Jak milovníci potřebují myslet na zdravotní pojištění

Millenniálové dělají spoustu věcí jinak než starší generace. A zdravotní péče není výjimkou.

Obecně platí, že tisíciletí jsou nákladově náročnější, což znamená, že je častěji informují o nákladech na léčbu a pokrytí před jejich přijetím. Tato tendence se projevuje výrazně odlišnými přístupy k přijímání lékařské péče. Například tisíciletí jsou méně pravděpodobné, že se obrátí na lékaře primární péče o nepohotovostní péči, místo toho se rozhodnou pro maloobchodní kliniky, naléhavé střediska péče nebo pohotovostní místnosti.

A také je pravděpodobné, že vynechávají péči celkem: Podle průzkumu Centra pro studium zdravotnictví Transamerica (TCHS) téměř polovina tisíciletí snížila náklady na zdravotní péči tím, že přeskočila, zpomalila nebo zastavila péče, místo toho se snaží vyřešit zdravotní problémy samy o sobě.

A protože tato generace spotřebovává zdravotní péči jinak, musí také dlouho a tvrdě myslet na to, jak si zvolí své zdravotní pojištění.

Takže pokud jste tisíciletí, měli byste se začít podívat zpět na předchozí rok, abyste získali smysl pro vaše typické použití: Kolikrát jste jeli k lékaři, kliniku, k ER? Kolikrát jste chtěli jít, ale ne kvůli nákladům? Kolik jste utrácel na léky na předpis? A kolik jste trávili trvale na léky na předpis? Existují nějaké jiné lékařské potřeby nebo podmínky, které jsou nejdůležitější - možná myslíte na to, že jste těhotná nebo že dostanete fyzickou terapii pro vaše hamstringy?

Jakmile dokončíte toto sebehodnocení, postupujte podle toho, co musíte udělat.

Poznejte terminologii

"Velkou věc pro tisíciletí - zejména pro zákazníky, kteří se poprvé zbavují pokrytí jejich rodičů - je skutečně porozumět klíčovým konceptům, které přebírají náklady," říká Jennifer Fitzgerald, generální ředitel a spoluzakladatel PolicyGenius, nezávislý online pojišťovací trh.

"Zdravotní péče je komplikovaná … prémie, kterou zaplatíte, není celý příběh. "Musíte pochopit základní rozdíly mezi vysokými uznatelnými plány (možná s HSA) a PPOs. Je také důležité, abyste se podíleli na kopážích (platné poplatky za služby, jako jsou schůzky a léky) a spoluúčasti (procento nákladů na služby, které zaplatíte, obvykle po splnění vašeho odpočtu). Totéž platí pro prémie, odpočitatelné položky a maximální částky z kapes.

Nastavte svůj rozpočet a srovnávací obchod

Stejně jako u všech nových výdajů, počítat, kolik si můžete zaplatit každý měsíc - a pak si položte otázku, kolik jste ochotni zaplatit. V této otevřené sezóně registrace měsíční prémie ve věku od 18 do 24 let dosahují v průměru 219 dolarů, podle eHealth soukromé online zdravotní pojištění; pro věky 25-34 let je to 288 dolarů.

Obecně řečeno: "Pokud jste v dobrém zdravotním stavu a nemáte plánované budoucí postupy, pak jděte na vyšší odpočitatelnost," říká Fitzgerald. "Pokud ne, pak jděte za nižší odpočitatelné. "A bez ohledu na to, kde spadáte na věkové spektrum tisíciletí, proveďte svou náležitou péči o nalezení nejlepší ceny porovnáním nákupů všech možností, které máte k dispozici," říká Hector De La Torre, výkonný ředitel společnosti TCHS.

Jinými slovy, právě proto, že můžete být v rodičovském plánu až do věku 26 let, neznamená to, že je to nejlepší možnost, kterou máte k dispozici.

Pochopte, jak jsou rozdílné před 26 a pozdě 26

Pokud máte méně než 26 let, zůstat na rodičovském plánu může být levnější než přechod na zaměstnavatele. Pokud jste na vysoké škole, může být levnější, abyste se rozhodli pro váš zdravotní plán studentů (většina čtyřletých škol má jeden). Ale to jsou obecnosti: Nebudete vědět, pokud nemáte čísla. Po otočení 26 máte 60 dní, abyste si získali vlastní pojištění, pokud jste stále ve svém rodičovském plánu. Obecně platí, že pokud váš zaměstnavatel nabídne jeden, bude to nejúčinnější řešení. Někteří zaměstnavatelé však odmítají zaměstnancům tolik nákladů, že byste se mohli lépe postarat buď o plán svého manžela (pokud máte přístup k jednomu), nebo nakupovat samostatně.

