Vše, co potřebujete vědět o kapitole 13 Úpadek

Když si většina lidí myslí o "bankrotu", je pravděpodobné, že uvažují o tom, že kapitola 7 je přímým bankrot, což eliminuje jejich povinnost platit většinu dluhů. Existuje další druh bankrotu, který slouží jiným účelům a může být velmi užitečný pro lidi, kteří jsou za automobilovými nebo domácimi platbami, a potřebují způsob, jak je chytit. Tento druh druhého bankrotu se nazývá kapitola 13 bankrot splácení plánu.

Charakteristickým znakem případu kapitoly 13 je jeho plán splácení. Společně v roce 2015 podle statistik konkursního soudu bylo ve Spojených státech podáno 819, 240 nepodnikatelských případů v kapitole 7 a 13. Pouze jedna třetina z nich byla v kapitole 13.

Případ kapitoly 7 je pravděpodobně jednodušší, rychlejší a levnější ve srovnání s kapitolou 13, avšak kapitola 7 neposkytuje žádným způsobem, jak by měl filer zvládnout tyto splatné platby. V kapitole 7 by bylo závislé na tom, kdo by si sám vyřídil. Když čelíte uzavření trhu nebo zpětnému převzetí, může to být velmi obtížné a stresující. Navíc plán splácení kapitoly 13 poskytuje lidem způsob, jak se dostat do očí daní a povinností domácí podpory, jako je podpora dětí.

Při podání konkurzu vám říkáme "dlužníka". "Cílem většiny dlužníků v kapitole 13 je zachránit jejich důležitý majetek a získat absolutorium, což je příkaz soudu, který řekne věřitelům dlužníka, že dlužník splnil všechny požadavky pro podání případu kapitoly 13 a že dlužník již nemá povinnost platit určité dluhy.

(ne všechny dluhy jsou však vybíjitelné, viz níže.)

Chcete-li se dostat k tomuto bodu, stejně jako u nějakého užitečného úsilí, budete mít spoustu práce před tím, než podáte případ kapitoly 13.

Kreditní poradenství

Jedním z prvních kroků na cestě k finanční svobodě je poradenství v oblasti úvěrového poradenství. Předtím, než budete moci podat případný případ konkurzu, musíte se zúčastnit speciální seance úvěrového poradenství, během něhož poradce v oblasti úvěrů přezkoumá váš rozpočet, aby zjistil, zda máte k dispozici další možnosti získání kontroly nad finančními prostředky.

Tyto kreditní poradny jsou nabízeny soukromými firmami schválenými vládou, obvykle trvají asi hodinu a zpravidla stojí kolem 25 dolarů. Session lze snadno provést on-line (plus krátký telefonický check-in s živým poradcem), telefonní a face-to-face možnosti jsou také k dispozici. Session lze snadno provést on-line (plus krátký telefonický check-in s živým poradcem), telefonní a face-to-face možnosti jsou také k dispozici.

Testovací prostředek

V roce 2005 Kongres přijal několik nových zákonů, které se rozhodly omezit zneužívání systému bankrotu lidí, kteří by si měli dovolit splácet své dluhy.Zkoušel se tedy test prostředků. Test prostředků je výpočet, který porovná vaši příjem s vašimi přiměřenými a nezbytnými výdaji, a to také s ohledem na velikost rodiny a střední (střední) příjem pro váš stát. Zkušební prostředek nám říká, zda byste mohli částečně zaplatit dluhy a že byste se domnívali, že zneužíváte systém, pokud jste podali případ kapitoly 7. Pokud nemůžete projít "testem prostředků", abyste předložili případ kapitoly 7, může test prostředků také vypočítat, kolik byste měli mít možnost si každý měsíc (alespoň podle Kongresu) dovolit splatit některé z vašich dluhů.

Plány

Všechny případy bankrotu jsou podány ve zvláštních federálních konkurzních soudech. Chcete-li zahájit případ kapitoly 13, podáte dokumenty, které uvádějí všechny příjmy, výdaje, dluhy a majetek. Tito se nazývají petice, plány a výkazy finančních záležitostí. Rozvrhy mohou obsahovat více než 60 stránek. Veškeré informace musí být úplné, pravdivé a správné podle vašich nejlepších znalostí a podepíšete je pod "trestem křivé přísahy", podobně jako při přísahě na soud.

Plán splácení

Plán splácení kapitoly 13 obvykle trvá nejméně tři roky, ale ne více než pět let. Na začátku případu navrhnete plán zaplatit všem věřitelům, kteří musí být zaplatili (ne všichni věřitelé musí být zaplatili prostřednictvím kapitoly 13). Vaše dluhy jsou klasifikovány podle toho, zda jsou nezajištěné (bez zajištění) nebo zajištěné (s kolaterálem).

Kód bankrotu také dává prioritu každému druhu dluhu. Dluhy pro daně a podpora dětí mají například vyšší prioritu než kreditní karty. Vaše měsíční platba podle plánu závisí na mnoha různých faktorech, včetně toho, kolik dlužíte v hypotečních splátek, ať už zaplatíte vaše auto platby prostřednictvím plánu, kolik máte přednostní dluh, svůj příjem a vaše rozumné a nezbytné výdaje. Často nebudete muset vrátit vše, co dlužíte. Pokud máte dostatek příjmu na splacení vašeho prioritního dluhu jako daně, ale nestačí vám k zaplacení kreditních karet, možná nebudete muset tyto kreditní karty zaplatit.

