Potřebujete pojištění proti terorismu?

V letech 1995 až 2014 se ve Spojených státech vyskytlo 510 teroristických útoků. Vzhledem k těmto statistikám se můžete ptát, zda by vaše společnost měla koupit pojištění proti terorismu. Před rozhodnutím musíte posoudit vaše rizika. Měli byste také porozumět tomu, co teroristické pojištění dělá, a ne, pokrýt.

Jaké jsou rizika?

Teroristický útok může mít vliv na vaše podnikání několika způsoby.

• Škody na majetku Útok může způsobit fyzické poškození budov, obsahu budov, vozidel a jiného majetku vlastněného vaším podnikem.
• Ztráta příjmů a mimořádných výdajů Útok může poškodit prostory vašeho podniku a přimět ho k ukončení až do dokončení oprav. Vypnutí může způsobit, že váš podnik ztratí značné množství příjmů. Zatímco vaše společnost může být schopna pokračovat v provozu na dočasném místě, pravděpodobně vzniknou další náklady na stěhování a pronájmu. Dokonce i když by vaše firma nebyla poškozena, mohlo by dojít ke ztrátě příjmů, pokud by státní orgány blokovaly přístup k vaší firmě.
• Úrazy zaměstnanců Teroristické útoky často zahrnují použití bomb nebo jiných zápalných prostředků. Mohou způsobit vážná zranění vašim zaměstnancům.
• Soudní spory Oběti teroristických činů mohou podat žaloby proti podnikům třetích stran. Například oběť může tvrdit, že vaše firma nedokázala dostatečně zabezpečit své prostory, zanechala zákazníkům citlivé na útok.

-> -

Pojistitelé musí nabídnout teroristický pokrytí

Pojistitelé komerčních nemovitostí a pojištění odpovědnosti podléhají federálnímu zákonu nazvanému zákon o pojištění rizika terorismu (TRIA).

Zákon byl přijat v roce 2002. Vyžaduje, aby pojišťovny komerčních odpovědností a pojišťovny nemovitostí nabízely svým pojistníkům teroristické pokrytí. Pokud pojistník odmítne pokrytí, pojistitel může připojit k zásadě vyloučení terorismu.

TRIA činí ne vztahuje se na komerční auto, profesní odpovědnost (jiné než odpovědnost ředitelů a důstojníků), odškodnění pracovníků, krádež vloupání a krádeže, život a zdraví nebo osobní pojištění.

Pojistitelům je zakázáno vyloučit terorismus podle těchto typů politik. Zaměstnanci, kteří byli v důsledku teroristického útoku zraněni, budou mít nárok na dávky v rámci politiky odškodnění pracovníků. Stejně tak by poškození firemního automobilu teroristickým útokem mělo být kryto vaším obchodním autologem za předpokladu, že vozidlo je pojištěno pro auto fyzické poškození.

Pokrytí pouze pro certifikované akty

Společnost TRIA vytvořila mechanismus sdílení ztrát mezi federální vládou a komerčními pojišťovnami. Vláda souhlasila se sdílením ztrát, které přesahují stanovenou hranici. Na oplátku se pojistitelé dohodli na zpřístupnění terorismu. Dohoda se vztahuje pouze na certifikované teroristické činy .Tento pojem je definován v zákoně. Aby byl teroristický akt kvalifikován jako osvědčený akt, musí splňovat všechny následující charakteristiky:

• být násilným činem nebo činem, který je nebezpečný pro lidský život, majetek nebo infrastrukturu
• spáchán jedním nebo více osobami úsilí vynucovat civilní obyvatele USA nebo ovlivňovat politiku nebo chování americké vlády nátlakem způsobujícím škody v USA (nebo mimo ni na lodích USA nebo na misích USA)
• způsobit ztráty majetku a ztráty nad 5 USD miliony
• certifikovány některými americkými vládními úředníky
• TRIA nevyžaduje pojišťovny, aby pokryly teroristické činy, které nesplňují výše uvedené požadavky. V pojišťovnictví mohou být akty, které nejsou kvalifikovány jako certifikované akty, označovány jako "jiné činy" nebo "necertifikované úkony" terorismu.

Potvrzení o pokrytí terorismu

Majitelé malých podniků obvykle získají teroristické pokrytí prostřednictvím potvrzení přidaného k politice vlastnictví nebo odpovědnosti. Někteří pojistitelé používají doložky o terorismu, které vypracovala ISO. Jiní používají vlastní patentované doložky.

Oznámení o terorismu obecně omezují pokrytí na certifikované akty. Pokud teroristický čin poškozuje majetek vaší společnosti a úkon je certifikován, škoda by měla být pokryta vaším potvrzením o terorismu.

Alternativou k podpoře terorismu je samostatná politika terorismu.

Toto pokrytí je zpravidla dostupné pouze pro velké a střední firmy. Zahrnují ztráty způsobené teroristickými činy bez ohledu na to, zda jsou nebo nejsou certifikovány. Samostatná politika může zahrnovat i činy spáchané mimo USA

Výjimky a omezení

Mnohé doložky o teroristickém pokrytí používané komerčními nemovitostmi a pojišťovnami odpovědnosti obsahují vyloučení. Jedno společné vyloučení se vztahuje na činnosti zahrnující použití jaderných, biologických, chemických nebo radiologických materiálů. Toto vyloučení by odstranilo pokrytí za zranění nebo škody způsobené zářením uvolněným "špinavou bombou".

