ČAs Hodnota penězových vzorců

Chci s vámi mluvit o časové hodnotě penězových vzorců Konkrétně dvakrát hodnotné vzorce peněz, které můžete využít k tomu, aby vaše finance lépe odrážela vaše skutečné cíle a cíle, mění vaše chování maximalizujte svou kupní sílu.

Jedním z hlavních témat, které se snažím zopakovat ve všech článcích mé správy portfolia a osobních financí, je filozofie, kterou věřím z celého srdce: Peníze jsou nástrojem.

Nic víc. Nic méně. Je hloupé, že ji získáte pro sebe. Místo toho by měl být kladen důraz na přijatelný kompromis mezi tím, co musíte vzdát, pokud jde o čas, úsilí a riziko, ve vztahu k výhodám, které byste mohli dostat. Pokud budete rádi, že žijete v přívěsu u pláže a nevadí vám to, že byste nikdy neměli nové auto nebo jste schopni si dovolit luxus, řekl bych, že nemá smysl ztrácet váš život kariéru, kterou nenávidíš, děláš práci, o níž nejsi vášnivá, takže někdy někdy v budoucnu možná budete sedět na stejné pláži v hezčím domě, který má pro tebe malý užitek. Říkám to proto, že věřím, že čas je nejcennějším aktivem, které máte. Pravděpodobnost je, máte pouze 27, 375 dní nadaný na to, a to předpokládá, že máte to štěstí, že se dostanete na typickou délku života. Jakmile jsou ti vyčerpáni, to je všechno. Konec hry.

Nelze je uložit. Nemůžete je ukládat pro budoucí použití. Jsou, jak se říká, "jako písky přes přesýpací hodiny". Je to povaha vesmíru. Ještě horší je, pokud jste vybudovali obrovské jmění, a přesto jste si to nevšimli, to skončí v rukou jiných lidí; snad i politici, kteří ji ve formě vládních daní vezmou.

Toto je předpoklad, ze kterého začínám, když pomáhám svým přátelům a rodině sestavovat finanční plán. Tím, že jim připomíná tuto základní pravdu, vyhýbá se pokušení myslet na úsporu peněz jako vlastní koncovou hru; toto získání je nejvyšší cíl. Podle mého názoru by bylo mnohem lepší, kdyby někdo, kdo by si užíval cestování, aby viděl svět, zatímco jsou mladí, zdraví a energičtí, skončí s menším, méně bohatým odchodem do důchodu, než se snažit pracovat nepřetržitě po dobu 40 let, nikdy a doufali, že jsou stále v dostatečném předstihu, aby zvětšili hory a spali pod hvězdami, když sundávají kontroly sociálního zabezpečení. Pokud jste ve svém výpočtu příležitostných nákladů, které se vzdáváte, jednoznačně ochotni žít s důsledky, aniž byste očekávali, že ostatní dosáhnou tohoto nedostatku, získáte dnes více osobního naplnění a štěstí z finančních prostředků než v určitém okamžiku v budoucnosti si myslím, že existují situace, kdy upřednostnění investování je chyba.

Abych to řekl trochu víc, tak bych šel tak daleko, abych řekl, že za předpokladu, že děláte věci většinou v pořádku - získání všech volných odpovídajících peněz, které můžete ze svého 401 (k) plánujte a plně financujte Roth IRA, vyhýbejte se dluhům z kreditních karet a vyplácet si studentské půjčky - věřím, že je někdy moudré říkat: "Nebudu si koupit další index 10 000 dolarů, budeme jděte strávit dva měsíce bydlet ve pronajatém domě ve Švýcarsku zažít jinou kulturu. " Můžete to

udělat . Znám lidi, kteří to udělali; lidé na obyčejných platech, kteří prostě řídí svůj příjem inteligentně.

Naproti tomu někdy věřím, že je moudré dělat opak. Namísto nákupu nového auta, rozhodování o tom, že se vaše stávající vozidlo po několik let změní a změní se vaše portfolio akcií nebo dluhopisů, můžete svobodně později vylepšit svůj domov nebo získat pomoc svým vnukům platit za vysokou školu. To může znít protichůdně, ale zpráva musí být

aktivně vybrána na základě skutečných nákladů na to, co chcete, a ne jen procházet životem dělat cokoli cítí v pořádku. Tímto způsobem se zkrátíte, protože to způsobí, že krátkodobé touhy vyhrajete nad svým dlouhodobým štěstím. Jak to děláš? Jak vypočítáte skutečné náklady? Časová hodnota peněz.

Dovolte mi, abych vás procházel dvěma formulemi, které dokáží změnit věc, jakou máte peníze v kapse nebo bankovním účtu navždy.

Použití budoucí hodnoty jednorázové sumní hodnoty penězového vzorce na myšlení na peníze jako nástroj

Nejprve musíme použít poměr časové hodnoty peněz, známý jako budoucí hodnota paušální částky, pro výpočet toho, jak mnoho dolarů budete mít v určitém okamžiku na základě vašeho rozhodnutí vzdát se výdajů dnes. Prošel jsem těm výpočtům před mnoha lety v tomto článku, ale stojí za to znovu.

