Jak Banky vydělávají

Banky nabízejí řadu "bezplatných" služeb, jako jsou spořitelní účty a bezplatná kontrola. Ve skutečnosti někdy zaplatí za opuštění peněz v bance a můžete dokonce zvýšit své příjmy pomocí vkladových certifikátů (CD) a účtů peněžního trhu.

Pokud pracujete s online bankou, většina bank a družstevních záložen má také fyzická místa se zaměstnanci a provozují call centra s prodlouženými hodinami zákaznických služeb.

Jak zaplatí za to všechno? Banky vydělávají z investic (nebo půjček a půjček), poplatků z účtu a dalších finančních služeb.

Kdykoli dáte peníze finanční instituci, je nezbytné pochopit, že podnikový model firmy a přesně kolik platíte. Není však vždy jasné, jak jsou banky placeny. Ve skutečnosti existuje několik způsobů, jak mohou banky vydělat příjmy, včetně investování peněz a účtování poplatků zákazníkům.

Spread

Tradiční způsob, jak získat banky zisky, je půjčování a půjčování. Banky berou vklady od zákazníků (v podstatě půjčují peníze od držitelů účtů) a půjčují je jiným zákazníkům. Mechanici jsou trochu komplikovanější, ale to je obecný nápad.

Platit méně, vydělat více: Banky platit úroky s relativně nízkými sazbami vkladatelům, kteří si ponechávají peníze na spořicích účtech, na CD a na účtech peněžního trhu. Obvykle nezaplatí vůbec nic na zůstatcích v kontrolních účtech.

Zároveň banka účtuje klientům, kteří si půjčují (s využitím úvěrů na bydlení, úvěrů na auto, studentských půjček, úvěrů na podnikání a jiných druhů úvěrů) relativně vysoké úrokové sazby ). Rozdíl mezi nízkou sazbou, kterou banky vyplácejí, a vysokou sazbou, kterou vydělávají, je známo jako rozpětí

nebo marže banky. Příklad:

Banka zaplatí 1% roční procentní sazbu (APY) z hotovosti na spořicích účtech. Zákazníci, kteří získávají auto úvěry, platí nejméně 4 procenta (nebo více, v závislosti na jejich kreditní skóre a dalších charakteristikách úvěru). To znamená, že banka získává z těchto fondů alespoň 3% - možná víc než to. Zvláště u kreditních karet, které mohou představovat roční procentní sazbu (APR) kolem 20 procent. Investice:

Když banky půjčují své peníze jiným zákazníkům, banka v podstatě "investuje" tyto prostředky. Banky však investují pouze tím, že půjčují zákazníkovi. Některé banky značně investují do různých druhů aktiv (některé z těchto investic jsou jednoduché a bezpečné, jiné jsou komplikované a poměrně rizikové). Existují pravidla, která omezují, kolik bank může hazardovat s penězi (zejména pokud je váš účet pojištěn FDIC). Banky jsou stále schopny zvýšit příjmy tím, že s vašimi penězi ponesou více rizika a tato pravidla se časem mění.

Kromě investování peněz banky účtují poplatky zákazníkům.

Poplatky za držitele účtů

Jako spotřebitel pravděpodobně znáte poplatky, které zasáhly vaše kontroly, úspory a další účty. Tyto poplatky se snadněji vyhýbají, ale poplatky stále významně přispívají k výnosům z bankovnictví.

V minulosti byla snadná kontrola zdarma, nyní však platí měsíční poplatky za údržbu účtu. Trikem je, aby se tyto poplatky vzdaly.

Drobné poplatky:

Banky také účtují poplatky za určité druhy akcí a "chyby", které učiníte ve svém účtu. Pokud jste se rozhodli pro ochranu před kontokorem, bude vám to stát za 35 dolarů při každém přečerpání účtu (a tyto poplatky můžete i nadále platit, i když jste se odhlásili). Odrazit šek? To tě bude stát i ty. Existuje dlouhý seznam poplatků, které jsou výsledkem činnosti účtu, včetně (ale ne výlučně): Poplatky za ATM (včetně poplatků za bankovní poplatky a poplatky bankou, která vlastní ATM) > Náhrada ztracené nebo odcizené karty (a dodatečné poplatky za dodávku spěchu)

• Předčasné stažení z CD
• Sankce z předčasného splacení úvěrů
• Sankce z prodlení u úvěrů
• Poplatky za nečinnost < Poplatky za rozhovor s bankou, pokud máte levný online účet
• Zastavit žádosti o platbu
• Poplatky za služby
• Banky nabízejí doplňkové služby kromě výnosů z půjček a půjček.
• Jste
• nemusíte platit za žádné z těchto, ale spousta bank zákazníků (jednotlivci, podniky a další organizace).

Věci jsou různé u každé banky, ale některé z nejběžnějších služeb jsou uvedeny níže.

Kreditní karty: Již víte, že banky účtují úroky z vašich úvěrových zůstatků a banky obvykle účtují uživatelům karty roční poplatky. Získávají také výnosy z výměny nebo "poplatky za přemístění" pokaždé, když používáte svou kartu k nákupu (transakce debetní kartou přinášejí mnohem nižší výnos než kreditní karty). To je důvod, proč obchodníci by raději platili s hotovostí nebo debetní kartou a některé obchody dokonce převádějí tyto poplatky zákazníkům. šeky a peněžní příkazy:

Banky tisknou pokladní šeky za významné transakce a mnozí také nabízejí peněžní příkazy pro menší položky. Poplatky za tyto nástroje jsou často kolem $ 5 až $ 10. Můžete dokonce znovu objednat osobní a obchodní šeky z vaší banky, ale je obvykle méně nákladné doplňovat online s šekovou tiskárnou.

Správa bohatství: Kromě standardních bankovních účtů nabízejí některé instituce produkty a služby prostřednictvím finančních poradců. Komise a poplatky (včetně aktiv pod poplatkem za správu) z těchto činností doplňují zisky banky.

Zpracování plateb: Banky často zpracovávají platby pro velké i malé podniky, které chtějí přijmout kreditní karty a platební platby ACH od zákazníků. Měsíční poplatky a poplatky za transakce jsou běžné.

Pozitivní plat: Je-li vaše firma znepokojena zloději, kteří tisknou falešné šeky s informacemi o účtu, můžete banku sledovat všechny odchozí platby před tím, než budou autorizováni.Ale samozřejmě je za to poplatek.

Úvěrové poplatky: V závislosti na vaší bance a druhu úvěru můžete zaplatit poplatek za podání žádosti, počáteční poplatek ve výši 1 procenta, slevové body nebo jiné poplatky za získání hypotéky. Tyto poplatky jsou kromě úroků, které zaplatíte na zůstatku úvěru.

Co o družstevních záložnách? Družstevní záložny jsou instituce ve vlastnictví zákazníků, které fungují víceméně jako banky. Nabízejí podobné produkty a služby, obvykle mají stejné typy poplatků a podobně investují vklady (půjčováním nebo investováním na finančních trzích).

Vzhledem k tomu, že jsou ve vlastnictví zákazníků (nebo "členů") na rozdíl od investorů hledajících zisky a protože jsou osvobozené od daně, mohou družstevní záložny někdy

dosahovat méně zisku. Mohou platit více úroků, účtovat méně úvěrů a investovat konzervativněji. Některé družstevní záložny však zaplatí poplatky za úroky a poplatky podobné těm, které byste našli v typické bance, takže různá struktura je pouze technická.

Další informace naleznete v článku Jak fungují úvěrové unie.