Rozhodčí a správce

Při podání vašeho případu je přidělen soudci konkurzu a správci. Šance jsou velmi dobré, že projde celým svým případem, aniž by se někdy objevil v soudní síni před soudcem. Správce je jmenován, aby dohlížel na případ. Platbu provedete správci, který se postará, aby peníze dostaly správné věřitele.

Setkání věřitelů

Asi měsíc po podání vašeho případu se vy a váš advokát setkáte s důvěrníkem v tom, co se nazývá schůze věřitelů nebo schůze v sekci 341. Paradoxně, věřitelé se zřídkakdy účastní schůzky věřitelů, ale dávají správci šanci objasnit všechny otázky týkající se vašeho majetku a vašeho finančního obrazu. V případě v kapitole 13 správce také přezkoumá podmínky platebního plánu, aby se ujistil, že plán je uskutečnitelný (platbu si můžete dovolit). Přestože schůzka není vedena u soudu, probíhá pod přísahou.

Nároky vůči věřitelům

Po schůzce mají věřitelé určitou částku, v níž mohou podat žalobu u soudu. Věřitelé musí předložit soudu žádosti před tím, než jim může být zaplaceno něco z vašeho plánu kapitoly 13. Formulář žádosti uvede, kolik věřitel si myslí, že je dlužen, a nabídne dokumentaci na podporu nároku. Pokud správce nebo dlužník žádným způsobem nesouhlasí s nárokem, může jeden nebo oba podat námitku vůči nároku. Veškeré námitky, které nebyly stranami vyřešeny, mohou být rozhodnuty bankrotu.

Potvrzení plánu

Během podání žádosti bude správce také zkoumat plán, aby se ujistil, zda je proveditelný nebo proveditelný. Správce z rozpisů, které jste podal, zjistí přibližně to, kolik bude nárok. Správce také zná vaše příjmy a vaše výdaje. Pokud se zdá, že nevyděláváte dost peněz na zaplacení dluhů, které musí být naprosto zaplaceny prostřednictvím plánu, plán není možný a správce bude proti němu vznášet námitky. V opačném případě, pokud budete poskytovat všechny nároky, které musíte zaplatit, a vy vydělat dostatek peněz na jejich krytí, váš plán bude pravděpodobně potvrzen soudem.

Požadavek na vzdělání dlužníka

Vedle úvěrového poradenství, které podniknete před podáním věci, budete muset absolvovat také finanční řízení před tím, než budou vaše dluhy propuštěny. Tento kurz, který obvykle trvá asi dvě hodiny, bude k dispozici od té samé společnosti, která nabízí kreditní poradenství za přibližně 25 dolarů.

Další požadavky

Během provádění plateb v kapitole 13 správci budete muset také udržovat další platby, včetně plateb na bydlení, platby za automobily, podpory dítěte a výživného. Musíte také podat své daňové přiznání každý rok a ujistit se, že vaše daně jsou včas uhrazeny.

Když se věci stanou špatnými

Pět let je dlouhá doba, než se stane v případě kapitoly 13. Mnoho věcí může narušit tok plateb. Nezaměstnanost, zdravotní problémy, rozvod, nejsou neobvyklé. Pokud zjistíte, že nemůžete provést platby v rámci kapitoly 13, platby v rámci domu nebo jiné platby, které jste povinni provést, mohou existovat způsoby, jak změnit váš plán nebo dosáhnout plateb, které jste zmeškali. Je důležité, abyste se okamžitě obrátili na svého právního zástupce, abyste se mohli o svých alternativách vyjádřit. Čím déle budete čekat, tím těžší bude řešení problémů. Jedinou alternativou v tomto okamžiku může být odmítnutí vašeho případu, opětování a opětovné zahájení.

Získání úvěru během případu v kapitole 13

Je možné získat úvěr během případu v kapitole 13? Ano, je to, ale nemůžete jen požádat o novou kreditní kartu. Musíte požádat konkurzní soud o povolení a úvěr musí být k něčemu nezbytnému, jako třeba auto, které se dostane do práce. Mnoho lidí refinancovalo nebo zpracovalo úvěrové úpravy s hypotečními věřiteli. Ty jsou také považovány za nový dluh. Musíte podat návrh soudu vysvětlující transakci.Budete pravděpodobně muset svědčit před konkursním soudcem, abyste vysvětlili, proč musíte tuto dodatečnou povinnost přijmout a jak si budete moci platbu dovolit.

Absolutorium

Jakmile byly veškeré platby uskutečněny podle vašeho plánu a soud je spokojen s tím, že vaše domácí podpůrné závazky, jako je podpora pro děti, jsou platné, soud vydá příkaz k propuštění. Jaký úspěch! V tomto okamžiku bude Váš dům aktuální, vaše auto bude pravděpodobně vyplaceno a ostatní prioritní dluhy budou uhrazeny v plné výši. Jakýkoli zbývající nezajištěný dluh bude propuštěn, s výjimkou jistých nesplacených dluhů, jako je většina studentských půjček.