FV = peněz

I = návratnost, kterou očekáváte ^{N = počet let}
FV = pmt (1 + i)
n
> Ilustrace vám může pomoci pochopit její výkon. Představte si, že stojíte v obchodě a vidíte nový kašmírový svetr, který chcete za 399 dolarů. (Typický investor je neúměrně v nejlepších 50% středního příjmu ve Spojených státech, takže takový nákup by nebyl mimořádný, pokud čtete tento článek a spadáte do jeho obvyklého demografického.Pokud si nedokážete představit výdaje, které hodně na oděv, nahradit jiný předmět, kuchyňský pomůcku nebo nový iPad) Žijete ve stavu bez dani z obratu na oblečení, abychom ji mohli ignorovat. Můžete buď koupit svetr a užít si ho v příštích několika letech, nebo můžete házet peníze do svého indexového fondu nebo do portfolia blue chip stock, které můžete věnovat nebo darovat někomu jinému za 25 let.
Historicky se velké tržní kapitalizační zásoby vrátily o 10% a akcie s malou tržní kapitalizací se vrátily o 12%, když byly získány za použití nízkonákladových, daňově efektivních, buy-and-hold investičních strategií s malým až žádným obratem, dividendy reinvestovány , a dolarové zprůměrování nákladů je udržováno, aby se využila trhová kolaps.(Údaje o tom jsou jasné. Je zajímavé, že téměř nikdo nečiní kromě bohatých a úspěšných, kteří by parafrázovali zakladatele Vanguard John Bogle v komentáři, který napsal v jedné ze svých knih, pravděpodobně

proč

jsou bohatí a úspěšní na prvním místě.) Rozhodnete se být ještě konzervativnější a vypočítat budoucí míru složení 8%. Vytáhněte kalkulačku a zapojte příslušné obrázky. Krok 1:

FV = 399 dolarů (1+. 08)

25 FV = $ 399 (6. 848475) ^{Krok 4:}

FV = 2, 733 Co inflace? Určitě inflace záleží na tom, jak potřebujete chránit se před konstantním odtokem. Máš pravdu. To je. Pokud jsou peníze nástrojem, vše, co se počítá, je, jak moc to může koupit. Inflace je odpis v měně. Představuje ztrátu hodnoty, takže musí být součástí našich čísel. ^{Upravení této hodnoty pro inflaci zlevněným použitím současné hodnoty jednorázové sumní hodnoty peněz Formulář}

Způsob, jakým dosáheme tohoto cíle, je získat budoucí hodnotu, kterou máte od posledního výpočtu, a slevit jej zpět na v odhadované míře inflace. Představme si, že si myslíte, že inflace bude v následujících 25 letech růst o 3%. V tomto případě byste použili jiný výpočet časové hodnoty peněz známou jako současná hodnota paušální částky. PV = FV / (1 + i)

n PV = současná hodnota

FV = Budoucí hodnota

Pmt = Platba

I = Diskontní sazba

^{Krok 1:}
$ 2, 733 / (1+. 03)
25
Krok 2:
$ 2, 733 / (1. 03)
25

Krok 3:

2, 733 / 2. 09 Krok 4: ^{$ 1, 308}

je, zda výdaje za 399 dolarů dnes stojí za to více, než za to, že byste museli získat dodatečný $ 1, 308 v dnešní ekvivalentní kupní síle po 25 letech. Dokonce i když nechcete, aby tyto peníze pro sebe, jak jste starší a prosperující, pravděpodobně budete pomáhat druhým na cestě je více obohacující. Například na letošní Vánoce jsme na Vánoce dali našim neteřím a synovcům akcie společnosti The Hershey Company spolu s velkým průmyslovým boxem svých oblíbených bonbónů. Dáváme také rodinné dobročinné nadaci jako způsob, jak podpořit příčiny, které nám záleží. Tyhle věci mají pro nás mnohem větší hodnotu než přidání jiného vozu nebo jiné cesty. Za chvíli se stává druhou povahou, když provádím tyto kompromisní analýzy, že nyní dělám spoustu výpočtů v mé hlavě, protože jsem si uvědomil faktory, které mi umožňují rychle dosáhnout konečného výsledku. Můj manžel a já to děláme. Máme nastavení účtu, že kdykoliv se rozhodneme něco vzít - řekněme, že ušetříme 8 dolarů tím, že vyvezeme levnější sáček naší oblíbené kávy do klubu Sam, místo toho, abychom jej koupili v menších kontejnerech na rohu trhu - peníze do něj okamžitě z našich telefonů. Z času na čas dáváme akumulovanou hotovost do práce, chováme se, jako bychom ji strávili; že neexistuje.V průběhu let se zdálo, že zdánlivě drobná rozhodnutí - neřizování nápoje na oběd, přepnutí žárovek na energeticky úspornější modely v našem domě - vedlo k výraznému dalšímu hromadění bohatství a současně nám pomohlo vyhnout se desetinnému tečení (tendenci finančně úspěšného utrácet více, neboť jejich příjmy rostou bez ohledu na to, zda jejich dodatečné výdaje z nich dělají větší radost či užitečnost). Vzhledem k tomu, že se v uplynulém desetiletí a půl zbytečná změna zhoršila, nyní se nacházíme v držení dalších akcií ropných a plynových gigantů, bank, balených potravinářských společností, průmyslových konglomerátů a dalších podniků, které nám pravidelně vyplácejí dividendy. dividendy, které by jinak neexistovaly, kdybychom nerozhodli, co je pro nás důležitější, založené na našich vlastních, osobních hodnotách. ^{Tyto časové hodnoty peněžních vzorců nás posilují. Umožnily nám snadněji zjistit, co my}

skutečně chtějí, zvyšující naše štěstí. Znalost je síla a zapamatování si vzorek je naprosto zdarma, pokud jste ochotni je několikrát zapsat a držet je v zadní části mysli. Jakmile půjdete touto cestou, je to tak užitečné, že je nemyslitelné dokonce uvažovat o zastavení. Udělej to. Je nepravděpodobné, že budete mít někdy důvod k tomu, abyste to litoval.