Máte příliš velký dluh pro váš věk?

Pokud vám trvá déle, než jste očekávali, že zaplatíte studentské půjčky nebo dluhy z kreditních karet, nejste sami. Podle Federální rezervní banky v New Yorku se mnozí dlužníci stále zbavují svých studentských půjček desetiletí poté, co opustili školu.

Rostoucí zátěž

Od roku 2004 vzrostl dluh studentských půjček na každou věkovou skupinu - od dvaceti let, jen čerstvé ze školy do šedesáti let, které se blížily k odchodu do důchodu.

Například spotřebitelé starší 60 let dlužili více než osmnásobek výše dluhu studentských půjček, než jejich věková skupina nesla deset let dříve.

Mezitím americký dluh z kolektivních kreditních karet nedávno překonal značku 1 bilion dolarů podle Federální rezervy, zatímco ceny nemovitostí se zvětšily.

Vyšší zadlužení spotřebitelů znesnadňuje vyčlenění dostatek peněz na odchod do důchodu. Podle průzkumu společnosti Bankers Life Center z roku 2017 o bezpečném odchodu do důchodu očekává pouze 34 procent dětí se středním příjmem ve věku od 52 do 70 let, a to bez prodlouženého dluhu do svých dostupných prostředků.

Pokud dlužíte více než tisíc dolarů z dluhů souvisejících s hypotékami, musíte nyní jednat, abyste zbavili svého dluhu, abyste mohli tyto peníze dát k jiným prioritám.

Získejte své priority rovně

Jak vypadají tyto priority? Finanční plánovači obvykle doporučují ušetřit nejméně 10 až 15 procent svých příjmů každý rok na odchod do důchodu a jedno stále populárnější pravidlo se nazývá 20 procent.

Měli byste také vyčlenit peníze na nouzové úspory - nejméně tři až šest měsíců nákladů na bydlení - takže se nemusíte uchýlit k kreditní kartě, aby došlo k náhlému schodku.

Pokud dlužíte tolik peněz, že si nemůžete dovolit tyto základní úspory, pak je vaše půjčka příliš vysoká.

Společnost finančních služeb Fidelity Investments doporučuje, aby každý desetiletí zasáhla určitá kritéria úspor.

Společnost říká, že byste měli ušetřit nejméně jedenkrát svůj plat v okamžiku, kdy obrátíte 30, třikrát váš plat v okamžiku, kdy obrátíte 40, šestkrát váš plat v době, kdy obrátíte 50, osmkrát plat v okamžiku, kdy odmítnete 60 a desetinásobek platu v době, kdy změníte 67.

Jakmile dosáhnete těchto věkových období, odečtěte z vašich celkových úspor vaše nefinanční dluhy. Pokud vaše dluhy udržují vaši čistou hodnotu pod úrovní, kde je třeba, pak máte příliš mnoho - a úrokové platby, které máte na horizontu, vás mohou tlačit ještě daleko od cesty.

Je váš dluh, který vám ušetří?

Chcete-li zjistit, jaký agresivní plán úspor by znamenal, kolik si můžete dovolit půjčit si, pořiďte kalkulačku a odečtěte částku, kterou budete každoročně ušetřit z vašich ročních příjmů.Poté použijte svůj měsíční rozpočet, abyste zjistili, kolik peněz byste měli zbylé částky na úhradu půjček.

Předpokládejme například, že jste v současné době ve vašich 30 letech, činíte 50 000 dolarů a vynaložíte zhruba 30 procent svého příjmu na bydlení. Poté, co jste odložili 13 000 dolarů ročně ve svém penzijním fondu, měli byste mít jen 22 000 dolarů ročně - nebo zhruba 1, 833 měsíčně - zbylé na zaplacení dalších dluhů, jako jsou studentské půjčky a dluhy z kreditních karet jako všechny ostatní měsíční výdaje, jako jsou jídlo, péče o děti, služby a zábavu.

Vzhledem k vysokým nákladům na výdaje na jídlo, plyn a auta, péči o děti a další rutinní náklady na živobytí, a to není spousta peněz, které mají zůstat na úhradě půjček.

Dokonce i roční přírůstky příjmů neumožňují mnohem snazší převedení nadměrného dluhu. Například pokud jste byl 50 let, činil 70 000 dolarů a stále utrácíte 30 procent svých příjmů na hypotéku, pak byste měli jenom 2, 250 dolarů měsíčně po vyloučení peněz na odchod do důchodu za úhradu půjček a další nezbytné výdaje.

Bottom line

Pokud vaše úvěrová splátka vede k agresivnímu úsporám pro vaši budoucnost, pak téměř jistě máte příliš mnoho dluhů. Čím blíže jste odchod do důchodu, tím agresivněji byste se měli pokusit snížit platby za půjčky. Poslední věc, kterou chcete, je zbytečný dluh, který vás přiměje k odchodu do důchodu, a přinutit vás, abyste převzali více půjček, abyste se mohli setkat.