, Když daňové odložené účty mohou ublížit

Odkládání všech vašich peněz do plánů s odloženým zdaněním, jako jsou 401 (k) s, 403 (b) s, 457 plánů a odečitatelných IRA, může být dobré - do jisté míry. Tento bod končí, když vytvoříte situaci, kdy se veškeré vaše finanční aktiva nacházejí uvnitř účtů odložených daní. To může způsobit problémy po odchodu do důchodu kvůli způsobu zdanění příjmu z důchodu.

Daně při výběru zaniknou

Při výběru peněz z účtů odložených na dani bude všechno zdaněno jako běžný příjem v kalendářním roce, ve kterém jste odběr vzali.

Pokud potřebujete dodatečné finanční prostředky na dovolenou, nákup nových automobilů nebo na pomoc rodinnému příslušníkovi, může se přebytek finančních prostředků stahovat do vyšších daňových pásem. Mohli byste zjistit, že platíte 25 centů z daní, 33 centů z daní nebo ještě více z každého dolaru, který stáhnete.

Výplaty ovlivňují zdanění sociálního zabezpečení

Kromě skutečnosti, že výběry z odložených daňových účtů jsou zdaněny jako běžný příjem, mohou také ovlivnit, kolik z vašich příjmů ze sociálního zabezpečení je zdaněno. Každé stažení může způsobit zdanění více příjmů ze sociálního zabezpečení.

Funguje tímto způsobem, protože existuje určitý vzorec, který určuje, kolik z vašeho sociálního zabezpečení je zdaněno, a jednou ze složek tohoto vzorce je množství "jiných příjmů", které máte. Další výběry z IRA zvyšují částku ostatních příjmů a mohou tak způsobit zdanění vyšší část vašeho příjmu ze sociálního zabezpečení.

Někteří důchodci zjistí, že zaplatí více než 40 centů daní za dolar na stažení z IRA, protože jejich stažení z IRA způsobí, že jejich sociální zabezpečení bude zdaněno.

Tuto situaci nelze vždy zabránit, ale pokud plánujete dopředu, můžete snížit daňové důsledky tím, že ušetříte daňově inteligentním způsobem.

Vytváření rozmanitých daňových poplatků může snížit celoživotní daňový poplatek

Spíše než olovit všechny své peníze na účty odložené na dani, sestavovat jak účty po zdanění, tak čerpané z účtů odložených daní.

Pracujte s plánovačem CPA nebo důchodovým důchodem, který odhadne vaši daňovou hranici při odchodu do důchodu. Bude-li to asi stejné nebo dokonce vyšší, než je nyní, zvažte financování účtů Roth namísto daňově odčitatelných IRA a učinit příspěvky Roth k vašemu plánu 401 (k) nebo 403 (b) (pokud to plán dovoluje).

Jelikož se blížíte odchodu do důchodu, bude důležité mít zůstatek po zdanění a před zdaněním. Dokonce i když předcházíte některým odpočinkům, plánováním vpřed budete vytvářet finanční flexibilitu, která může být užitečná, jakmile jste odstupující.

Použijte strategii pro lokalizaci aktiv, abyste ušetřili ještě více

Při vytváření účtů odložených po zdanění a po zdanění (to, o čem se říkám jako "účty bez odchodu do důchodu", což může být makléřský nebo podílový fond, které nejsou označeny jako IRA), můžete použít strategii pro umístění aktiv, abyste svůj plán ještě více osvojili.

Umístění majetku je proces strategického výběru "lokalizace" vysokého obratu, majetku s vysokým příjmem v rámci účtů odložených daní a umístění investic s nízkým obratem, které vytvářejí kvalifikovanou dividendu a dlouhodobé kapitálové zisky na vašich neděchodních účtech, kde jste dostanete 1099 každý rok.

Umístěním vědomí aktiv lze investovat jako zdanitelné dluhopisy (které vytvářejí úrokový výnos) a malé kapitálové fondy (které obvykle mají vysoký obrat a vytvářejí více krátkodobých zisků), může tento typ příjmů z investic uvnitř účtů odložených daní kde nezaplatíte žádnou daň, dokud nevyčerpáte finanční prostředky - bez ohledu na podkladovou aktivitu z investičních výnosů.

Daňově efektivní podílové fondy, jako jsou fondy spravované daněmi, fondy s velkými kapitálovými fondy a fondy s výplatou dividend, mohou být umístěny na vašich neděchodních účtech, kde můžete využít nižší daňové sazby, která platí pro kvalifikované dividendy a dlouhodobé kapitálové zisky . Pokud jsou tyto stejné podíly ve vašich důchodových účtech vlastněny, kvalifikované dividendy a dlouhodobé zisky budou zdaněny vyšší sazbou daně z příjmů - protože veškeré výběry z odložených daňových účtů jsou vykazovány jako běžný zdanitelný příjem a odstoupení nebude zachovat podkladový charakter příjmů, jako je diviend nebo kapitálový zisk.

Bottom line:

daně záleží. Vytvořením zůstatku účtů s odloženým zdaněním a po zdanění a umístění investičních podílů na těchto účtech daňově efektivním způsobem ušetříte několik tisíc daní v průběhu vašeho investičního života.