Jak zaplatit školní výdělky vašeho dítěte

Pokud jste rodič novorozence nebo malé dítě, pravděpodobně jste slyšeli depresivní odhady nákladů na vysokoškolské vzdělání, když vaše dítě je připraveno vstoupit na vysokou školu přibližně osmnáct let . Náklady na čtyři roky veřejné vysoké školy se očekává, že bude stát více než 100 000 dolarů a soukromá škola přes 200 000 dolarů. Jaký je průměrný rodič, který má dělat? Stejným způsobem, jakým byste měli začít s úsporami na odchod do důchodu ve dvacátých letech, měli byste spíše začít spíše než později, pokud financování vysokoškolského vzdělávání je jedním z vašich finančních cílů.

Zde je 5 jednoduchých kroků, jak začít financovat vzdělávání vašeho dítěte.

1. Začněte hned!

Čím dřív začnete investovat pro vzdělání vašeho dítěte, tím lépe. Stejně jako u ostatních investičních cílů je čas a zájem o složení vašeho nejlepšího přítele a nejcennějšího přínosu. Čím dříve začnete pravidelně ukládat, tím méně budete muset ušetřit v dlouhodobém horizontu.

2. Plánujte

Prvním krokem při přípravě plánu úspor na vysoké škole je odhadnout, jaké jsou celkové náklady na vzdělávání vašeho dítěte. Průměrná státní školní výuka pro veřejnou školu dosahuje v průměru více než 10 000 dolarů ročně. Při pětiprocentní inflaci ročně by odhadovaná cena za rok 18 let by se pohybovala kolem 24 000 dolarů (10 let od této doby by náklady činily přibližně 16 000 dolarů). Soukromé školy mohou být dvakrát až třikrát tolik.

Nedovolte těmto číslům, aby vás vyděsili do nečinnosti. Některé vzdělávání vašeho dítěte může být hrazeno prostřednictvím stipendií, finanční pomoci a studentských půjček.

Je možné zachránit zbytek, pokud začnete brzy, pravidelně přispívat a moudře investovat. Samozřejmě, nemusíte plánovat 100% výuky vašeho dítěte, pokud to není váš cíl. Chcete-li začít s plánem, můžete se podívat na bezplatné online nástroje, jako je SavingforCollege. com kalkulačka úspor kolejí.

3. Ušetřte často a pravidelně

Abyste získali dostatek peněz na financování čtyřletého vysokoškolského studia, musíte nejen začít šetřit časně, ale také investovat agresivně a pravidelně. Spíše než investovat určitou paušální částku každý rok, zvažte, jak každý měsíc přispíváte malou částku, abyste využili strategii dolování průměrných nákladů a složeného úroku, jak se každý měsíc počítá.

4. Invest Wisely

Jediná věc, která je horší než nešetřit, je vkládat peníze do úschovy vkladů nebo do peněžního trhu. Pokud jde o investiční nástroje, historické akcie fondů téměř vždy překonaly ostatní investice v období deseti let nebo více. Podívejte se na bezúplatné (bez poplatku na nákup nebo prodej) podílových fondů s nízkými náklady. Seznamte se s pololetním výpisem podílových listů, který obsahuje informace o výdajích a výkonnosti tisíců finančních prostředků nebo o práci s certifikovaným finančním plánovačem (CFP).

Nepoužívejte jen zaparkovat své peníze do jednoho nebo dvou fondů a nechte je. Přezkoumejte výkonnost finančních prostředků nejméně jednou ročně a proveďte úpravy, které jsou nezbytné pro nedostatečné finanční prostředky. Jednou z výhod práce s finančním plánovačem je to, že neposkytuje pouze poradenství ohledně plánu spoření, ale může také řídit a sledovat investiční výkonnost a zasílat čtvrtletní výkazy.

Pokud spravujete své vlastní investice, ujistěte se, že jste vynaložili čas, který jste museli investovat. Například pokud je vaše dítě pět let od začátku vysokoškolského studia, může být čas začít přenést peníze na fondy růstu a příjmů a dluhopisové fondy, čímž se sníží vaše vystavení se tržním vzestupům a poklesům, přičemž se stále usiluje o vysoké výnosy.

