Depozitní certifikát: definice, klady a zápory

Definice: Vkladní certifikát je smlouva o uložení peněz na dobu určitou u banky, která vám zaplatí úroky. Můžete se rozhodnout investovat po dobu tří měsíců, šesti měsíců, jednoho roku nebo pěti let. Získáte vyšší úrokovou sazbu za delší časový závazek. Slibuješ, že ponecháš všechny peníze a úroky s bankou po celý termín.

Ve skutečnosti půjčujete banku své peníze za úroky.

CD je bankovka, která vás vymaže. Tak získávají banky peníze, které potřebují k půjčkám. Zájem, který obdržíte, je menší, než když si zaplatíte za zapůjčení. Tak banky získávají zisk. Vy získáte však vyšší úrokovou sazbu, než byste měli za úročený běžný účet. To proto, že nemůžete čerpat prostředky na dohodnutý čas.

Tři výhody

Na CD existují tři výhody. Za prvé, vaše prostředky jsou bezpečné. Federální pojišťovna pro pojištění vkladů zajišťuje CD až do výše 250 000 dolarů. Federální vláda zaručuje, že nikdy neztratíte svého ředitele. Z tohoto důvodu mají menší riziko než dluhopisy, akcie nebo jiné volatilnější investice.

Za druhé, nabízejí vyšší úrokové sazby než úročené a spořící účet. Nabízejí také vyšší úrokové sazby než jiné bezpečné investice, jako jsou účty peněžního trhu nebo fondy peněžního trhu.

Můžete nakupovat nejlepší cenu. Malé banky nabízejí lepší sazby, protože potřebují finanční prostředky. Internetové banky nabízejí vyšší sazby než banky z cihel a malty, protože jejich náklady jsou nižší.

Nevýhody

Disky CD mají tři nevýhody. Hlavní nevýhodou je, že vaše peníze jsou vázány na dobu platnosti certifikátu.

Platíte pokutu, pokud potřebujete peníze vyzdvihnout před uplynutím lhůty.

Druhou nevýhodou je, že byste mohli vynechat investiční příležitosti, ke kterým dochází, když jsou vaše peníze svázány. Například riskujete, že úrokové sazby se během vašeho období zvýší na ostatní produkty. Pokud se zdá, že úrokové sazby rostou, můžete získat CD bez trestu. Umožňuje vám vrátit peníze bez poplatku kdykoli po prvních šesti dnech. Platí víc než peněžní trh, ale méně než běžné CD. (Zdroj: "Vkladové certifikáty", Ally Bank.)

Třetím problémem je, že disky CD neplatí dostatečně, aby udržely krok s mírou inflace. Pokud investujete pouze do CD, ztratíte v průběhu času svou životní úroveň. Nejlepší způsob, jak udržet před inflací, je investovat do akcií, ale to je riskantní. Mohli byste ztratit celkové investice. Můžete získat o něco vyšší výnos bez rizika s cennými papíry chráněnými proti inflaci Treasury nebo I-Dluhopisy.Jejich nevýhodou je, že ztratíte peníze, pokud dojde k deflaci.

CD vs účty peněžního trhu vs. fondy peněžního trhu

Vkladové certifikáty poskytují prostředky na vkladové účty peněžního trhu. V důsledku toho jsou jejich výnosy o něco nižší než to, co jste dostali na CD.

Výhodou je, že můžete své peníze kdykoli vyloučit bez trestu. Druhou výhodou je, že pokud úrokové sazby narůstají, nejste uzamčeni do fixní míry návratnosti. Mnoho lidí preferuje tuto flexibilitu. Vkladové účty peněžního trhu jsou také pojištěny FDIC.

Podílové fondy peněžního trhu jsou vybrané podílových fondů, které investují do CD a dalších nástrojů peněžního trhu. Ty jsou prodávány bankou, obchodníkem nebo jinou finanční institucí. Stejně jako CD můžete kdykoliv vybírat peníze. Nevýhodou je, že FDIC je nezabezpečuje.

Jak jsou nastaveny sazby CD

Banky používají fondy z vydávání disků CD k půjčování, držení rezerv nebo utrácení za jejich operace. Ale mají mnoho dalších možností. Tyto alternativy určují úrokové sazby, které banky platí na CD.

Úroková sazba fondu je nejlevnějším zdrojem finančních prostředků.

Centrální banka státu, Federální rezervní banka, stanoví tuto sazbu. Banky však mohou tuto rezervovanou částku využívat až v noci.

Pro jiné potřeby banky si půjčují od Libíra. To je londýnská mezibankovní nabídka. Banka platí tuto sazbu za jednoroční, tříměsíční, jednoroční a pětileté půjčky. Zaplatí více za Libor, než za CD. Ale CD je stojí víc, protože je musí spravovat. Mohou si navzájem propojit půjčky Libor. Mohou také vypůjčit víc než typický vklad CD.

Sazby CD budou nižší než to, co účtují svým nejlepším zákazníkům, aby půjčily peníze, známé jako hlavní sazba, protože banky musí dosahovat zisku. Jejich příjmy pocházejí z úroků placených dlužníky. Jejich náklady jsou úroky vyplácené věřitelům, jako jsou ostatní banky, vkladatelé na účtech peněžního trhu a vklady na CD. Sazby zaplacené na CD budou tedy vyšší než sazba krmných fondů, ale nižší než základní sazba.