykle postaveny. Popisuje každou část zásady a typ informací, které zde pravděpodobně najdete.

Co je to zásada?

Pojem zásada znamená úplnou pojistnou smlouvu. Typickou politikou jsou deklarace a sortiment předtištěných formulářů a potvrzení. Obecně , a formulář obsahuje hlavní ustanovení politiky. Formulář Business Auto Coverage je například páteří obchodních zásad pro ochranu osobních údajů ISO. Podmínka mění nějakou metodu. Například potvrzení o zrušení státu změní ustanovení o zrušení politiky tak, aby bylo v souladu se zákonem státu.

Politika může také obsahovat jeden nebo více plánů (seznamy), jako je plán umístění nebo plán krytých aut.

U některých pojistných smluv, jako jsou politiky ředitelů a důstojníků, je žádost začleněna do politiky.

Monoline nebo politika balíčků

Mnoho komerčních pojistných smluv je balíčky. A balíček obsahuje dva nebo více druhů pokrytí v jedné pojistné smlouvě. Politika vlastníka firmy je politika balíčků, která obsahuje jak obecnou odpovědnost, tak pokrytí obchodního vlastnictví.

Některé pojistky poskytují pouze jeden typ pokrytí. Tito se nazývají pravidla monoline . Příkladem je zásada, která poskytuje pouze komerční automatické pokrytí.

Části pojistné smlouvy

Většina pojistných smluv obsahuje níže uvedené oddíly.

Prohlášení Deklarace se obvykle objevují na první stránce zásady. Poskytuje přehled důležitých informací, jako je název a adresa vaší společnosti a jméno a adresu vašeho pojišťovacího agenta. Zahrnuty jsou také čísla zásad, termíny účinnosti pojistných smluv a seznam krytí poskytovaných vaší pojistnou smlouvou. Pokud zásady zahrnují více než jeden typ pokrytí, může obsahovat obecné prohlášení a samostatná prohlášení pro každý typ pokrytí.Například politika, která poskytuje jak krytí odpovědnosti, tak majetkové krytí pravděpodobně obsahuje obecná prohlášení, prohlášení o závazcích a prohlášení o majetku.

Dohoda o pojištění : Dohoda o pojištění je stručným prohlášením, ve kterém jsou uvedeny platby, které vám pojišťovna slíbí (nebo jménem vašeho pojištění) v případě krytí ztráty. Často začíná slovy "budeme platit." Smlouva o pojištění je základem této politiky.

Vyloučení V části o vyloučení jsou popsána rizika, která nejsou zahrnutá v zásadách.

Existují tři typy nebezpečí, které jsou zpravidla předmětem výjimek:

• Rizika, která jsou pokryta jiným typem zásad. Například komerční obchodní politika vylučuje povinnosti, za které byste mohli být odpovědní podle zákona o odškodnění pracovníků. Tyto závazky jsou pojištěny v souladu s politikou odškodnění pracovníků, takže jsou vyloučeny vašimi obchodními zásadami.
• Rizika, která mohou být pokryta za dodatečné prémie. Například vaše reklamní auto politika nezahrnuje (jako pojištěné) vaše zaměstnance při řízení aut ve vlastnictví. Můžete se však rozhodnout, že budete mít k vašim zásadám, které se vztahují na zaměstnance při používání svých osobních vozidel.
• Rizika, která nejsou pojistitelná. Příkladem jsou ztráty způsobené válkou. Válka je katastrofickým nebezpečím, takže je vyloučena v rámci mnoha typů politik.

Pokud zásada obsahuje více než jedno pokrytí, může každá oblast pokrytí obsahovat samostatnou sadu výjimek. Některé zásady také obsahují seznam běžných vyloučení, které se vztahují na všechny úryvky.

Podmínky Část "Podmínky" popisuje ustanovení, která se vztahují na vás a ostatní strany, na které se tato zásada vztahuje. Musíte splnit podmínky zásad, abyste získali náhradu za ztrátu. Politika může například uvést, že musíte co nejdříve oznámit ztráty pojistiteli.

V sekci Podmínky jsou také popsány pravidla a postupy, které pojišťovatel slibuje dodržovat v době, kdy je politika platná. Například v rámci politiky komerčního vlastnictví pojistitel může určit, jak bude určovat hodnotu určitého druhu nemovitosti, pokud je tato vlastnost poškozena.

Definice Většina zásad obsahuje slova, která mají zvláštní význam podle smlouvy. Definované výrazy jsou obvykle zvýrazněny tučným písmem nebo kurzívou. Některé zásady obsahují jen několik definovaných pojmů, zatímco jiné obsahují mnoho z nich. Definice mohou rozšířit nebo zúžit rozsah pokrytí poskytovaných zásadami. Definované termíny jsou vysvětleny v části Definice politiky.

Předpokládejme například, že termín zranění , jak je definován v odpovědnosti, zahrnuje duševní úzkost a duševní zranění. Vzhledem k tomu, že tyto typy úrazů nejsou zahrnuty do definice tělesného zranění v standardních zásadách odpovědnosti ISO, vaše zásady poskytují širší pokrytí.

Definice mohou také sloužit jako vyloučení. Například definice zaměstnance v obchodních zásadách ISO pro obchodní účely uvádí, že slovo zaměstnanec neznamená dočasného pracovníka.Dočasným pracovníkům se nevztahují výjimky z politik. Pokud nebudete číst definici zaměstnance , nebudete si vědomi toho, že dočasní pracovníci nejsou podle pojistné smlouvy pojištěni.