Zjistěte, jaký věk začněte s důchodem

Pečlivě si vyberete, kdy začít s důchodem, může značně snížit riziko, že vám peníze nevyčerpou. Tento článek předpokládá, že váš penzijní plán buď nenabízí paušální částku, nebo jste již udělal jednorázovou částku vs. anuitní důchodovou analýzu, zvolil jste anuitní variantu a nyní jste na dalším kroku rozhodování o tom, jaký věk chcete začít důchodové dávky. Analýza, kdy začít s důchodovými příjmy, může být docela podobná analýze, kdy začít dávky sociálního zabezpečení.

• Oba důchody a sociální zabezpečení nabízejí zaručený příjem na celý život.
• Důchody obvykle nabízejí volbu, která umožňuje trvalý příjem pro manžela; Sociální zabezpečení nabízí také příjmy pro pozůstalé.

Nicméně, to je místo, kde se podobnosti končí. Zatímco pravidla sociálního zabezpečení jsou stejná pro všechny, pravidla o důchodu každé společnosti jsou ne to samé. To znamená, že dva nadcházející důchodci se stejnou finanční a rodinnou situací mohou učinit velmi odlišné rozhodnutí o tom, kdy začít s důchodem, na základě které společnosti pracují.

Například pokaždé, když jsem se podíval na možnosti penzijního připojištění pro nadcházející důchodce společnosti Honeywell, neviděl jsem žádnou hodnotu odložení počátečního data důchodu. Přesto s mnoha dalšími penzijními plány, které mají být přezkoumány, je velmi důležité, aby důchodci zpožděli počáteční datum svého důchodu, a to i v případě, že hodlají dříve odejít do důchodu.

Příklad analýzy důchodů

David odchází do důchodu v 60. letech

Jeho důchod nabízí několik možností a různé výplaty podle toho, v jakém věku se rozhodne začít s důchodem. Ačkoli se bude odcházet do důchodu v 60 letech, může být užitečné, aby počkal do 65 let, než začne svůj důchod. Má úsporu a jiné penzijní účty, které může využít k zajištění potřebného důchodu z důchodu od 60 do 65 let, pokud se rozhodne zpožděním počátku svého důchodu.

Zde je shrnutí dvou možností Dávidových důchodů:

• Jediný život ve věku 60 let: 19, 536 ročně
• Jeden život ve věku 65 let: 34, 128 začíná svůj důchod ve věku 60 nebo 65 let?

Pokud David čeká pět let, než začne svůj důchod, dostane 14, 592 více ročně. Ale bude mu chybět $ 97, 680 (5 let x 19, 536 za rok). Chcete-li provést jednoduchou analýzu, vezměte $ 97, 680 děleno $ 14, 592 a uvidíte, že získá zpět své $ 97, 680 v 6. 7 letech, v roce, kdy dosáhne věku 71. To by mohlo být označováno jako jeho věk přestávky.

Jednoduchá analýza však nezohledňuje časovou hodnotu peněz. Pokud David použije 97 dolarů, 680 svých vlastních peněz od 60 do 65 let, pak nebude za tyto peníze vydělávat. Pokud budeme předpokládat, že David by mohl vydělat 4% svých peněz, změní jeho věk pro odchod do věku kolem 73.

Za předpokladu, že David čeká až do věku 65 let, aby začal svůj důchod, pokud žije do 80 let, bude mít více než 120 000 dolarů navíc v kapse ve srovnání s počátkem svého důchodu na 60 let.(Analýza stále předpokládá 4% návratnost osobních úspor a investic Davida.)

Čím vyšší je výnosnost, kterou si David myslí, že si může vydělat na svých investicích, tím méně příznivé zpoždění počátku jeho důchodu se stává.

Například, pokud se David domníval, že by mohl získat 10% návratnost svých úspor a investic, jeho věk přestávky se pohybuje až do věku 82 let.

Buďte obezřetní, pokud se domníváte, že můžete získat vysoký výnos protože musíte také vzít v úvahu míru investičního rizika, které se vyžaduje pro dosažení vyšší návratnosti. Příjem důchodů je zaručen. Srovnání penzijních dávek s rizikovějšími investicemi není spravedlivou analýzou. Často je obtížné, ne-li nemožné najít vyšší míru návratnosti z bezpečných investic.

Pokud by byl David ženatý, mohla by být provedena podobná analýza rovnováhy pomocí možností penzijního připojištění, které poskytují trvalému příjmu pozůstalému manželovi. V takovém případě by měla být zvážena společná délka života.

Každý penzion je jiný

Každý penzion má svůj vlastní vzorec, který určuje, kolik můžete získat v jakém věku.

Pracoval jsem s klienty, kteří měli důchod z více než jedné společnosti a s jedním důchodem jsme doporučili, aby okamžitě začali využívat výhody; zatímco u druhého důchodu jsme radili, že čekají pět let před začátkem dávky.

Při závěrečné analýze je třeba vzít i daň. Někdy zpoždění počátečního data vašeho důchodu a čerpání IRA nebo 401 (k) stažení v průběhu přechodného období poskytuje lepší daňový výsledek při pohledu na váš plný čas odchodu do důchodu.

Váš pocit, kdy začnete dávat důchod, nemusí být správný. Pečlivá analýza v této oblasti se může vyplatit. Nezačínejte důchodovými dávkami, aniž byste se nejprve podívali na počty projektovaných v plném počtu očekávaných let v důchodu.