Další výjimka, která se nachází v potvrzeních o terorismu, se vztahuje na necertifikované akty. V mnoha státech mohou být necertifikované akty vyloučeny, pouze pokud způsobují katastrofické ztráty. Například necertifikovaný úkon může být vyloučen v rámci pojistné smlouvy, pouze pokud způsobí smrt nebo vážné tělesné zranění padesáti nebo více osob. V rámci politiky vlastnictví může být necertifikovaný akt vyloučen pouze v případě, že způsobí škody na pojištěném majetku ve výši více než 25 milionů dolarů.

TRIA nezahrnuje ztráty způsobené válkou. Většina ručení a majetkových politik již tuto hrozbu vylučuje. Pokud je terorismus zahrnut do politiky vlastnictví nebo odpovědnosti, válka je stále vyloučena.

Poškozené následky požáru

Když teroristé narazili do Světového obchodního centra v roce 2001 dvě letadla, palivo v letadlech zapálilo masivní požáry. Požáry způsobily selhání oceli v Twin Towers a budovy se zhroutily.

V některých státech (tzv. Standardních politikách protipožární politiky) jsou pojistitelé nemovitostí povinni pokrýt požární škody, které vyplývají z teroristického činu.Výsledná požární škoda musí být pokryta i v případě, že je terorismus v rámci politiky vyloučen. Pokud se tedy pojištěný majetek nachází v normálním stavu protipožární politiky a politika vylučuje terorismus, vyloučení musí obsahovat výjimku pro následnou ztrátu způsobenou požárem.

U standardních stavů zásad požáru se požadavek na následné ztráty vztahuje pouze na

přímou ztrátu požárem. Pojistitelé nejsou povinni pokrývat výnosy z podnikání nebo ztráty z dodatečných výdajů, které jsou důsledkem požáru způsobeného teroristickým činem. Pokud si nejste jisti, zda vaše firma funguje ve standardním režimu protipožární politiky, zeptejte se svého agenta nebo makléře na objasnění. Oznámení o terorismu

TRIA vyžaduje, aby pojistitel zahrnoval určité informace o zákonu v politikách vlastnictví a odpovědnosti.

Kupní právo:

• Držitelé pojistných smluv mají právo nakupovat kryté certifikované teroristické činy v rámci vlastnických a ručení. Cap on Losses:
• V rámci TRIA jsou pojistné ztráty omezeny na 100 miliard dolarů. Pokud certifikovaný zákon vytvořil pojistné škody ve výši 100 miliard dolarů a váš pojistitel splnil svou odpočitatelnost, ani vaše pojistitel ani federální vláda nezaplatí další ztráty. Prémie pro terorismus:
• Pokud váš pojistitel naúčtoval poplatek za krytí certifikovaných teroristických činů, musí být pojistná částka uvedena v pojistné smlouvě. Účast vlády:
• Federální vláda bude s vaším pojistitelem sdílet ztráty z terorismu, jakmile pojistitel zaplatí svůj odpočet (odpočitatelný). Měli byste si koupit pokrytí terorismem?

Měli byste zvážit nákup pokrytí terorismem? Odpověď závisí na povaze a umístění vaší firmy. Zde je několik věcí, na které byste se měli zamyslet:

Typ podnikání:

• Podniky v určitých průmyslových odvětvích mohou mít nad terčem průměrné riziko teroristického útoku. Mezi tyto průmyslové odvětví patří vláda, armáda, energie (ropa, plyn, elektřina), chemické látky, média (noviny, časopisy atd.), Doprava (včetně letišť a tranzitní systémy), zábava a pohostinnost. Umístění firmy:
• Teroristé mají tendenci cílit na oblasti, které jsou silně osídlené nebo přitahují velké množství návštěvníků. Požadavky na pronájem:
• Někteří pronajímatelé vyžadují, aby jejich nájemci zakoupili teroristické pokrytí. Zkontrolujte ustanovení vašeho pronájmu. Útoky nemusí být certifikovány:
• Skutečnost, že teroristický útok má vážné důsledky, nezaručuje, že bude certifikován. Útoky v roce 2013 v Bostonském maratonu zabily tři lidi a zranily více než 160 lidí. Také útoky vedly k nejméně 160 škodám v oblasti komerčních nemovitostí a k tvrzením o příjmech z podnikání. Přesto byl útok nikdy neověřen. Proces certifikace:
• Vláda bude potřebovat čas na shromažďování údajů o ztrátě, aby zjistila, zda byla překročena hranice 5 milionů dolarů. Může to trvat měsíce nebo roky. Náklady na pokrytí:
• Podle pojišťovací informačního institutu náklady na ochranu proti terorismu obecně stojí mezi 19 až 49 dolary za každý milion dolarů pojištěné hodnoty.Obvykle se jedná o 3 až 5 procent celkového pojistného na pojištění majetku.