Stačí vědět, že pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění, nemáte nárok na dotace na burzách a budete muset platit nálepku. A pokud nemáte pokrytí na straně zaměstnavatele, výměna může být vaším výchozím bodem - a můžete ji porovnávat s tradičním pojišťovacím trhem (prostřednictvím makléře nebo společnosti mimo burzu jako eHealth.com).

Podívejte se na pohodlí

Tisíceletí upřednostňují bezprostřednost a pohodlí, říká Robin Gelburd, prezident společnosti FAIR Health, neziskové organizace, která usiluje o transparentnost nákladů na zdravotní péči. Mezi nekonvenčními pracovními pracovníky (tj. Na pozicích na volné noze nebo pracujícími mimo obvyklé "9 až 5") a

, že neexistuje ani vytváření nebo udržování silných vztahů s primárními lékaři, naléhavé péče a pohotovostní místnosti není překvapující. Pokud navštěvujete tato zařízení často - nebo jdete na ně - je to vaše přednost - pak se podívejte na plány, které je pokryjí. Také se podívejte na plány, které nabízejí formu telemedicíny nebo elektronickou komunikaci (telefonem, e-mailem a webovou kamerou) s lékaři pro mimořádné situace (myšlení nachlazení, záchvaty, vyrážky atd.). V průměru asi 40-50 dolarů můžete navštívit lékaře - a dokonce získat předepsané léky - z pohodlí vašeho domova nebo kanceláře. Několik vedoucích pracovníků v oboru zahrnuje společnost Teladoc, doktor na požádání a American Well. Faktor v předpisu

Podobně by se naléhavé pečovatelky měli zaměřit na recepty. Z pohledu nákladů si uvědomte, že můžete ušetřit významnou část změn, pokud pravidelně přijímáte předepsané léky na formuláři svého plánu (to znamená, že jsou pokryty).Formuláře nemění vše, co je často, takže faktorování, že do vašeho rozhodnutí je chytrý tah, říká Fitzgerald. Ale jak vysvětluje Nate Purpura z eHealth, měli byste také pochopit, že asi dvě třetiny jednotlivých tržních plánů zdravotního pojištění nezahrnují vaše léky na předpis, dokud

po nenapadnete odpočitatelné. Protože trávíte více než 50 dolarů měsíčně na recepty, stojí za to podívat se na plány s nižšími odpočitatelnými částmi. Opět platí, že pokud nakupujete nejnižší měsíční prémii, budete na burzách pravděpodobně vystaveni bronzové nebo katastrofické. Ale s drahými předpisy na mysli, obvykle jste lepší, než se zaregistrujete na plán stříbra, abyste je částečně nebo zcela pokryli.

Cokoliv děláte, nechodíte bez

Nemyslete si, že nejlevnější možnost pro zdravotní pojištění jde bez něj. Podle zákona o cenově příznivé péči znamená přeskakování zdravotního pojištění těžkou pokutu: Poplatek za to, že nemáte zdravotní pojištění v roce 2016, činil 695 dolarů, nebo 2 5 procent z vašeho příjmu, podle toho, co bylo vyšší. A tato paušální pokuta bude upravena o inflaci do roku 2017. Zatímco vláda Trump by mohla ukončit zrušení požadavku na zdravotní pojištění spolu se zbytkem Obamacare, zatím tato sankce zůstává na místě.

A jdou další finanční rizika z chodu bez pojištění. Obětování vašeho zdraví, abyste šetřili peníze, by mohlo vést k ještě větším problémům, a to ještě s většími cenami, po silnici. Například, pokud ignorujete dutinu a 170 dolarů, které by dnes mohly nabýt, pak se vystavujete riziku vzniku kořenového kanálu později, který by vás mohl spustit až na 1 000 dolarů. A když se můžete cítit zdravě a neporazitelně ve vašich 20. letech vědí, že se může někomu stát katastrofickým onemocněním nebo zraněním - a pokud se stane, když nemáte pojištění, vystavujete se riziku likvidace finančních prostředků a hluboko do zdravotního dluhu.

S Kelly Hultgren