Dva až čtyři roky předtím, než je vaše dítě spuštěno na vysokou školu, v hotovosti v dostatečném množství akcií a dluhopisů zaplatit za první rok, a dát to někde bezpečné a přístupné, jako fond peněžního trhu. Pokud počkáte, dokud nepotřebujete peníze, budete pravděpodobně nuceni ji vyjmout v době, kdy tržní výkon nedosáhne, a tím ztratíte část svých příjmů.

5. Znalost úspor a investičních možností

Když se snažíte přicházet s penězi pro školní vzdělání vašeho dítěte, pravděpodobně bude fungovat kombinace investičních nástrojů a způsobů financování.

Ujistěte se, že využijete jakýchkoli daňově uznatelných nebo daňově odložených metod, pro které máte nárok. Některé z nejlepších možností investování do úspor na vysokých školách zahrnují:

• Roth IRA: Pokud budete mít 59 let, když vaše dítě je na vysoké škole, Roth IRA může být atraktivním investičním prostředkem, zdarma a vybírání bude také osvobozeno od daně (za předpokladu, že jste měli účet nejméně pět let). Nezapomínejte však, že pokud převezmete částky z původního příspěvku z Roth IRA, než budete muset zaplatit částku ve výši 59 ½, budete muset zaplatit prudký poplatek za předčasný odchod, který by znemožnil jakoukoli daňovou výhodu, kterou jste dostali. Jste také omezeni na roční částku, kterou můžete investovat do Roth IRA.
• Coverdell Education Savings Account (dříve známý jako vzdělání IRA): Zatímco příspěvky na Coverdell ESA nejsou daňově uznatelné (což znamená, že musíte platit daně z peněz nyní), účetní hodnota bude růst bez daně a výplaty z účtu jsou osvobozeny od daně, pokud jsou určeny pro oprávněné výdaje na vzdělání. Primární nevýhodou společností Coverdell ESA je to, že roční příspěvky jsou nízké a rodinám s upraveným hrubým příjmem (AGI) nad limitem se nemůže účastnit.
• Státní vysoké školy úspor plány (529 plány): 529 plány vám příležitost získat tržní výnosy na vysokoškolské úspory, které nepotřebujete po dobu několika let. Příspěvky se zvyšují odložené od daně, dokud se peníze nevyužijí k zaplacení vysoké školy, a pak jsou výdělky zdaněny podle sazby daně studenta, což je další atraktivní výhoda, protože daňová sazba studentů je obecně nižší než jejich rodič. Pokud se však peníze nepoužívají na kvalifikované výdaje na vzdělávání, může se jednat o pokutu ve výši 10% až 15% z vašich akumulovaných příjmů nebo 1% zůstatku na účtu.Takže si přejete mít jistotu, že nebudete zachránit plán 529. U většiny 529 plánů státu neexistuje v podstatě žádný roční limit příspěvku.
• Předplacené plány výuky: Tyto plány jsou v podstatě jiným typem plánu 529, ale na rozdíl od 529 plánů přebírá stát ve velké míře riziko v předplaceném plánu. Tyto státní plány jsou obzvláště atraktivní, neboť školní docházky se zvyšují kolem 10% ročně. Přicházejí však s velkými omezeními. Za prvé je, že investované prostředky mohou být použity pouze pro výuku a poplatky (nikoliv ubytování, stravování nebo jiné výdaje) u veřejných vysokých škol. Použití peněz pro jakýkoli jiný účel nebo vysokou školu bude mít za následek zaplacení sankcí. Za druhé, předplacené výukové programy omezují váš růst na míru zvyšování výuky veřejných vysokých škol ve vašem státě. Takže když školné zvyšuje úroveň na 4 až 5%, tyto plány již nejsou příliš atraktivními prostředky pro financování vysokoškolského vzdělávání.

Pokud začínáte brzy, znáte své alternativní investiční prostředky, vyvíjejte plán a moudře a pravidelně investujete, je možné zaplatit za některé nebo celé školní vzdělávání vašeho dítěte.